Nova regra de empréstimo do dia de pagamento protege os mutuários de afundar na dívida

Uma nova e dura regra, estabelecida por reguladores federais na quinta-feira, tornará os empréstimos do dia de pagamento e outros tipos de empréstimos de alto risco mais seguros para os consumidores.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor divulgou a regra, que irá:

• Exija que os credores verifiquem a capacidade de reembolso de um mutuário
• Proibir mais de três empréstimos back-to-back para um mutuário
• Limite as tentativas dos credores de debitar as contas dos mutuários ou pagar contas pré-pagas

“Com muita frequência, os tomadores que precisam de dinheiro rápido acabam presos em empréstimos que não podem pagar. As proteções de bom senso da regra para reembolsar os credores impedem que os credores obtenham sucesso ao fazer com que os tomadores de empréstimos fracassem ”, disse Richard Cordray, diretor do CFPB, em comunicado anunciando a regra, que levou cinco anos para ser feita.

A regra entrará em vigor 21 meses após ser publicada no Registro Federal e regerá empréstimos em lojas e on-line. Aplica-se também, em parte, a empréstimos com título automático, empréstimos parcelados com pagamentos de balão e adiantamentos de depósito.

Como funcionam os empréstimos do payday

O Pew Charitable Trusts diz que 12 milhões de americanos usam empréstimos do dia a dia todos os anos e pagam cerca de US $ 9 bilhões em taxas.

Geralmente, os empréstimos do dia de pagamento são inferiores a US $ 500, não exigem uma boa classificação de crédito, cobram taxas de porcentagem anual média de 391% e vencem em duas semanas. Para se qualificar, você precisa de uma conta bancária e de um salário regular. Os credores acessam sua conta bancária para levantar dinheiro no dia de pagamento ou pedir um cheque pré-datado.

Empréstimos a prestações do dia de pagamento geralmente são devidos para reembolso em alguns meses e empréstimos de título automático usam seu veículo como garantia para o empréstimo. Ambos os tipos de empréstimos normalmente cobram taxas de juros acima de 200%.

Quatro em cada cinco tomadores de empréstimos do dia de pagamento rolam ou renovam seus empréstimos dentro de um mês, de acordo com o CFPB. Quando os credores do payday tentam cobrar pagamentos, metade dos tomadores on-line acumulam uma média de US $ 185 em multas bancárias em um período de 18 meses devido a repetidas tentativas de debitar a conta, segundo o departamento.

O que está mudando para os mutuários

Veja o que deve acontecer depois que a nova regra entrar em vigor, provavelmente em 2019:

• Você pode ver um tipo diferente de empréstimo do payday. A maioria dos credores do payday que fazem empréstimos abaixo de US $ 500 podem optar por examinar sua capacidade de reembolsar o empréstimo ou oferecer empréstimos que podem ser pagos mais gradualmente. Você pode pagar o empréstimo em um único pagamento ou ter até dois empréstimos subseqüentes, nos quais o principal é pago regularmente, o que o ajudará a saldar a dívida fazendo pagamentos que reduzem o principal primeiro.
• Os credores irão verificar seu relatório de crédito e verificar sua renda. Os credores que não oferecem a opção principal de redução serão obrigados a retirar o seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito - Equifax, Experian ou TransUnion - para verificar suas obrigações de dívida. Eles também terão que estimar suas despesas diárias por um mês e calcular se sua renda é suficiente para cobrir suas dívidas, despesas e o empréstimo que você está prestes a receber, com base no holerite, extrato bancário ou outros meios que você fornecer para provar seu rendimento. Se não for o suficiente, você não receberá um empréstimo.
• Os credores não podem dar-lhe mais de três empréstimos back-to-back. As empresas terão que verificar quantos empréstimos você recebeu usando um banco de dados que coleta essas informações. Há um período obrigatório de 30 dias para "esfriar" depois de três empréstimos. Você não pode tomar outro empréstimo do payday até que isso tenha passado, impedindo o ciclo de dívidas que absorve muitos tomadores de empréstimos hoje.
• Sua conta corrente não pode ser debitada mais de duas vezes sem o seu consentimento. Os credores terão que avisar por escrito antes de debitarem sua conta por um pagamento de empréstimo. Eles também não podem debitar sua conta após duas tentativas malsucedidas de serem pagos sem o seu consentimento por escrito, economizando várias taxas para pagamentos devolvidos e fundos insuficientes.

Colocando os consumidores em primeiro lugar

Defensores dos consumidores dizem que a regra ajuda muito os tomadores de empréstimos contra as práticas mais prejudiciais de empréstimos do dia de pagamento, mas grupos da indústria do dia de pagamento dizem que vai sufocar o acesso dos tomadores ao dinheiro quando eles precisarem.

“Para milhões de americanos que vivem de salário em salário, buscar um empréstimo em um momento de necessidade não deve acabar em desastre financeiro. A regra é um passo importante que inicia o processo de acabar com o pesadelo do endividamento em espiral de tantos consumidores ”, diz Michael Best, diretor de divulgação da área de defesa na Consumer Federation of America.

A regra do dia de pagamento corta o acesso ao crédito para aqueles que precisam, diz Dennis Shaul, CEO da Associação de Serviços Financeiros da Comunidade da América, um grupo de comércio de empréstimos do dia de pagamento.

Cerca de 16.000 lojas de empréstimo funcionam nos 35 estados que permitem a prática, juntamente com os credores on-line, de acordo com o CFPB.

Alternativas para empréstimos do dia de pagamento

Ainda existem alternativas mais seguras para usar empréstimos do dia de pagamento, incluindo:

• Payday empréstimos alternativos, que são pequenos empréstimos oferecidos por cooperativas de crédito a taxas muito mais baixas do que os empréstimos do payday tradicional. Por lei, as uniões de crédito federais podem cobrar uma taxa máxima de 28% para empréstimos alternativos do dia de pagamento.
• Empréstimos de pequeno valor de cooperativas de crédito e de alguns credores on-line
• Serviços de adiantamento de salário, como o Activehours, que permitem que você acesse seu cheque de pagamento antes do dia de pagamento
• Empréstimos de casas de penhores, que também têm altas taxas de juros, mas não prejudicam seu crédito

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