O que é um empréstimo alternativo do dia de pagamento?
NO DIA QUE EU MORRER
Índice:
- O que é um empréstimo alternativo do dia de pagamento?
- Como se qualificar para um empréstimo alternativo do dia de pagamento
- Por que os empréstimos alternativos do dia de pagamento são mais seguros
- Payday empréstimo alternativo lookalikes
- Alternativas Creative Credit Union
- Qual é o próximo?
- Confira Nosso site é melhor cooperativa de crédito
- Ler sobre os benefícios de ingressar em uma cooperativa de crédito
- Encontrar outras maneiras de ganhar dinheiro rápido
Empréstimos alternativos do dia de pagamento, ou PALs, permitem que os membros de algumas cooperativas federais de crédito empreguem pequenas quantias de dinheiro a um custo menor do que os empréstimos tradicionais do dia de pagamento e paguem o empréstimo durante um período mais longo.
Esses recursos podem ajudar os mutuários a evitar a potencial armadilha da dívida criada pelos credores lucrativos e de alto custo.
O que é um empréstimo alternativo do dia de pagamento?
Os PALs são regulados pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, que criou o programa em 2010. Os empréstimos devem ser:
- Emitido para mutuários que tenham sido membros da cooperativa de crédito há pelo menos um mês
- Concedido em valores entre US $ 200 e US $ 1.000
- Acessível, com uma taxa anual máxima de 28% e uma taxa de inscrição não superior a US $ 20, que reflete o custo real do processamento
- Reembolsado integralmente após um a seis meses de parcelas; nenhum rollovers permitido
- Fornecido aos mutuários um de cada vez; os mutuários não podem receber mais do que três PAL dentro de um período de seis meses.
Como se qualificar para um empréstimo alternativo do dia de pagamento
Muitas cooperativas de crédito que oferecem PALs dizem que não exigem que os usuários tenham um bom crédito. Eles estão mais interessados na renda dos tomadores e na capacidade de pagamento. As cooperativas de crédito geralmente relatam os reembolsos da PAL para as principais agências de crédito, o que pode ajudar os mutuários a melhorar sua pontuação de crédito.
As cooperativas de crédito geralmente relatam os reembolsos da PAL para as principais agências de crédito, o que pode ajudar os mutuários a melhorar sua pontuação de crédito.
Nem todas as cooperativas de crédito oferecem PALs - na verdade, a maioria não. Em 2017, apenas uma em cada sete das 3.499 federações de crédito do país ofereceu PALs. A melhor maneira de descobrir se uma cooperativa de crédito oferece esses empréstimos é ligar e perguntar.
Nem todos podem participar de todas as cooperativas de crédito, mas "há uma cooperativa de crédito para todos", diz Vicki Christner, da Associação Nacional da União de Crédito. As cooperativas de crédito são cooperativas sem fins lucrativos, pertencentes a membros, formadas por um grupo - funcionários de uma empresa ou indústria específica, membros de uma igreja ou organização social ou residentes de um bairro ou cidade.
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Por que os empréstimos alternativos do dia de pagamento são mais seguros
As cooperativas de crédito existem para ajudar os membros a se tornarem financeiramente mais estáveis, e os PALs são estruturados para ajudar os mutuários a fazer pagamentos no prazo, com baixas taxas de juros e sem taxas adicionais.
Isso é um grande contraste com os empréstimos tradicionais de alto custo e curto prazo. Os credores do Payday ganham dinheiro quando os mutuários que não conseguem pagar os empréstimos os pagam e pagam “taxas” adicionais, seu prazo de juros.
Os empréstimos são estruturados para ajudar os mutuários a efetuar pagamentos no prazo, com baixas taxas de juros e sem taxas adicionais.
Uma taxa típica para um empréstimo do dia de pagamento é de US $ 15 por US $ 100 emprestados; expressa como uma TAEG, isto é 391%. Empréstimos do payday são geralmente devidos em duas semanas. O tomador típico paga US $ 520 em taxas para pedir emprestado repetidamente US $ 375, segundo o The Pew Charitable Trusts.
Payday empréstimo alternativo lookalikes
PALs oficiais são oferecidos por cooperativas de crédito federais, mas muitas cooperativas de crédito com licença estatal têm produtos similares. E algumas cooperativas de crédito federais que não fornecem PALs oficiais têm suas próprias versões de empréstimos alternativos do dia de pagamento.
Os empréstimos da união de crédito que não são PALs oficiais podem ter uma TAEG máxima de 18%, de acordo com a lei federal. Isso pode parecer um negócio melhor do que um PAL com 28% a TAE, mas os credores muitas vezes compensam as taxas mais baixas ao impor taxas de inscrição mais altas, o que pode elevar o custo total do empréstimo ou a TAEG efetiva.
Nenhuma organização que promete um empréstimo on-line imediato é uma união de crédito legítima.
Os mutuários pesquisando on-line podem encontrar emprestadores tradicionais do dia de pagamento que adotaram o idioma do "empréstimo alternativo do dia de pagamento". As letras miúdas revelam que o credor não é uma cooperativa de crédito e os seus termos de empréstimo nem sempre são favoráveis ao consumidor.
Nenhuma organização que promete um empréstimo on-line imediato é uma união de crédito legítima. As cooperativas de crédito exigem que as pessoas visitem uma agência para participar pelo menos um mês antes de solicitar um empréstimo alternativo do dia de pagamento.
Isso pode mudar: o NCUA propôs a expansão dos PALs para eliminar o requisito de adesão de um mês, permitir que as pessoas empreguem até US $ 2.000 e dar a eles até 12 meses para pagar.
Alternativas Creative Credit Union
As uniões de crédito federais e estaduais têm outros empréstimos que ajudam os membros a melhorar suas finanças e evitar empréstimos do dia de pagamento. Algumas delas incluem:
- Empréstimos de poupança: Empréstimos de poupança ajudam os mutuários a criar fundos de emergência. Digamos que você precise de $ 500 em dinheiro. A cooperativa de crédito lhe oferece um empréstimo de poupança por US $ 1.000. Você recebe US $ 500 imediatamente e US $ 500 depois de ter pago todo o empréstimo de US $ 1.000.
- Empréstimos para finalidades específicasEsses empréstimos têm termos criados para cobrir despesas grandes e únicas. A Auto-Ajuda Federal Credit Union, por exemplo, oferece um empréstimo de imigração de US $ 680 a US $ 1.000 para ajudar a cobrir o custo de uma solicitação de cidadania e honorários legais, com prazos de até 36 meses a uma TAEG de 17,7%.
- Empréstimo de acesso diferido ou construtor de créditoEsses empréstimos ajudam os membros a melhorar sua pontuação de crédito para que possam se qualificar para empréstimos menos caros no futuro. Uma cooperativa de crédito emite o empréstimo, mas mantém o dinheiro em uma conta de poupança até que o empréstimo seja liquidado.
