5 Obstáculos Entre Você e Aposentadoria (e Como Superá-los)

Você não precisa olhar para a economia maior para saber que os americanos não estão economizando o suficiente para a aposentadoria - há cerca de 50% de chance de você ver esse déficit em sua própria economia pessoal.

Há muitas razões para a luta. Muitos, como baixos salários, alto custo de vida e acesso limitado a planos de aposentadoria, são difíceis de resolver. Mas também há pequenas maneiras de sabotar nossa capacidade de atingir nossas metas de aposentadoria, muitas vezes sem perceber.

Não se trata de embalar seu almoço ou desistir de seu café da manhã. Essas sugestões são inúteis na melhor das hipóteses e insultantes na pior das hipóteses. Trata-se de superar obstáculos comuns - se você está economizando 1% ou 15% - para melhorar suas perspectivas de aposentadoria.

1. Pare de pagar mais por seus investimentos

Se você tem investimentos, há uma boa chance de pagar demais por eles. Isso pode ser verdade para os investimentos em si, as taxas associadas à conta de aposentadoria na qual você as mantém ou os conselhos que você está recebendo para ajudar a gerenciá-los. Se você não tiver certeza, use uma ferramenta para analisar suas taxas 401 (k) ou verifique seus documentos de planejamento e prospectos de fundos.

Os fundos para datas-alvo, o mais popular dos investimentos 401 (k), são os piores criminosos, diz Dave Rowan, um planejador financeiro certificado e presidente da Rowan Financial em Bethlehem, Pensilvânia.

"O problema oculto que não é amplamente falado é que eles efetivamente têm uma dupla camada de taxas, porque eles são fundos de fundos", diz ele. "Eles cobram taxas não apenas dentro dos fundos individuais que compõem o produto, mas também há uma sobreposição no topo para gerenciar o próprio fundo."

Seria melhor construir seu próprio portfólio com fundos de índice de baixo custo, o que você pode fazer imitando os fundos de um data-alvo ou trabalhando com um consultor ou consultor-robótico. Um conselheiro, Blooom, gerencia especificamente os planos 401 (k).

2. Defina uma meta de aposentadoria razoável

Se você já esteve na mercearia sem uma lista, sabe como é: pipocas e pretzels cobertos de iogurte não fazem um jantar.

Não é surpresa que as pessoas que têm um plano de aposentadoria por escrito se sintam mais preparadas do que aquelas que não têm. Eles estão economizando de maneira intencional para uma meta definida, mesmo que não economizem o suficiente. O primeiro passo para criar esse plano é estabelecer essa meta, e a melhor maneira de fazer isso é com uma calculadora de aposentadoria.

As melhores calculadoras, inclusive a vinculada, oferecem uma meta de economia mensal, além do número assustador que informa a quantia que você precisará. Mas mesmo esse número mensal quebrado pode ser intimidante, dependendo da sua situação. Você não precisa deixar esse tipo de dinheiro de lado imediatamente, mas terá uma figura concreta em que está trabalhando.

3. Priorize seus dólares

Algumas coisas parecem estar em uma batalha perpétua pelo nosso dinheiro. Os pagamentos da dívida, a poupança para a aposentadoria, um fundo de emergência e a faculdade para as crianças são alguns dos principais candidatos.

Priorizá-los é um pouco como um jogo de pedra, papel e tesoura. Aposentadoria bate faculdade quase sempre.

Pagar dívidas com juros altos geralmente supera o investimento para a aposentadoria. Mas poupar para a aposentadoria bate pagando dívidas de juros baixos, como empréstimos estudantis federais, sua hipoteca e muitos empréstimos de carro. A regra aqui é que, se a taxa de juros for menor do que você poderia ganhar com seus investimentos, você paga o mínimo e investe o restante.

Um fundo de emergência bate tudo, pelo menos até você ter cerca de US $ 500 no banco. Isso não é suficiente para um verdadeiro fundo de emergência, que deve cobrir de três a seis meses de despesas, mas é suficiente para lhe dar uma proteção enquanto você trabalha em outras metas.

A parte disso que as pessoas tendem a lutar mais é se aposentar antes da faculdade, o que pode parecer como se colocar diante de seus filhos. Não há dúvida de que você ama seus filhos. Então ame-os o suficiente para poupá-los de sua confiança neles, pelo menos financeiramente, na aposentadoria.

4. Use as contas de aposentadoria certas

Há uma exceção à priorização acima, e isso é um 401 (k) com dólares correspondentes. Se o seu empregador lhe oferece um, contribua o suficiente - ou trabalhe o seu caminho para contribuir o suficiente - para pegar o jogo completo. Afinal, esse dinheiro é semelhante a um retorno de 100% do seu investimento, o que coloca o valor em investir nele acima do valor em pagar até mesmo a dívida com maior taxa de juros - exceto para dívidas tóxicas como empréstimos do dia de pagamento.

Uma vez que você pegou o jogo, você pode voltar a martelar essa dívida ou investir em um IRA. A escolha entre um Roth e um IRA tradicional pode fazer uma diferença significativa: um Roth IRA faz muito sentido para os poupadores que esperam que sua alíquota de impostos seja maior na aposentadoria do que é agora.

Não desacredite pequenas melhorias

Quando você está economizando 1%, o conselho geral para economizar 15% para a aposentadoria pode parecer um bom motivo para jogar a toalha completamente. Mas enquanto 15% pode ser o objetivo final, talvez sua meta deva chegar a 2%. Você pode fazer isso dando pequenos passos.

Uma opção é permitir que seu empregador aumente sua contribuição 401 (k) automaticamente a cada ano.Muitas empresas oferecem isso agora e você nem percebe o dinheiro perdido. Se fizer isso, você sempre poderá discar sua contribuição.

Outra opção é aumentar sua taxa de poupança toda vez que você receber um aumento. “Em vez de dizer: 'Preciso chegar a 15%', digamos, 'estou com 3%. Posso chegar a 4%? Então posso chegar a 5% no ano que vem? ”Diz Rowan. "De repente, você está com 10% e está fazendo um progresso realmente significativo em relação aos seus objetivos".

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.