Os emprestadores em linha oferecem menores taxas de hipoteca? Depende

Você compra online, você economiza dinheiro. Quase todo mundo acredita que e as lojas de comparação online. E atualmente, as taxas de hipoteca também são fáceis de comprar on-line.

É conveniente. Imediato. Estamos programados para acreditar. Mas os credores hipotecários online oferecem consistentemente as menores taxas de hipoteca?

Taxas de hipoteca de comparação

Manish Grover, um consultor de marketing na área da cidade de Nova York, certamente parece acreditar que sim. Ele mandou um e-mail para Investmentmatome nos dizendo apenas isso.

"Eu tirei duas hipotecas agora de credores on-line anunciando no Zillow, e nas duas vezes eu tenho uma taxa que é pelo menos 0,50% menor do que a dos meus bancos locais ou do meu banco primário", diz ele. “E estou considerando a taxa depois que todos os custos são considerados (APR)”.

Grover parece saber o que ele está fazendo. A comparação das taxas percentuais anuais é definitivamente o caminho a percorrer, porque essa é uma taxa de juros que considera todas as taxas e despesas estimadas que são incorporadas em um empréstimo.

Compare as taxas de hipoteca

“Além disso, a complexidade do processamento também é muito menor”, ​​escreve Grover. “Então, minha pergunta é: quais são alguns dos fatores que ajudam esses credores on-line a minar os bancos? É porque eles não têm infraestrutura física e fazem mais negócios por telefone e e-mail? ”

Boa pergunta. Mas antes de determinarmos como eles fazem isso, precisamos descobrir se os emprestadores on-line realmente oferecem as tarifas mais baixas em uma base diária.

Investmentmatome rastreia as taxas diárias dos credores nacionais para o nosso índice de taxa de hipoteca. Por isso, contratamos três dos maiores bancos de nossa pesquisa diária para representar o público de tijolo e cimento, bem como a Quicken Loans, o maior credor hipotecário on-line.

Mesmo em campo, pedimos ao LoanDepot e à Guaranteed Rate, indiscutivelmente os dois maiores segundos classificados em empréstimos para empréstimos imobiliários on-line, para nos fornecer suas tarifas publicadas pelo mesmo período de tempo. Nós ouvimos de volta da taxa garantida mas não LoanDepot.

Consideramos todas essas taxas publicadas para empréstimos a taxas fixas de 30 anos de 16 de junho a 19 de julho, pouco antes, durante e depois da Grã-Bretanha ter votado a saída da União Europeia, fazendo com que as taxas de hipoteca caíssem drasticamente. Veja o que encontramos:

Taxas de hipoteca frente a frente

Os credores preenchem suas hipotecas com base em vários parâmetros:

• O mercado de títulos, que afeta seus custos e quanto eles ganham em seu dinheiro.
• Seu "inventário": quanto dinheiro eles têm para emprestar.
• Seu lucro alvo, chamado de margem.
• Fatores competitivos
• Perfil de crédito de um cliente: o risco que o credor está assumindo.

Existem outras camadas para o processo, mas essa é a base.

Nossa comparação da taxa de hipoteca no gráfico abaixo vem com um grande asterisco. Aqui, espere e vamos falar sobre isso em breve.

Em nossa análise inicial de quatro credores (Bank of America, Chase, Quicken e Wells Fargo), Chase era claramente o vencedor de baixa taxa (mostrado em amarelo). Em seguida, adicionamos a taxa garantida.

Uma coisa que notamos é que a taxa garantida não move suas taxas tanto quanto os outros credores pesquisados. Taxa garantida nomeia uma taxa e fica com ela por dias, às vezes semanas por vez. E por um punhado de dias, a taxa garantida realmente melhorou a taxa mais baixa. O resto do tempo, era praticamente pescoço-a-pescoço com Chase.

Enquanto isso, Quicken, nosso outro concorrente on-line, está basicamente no topo do ranking com o Wells Fargo.

Aqui estão as médias da taxa para o período de cada credor (do menor para o maior):

Taxa garantida: 3,40% Perseguição: 3.44% Banco da América: 3.65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

E agora o asterisco

As taxas de hipoteca de compras on-line apresentam algumas desvantagens graves - e tudo faz parte desse grande asterisco. Você vê, cada credor tem suas próprias suposições para as taxas publicadas que cita. E as diferenças podem ser bem significativas.

Considere algumas das suposições feitas por cada credor:

• Bank of America: Empréstimo de US $ 200.000, adiantamento de 20%, desconto de até 1%, empréstimo de 80% ao valor, residência unifamiliar na Califórnia.
• Chase: Valor do empréstimo de US $ 215.000, 20% de desconto, pontos de desconto variam, trava de taxa de 60 dias, crédito "excelente", "não disponível em todos os estados".
• Taxa garantida: US $ 300.000 em casa, pagamento inicial de 25%, pontuação de 740 FICO ou melhor, taxa de bloqueio de 55 dias, com base em uma residência unifamiliar em Illinois.
• Quicken: Empréstimo de US $ 200.000, empréstimo de 75% ao valor, índice de dívida sobre renda inferior a 30% e pontuação de crédito superior a 740.
• Wells Fargo: Empréstimo de US $ 200.000, adiantamento de 25%, empréstimo com uma conta de depósito e uma pontuação de crédito de 740.

Está tudo nos detalhes: a localização e o valor da propriedade, a sua pontuação de crédito, o seu pagamento e, especialmente, os pontos de desconto cobrados.

Todos os credores dizem que as taxas citadas são para "fins informativos apenas", "estão sujeitos a alterações sem aviso prévio" e "a taxa de juros do seu empréstimo dependerá" de toda uma confusão de coisas.

Em outras palavras, não conte com essa taxa.

Como comprar taxas de hipoteca

Os emprestadores em linha não podem necessariamente oferecer as taxas de hipoteca consistentemente mais baixas. Desculpe, Manish. Mas, para seu crédito, Manish fez compras e conseguiu o melhor preço que conseguiu encontrar, online ou não.E essa é a verdadeira lição.

Também é importante observar que, ao comprar uma tarifa on-line, você está passeando por uma loja grande e pouco iluminada. Nós comparamos um monte de taxas de hipoteca, todas as quais dependem de fatores variados. Para saber realmente qual será a sua taxa, você deve enviar uma inscrição real - para vários credores. Porque se há uma coisa aparente, é que cada credor está precificando seus empréstimos de forma um pouco diferente.

Mas digamos que você pode economizar apenas 0,30% em um empréstimo de US $ 300.000. A diferença entre obter uma hipoteca de 30 anos a 3,40% em vez de uma a 3,70% economiza um pouco mais de US $ 50 por mês - e mais de US $ 18.000 em juros ao longo da vida do empréstimo. E comprar vários credores provavelmente vai lhe poupar ainda mais.

Com milhares de dólares em jogo, ao longo de mais do que apenas alguns anos, pequenas diferenças podem resultar em muito dinheiro.

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick