Novos graduados têm uma grande vantagem em economizar aposentadoria

O início é longo e fotos de morteiros foram postados. Se você é um recém-formado, é para o próximo momento de selfie - você no seu primeiro show pós-faculdade, descascando US $ 200 do seu salário e guardando-o para o seu futuro eu aposentado.

Quatro décadas a partir de agora, quando você estiver acenando em torno de um bastão de selfie de ouro maciço em sua festa de aposentadoria, você olhará carinhosamente para aquele velho instantâneo e agradecerá a sua auto-expressão 400,289 vezes, porque é quantos dólares você vai se você continuar a economizar US $ 200 por mês até a aposentadoria e ganhar um retorno médio anual de 6%.

Esses resultados são graças ao tempo (que você tem muito) e aos juros compostos.

É tudo para cima daqui

Os juros compostos começam a trabalhar sua mágica no momento em que seu investimento inicial de US $ 200 - seu principal - começa a gerar juros. Depois disso, o saldo crescente da conta (de contribuições principais continuadas mais juros) ganha somas cada vez maiores de juros compostos e, eventualmente, floresce na mãe de todos os dias de pagamento.

Mas lembre-se, há uma segunda parte do pagamento futuro de $ 400.289: Time. E quanto mais cedo você começar a economizar, melhor.

Pergunte a qualquer um que seja mais de 15 anos mais velho do que você por seus maiores arrependimentos financeiros, e as chances são realmente boas que você ouvirá: "Eu gostaria de ter começado a economizar mais cedo" (assim como, "eu lamento todos os gastos com cartão de crédito" principalmente os perms e jorts ”e“ Se eu tivesse comprado ações da Apple no mesmo dia ”).

Você não precisa ser um mathlete para entender por que as pessoas se arrependem de não ter sido sensato salvar quando tinham sua idade: alguns minutos de ajustes com uma calculadora de juros compostos ilustram esse ponto com bastante clareza.

Crianças hoje em dia fizeram isso

Seus anciãos podem ter um leve ciúme subconsciente sobre sua situação por outras razões além do tempo. Você tem muito mais a seu favor do que você imagina, incluindo:

Um baixo salário inicial: Em um certo contexto, ser subcompensado tem suas vantagens. Afinal, o seu salário só pode subir daqui, certo? Economizar US $ 50, US $ 100 ou até US $ 200 por mês (como em nosso cenário anterior) pode ser difícil no início de sua vida profissional pós-faculdade, mas logo você começará a receber chapas e aumentos de funcionários do mês e terá condições de pagar para economizar ainda mais.

Tempo para evitar (ou recuperar de) investir indiscrições: Enquanto recém-formados têm a sorte de ter décadas para economizar para a aposentadoria, o tempo também pode funcionar contra o futuro bem-estar financeiro. Décadas de exposição a taxas de investimento evitáveis ​​- de comissões de corretagem a cargas de vendas - podem silenciosamente extrair centenas de milhares de dólares de um portfólio. Um estudo recente sobre o efeito das taxas de investimento constatou que uma diferença de custo de 0,93% pode custar ao investidor mais de US $ 200.000 em honorários ao longo do período de 40 anos que abrange aproximadamente o tempo entre agora e quando a geração do milênio estará pronta para se aposentar.

Acesso a investimentos mais baratos: Nos últimos 15 anos, o número de fundos mútuos indexados a mercados automatizados e fundos negociados em bolsa e fundos de aposentadoria de data-alvo automaticamente balanceados se multiplicaram como Tribbles em um episódio de "Star Trek". Isso é uma boa notícia para novos investidores: eles custam menos para serem administrados do que os fundos mútuos ativamente administrados (administrados por gerentes de dinheiro generosamente pagos), e mais de sua poupança é deixada para ser composta.

Um exército de gerentes de dinheiro robô de baixo custo de plantão: Precisa de orientação ou uma segunda opinião sobre quanto economizar para o quê e onde colocá-lo? A gestão profissional de portfólios - outrora o reino dos ricos - está a apenas um clique de distância. Graças à tecnologia, as pessoas comuns podem obter poupanças e conselhos de investimento acessíveis e gestão permanente de ativos através de consultores robóticos, empresas que utilizam software sofisticado para gerir o dinheiro dos clientes.

Um roteiro de poupança para a aposentadoria: Não há necessidade de detalhes de última hora para “Saving for Retirement 101”. Esse é um trabalho de livro aberto:

• Automatize tudo a partir desse primeiro cheque de pagamento. Configure transferências automáticas de sua conta corrente (ou cheque de pagamento) para suas contas de poupança-reforma.
• Pegue qualquer correspondência de empregador em um 401 (k). Se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria que inclua uma correspondência do empregador, contribua com o valor correspondente para obter a máxima correspondência. Bonus perk: Suas contribuições diminuem seu rendimento tributável para o ano.
• Configure um Roth IRA, que oferece recursos e flexibilidade não disponíveis em seu plano de aposentadoria ou em um IRA tradicional. Outra razão pela qual os novos formandos devem favorecer um Roth: provavelmente você está em uma faixa de imposto mais baixa agora do que na aposentadoria. Como as retiradas de Roth não são tributadas depois dos 59 anos e meio, sua economia fiscal futura será maior.
• Revisite seu 401 (k) ou passe para um IRA tradicional. Se o seu plano de aposentadoria do local de trabalho oferecer apenas opções de investimento ruins e de alta taxa e você só puder fazer contribuições parciais (ou não) do Roth IRA, direcione seus próximos investimentos em um IRA tradicional. Você poderá escolher entre uma variedade maior de investimentos e, dependendo da sua renda e de outros fatores de elegibilidade, obter o mesmo benefício de diferimento de impostos obtido de um 401 (k).

Dayana Yochim é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.