Preparando Crédito para Aprovação de Empréstimo após Danos Devido à Desaceleração Econômica

Por Tracy Becker

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A maioria dos consumidores não entende como a pontuação de crédito funciona. Mesmo que uma pessoa tenha experimentado uma falência, execução hipotecária, venda a descoberto ou modificação do empréstimo - ou tenha ficado muito atrás de pagamentos de hipoteca - eles ainda poderão participar do processo de aprovação da casa própria / empréstimo novamente.

Existem novos tipos de empréstimos e assistência para aqueles que passaram por grandes eventos prejudiciais ao crédito.

Para entender o quadro total da melhoria do crédito, precisamos analisar o restante da carteira de crédito de um consumidor, não apenas as contas inadimplentes dele.

Ontem eu revisei um relatório de crédito com uma pontuação FICO de 724. Este relatório incluiu uma venda a descoberto de agosto de 2013. A FICO publicou informações sobre como as vendas a descoberto afetam as pontuações de crédito. Se você começou com um 780 e teve uma venda a descoberto sem saldo de deficiência, sua pontuação pode cair para 655-675. Obviamente, o indivíduo com a pontuação 724 FICO após a venda a descoberto deve ter tido um 840 FICO antes do dano. Embora seja muito incomum ver uma pontuação de crédito tão alta, ele fala sobre a importância de construir as melhores pontuações de crédito - mesmo quando você enfrenta um problema de crédito catastrófico.

Essa mulher tinha muitas contas de crédito ativas, idade média de crédito, saldos baixos em seus cartões de crédito e uma boa variedade de contas a prazo, rotativas e hipotecárias. A única inadimplência foi a venda a descoberto. Com uma pontuação de 724, ela pode se qualificar para a aprovação do empréstimo dentro de 12 meses, dependendo do motivo pelo qual a propriedade foi vendida a descoberto. Se foi devido à desaceleração econômica - e se a prova disso pudesse ser documentada - ela poderia se qualificar com um credor que está participando do novo programa “Back to Work” da FHA. Com sua pontuação de crédito muito boa, ela provavelmente obteria o melhor preço também.

Por outro lado, se um consumidor tivesse a mesma venda a descoberto com muitas outras contas inadimplentes e dívidas incobráveis ​​não pagas ao longo de períodos de tempo variados, a pontuação seria muito menor, provavelmente na baixa dos 500s. Este tipo de crédito não ganharia a aprovação do empréstimo no âmbito do programa FHA, uma vez que uma das regras é o crédito deve refletir todas as inadimplências ocorridas a partir da mesma dificuldade econômica. Portanto, pagamentos atrasados ​​de prazos variados tirariam uma pessoa da qualificação. Além de perder a participação no programa "Voltar ao trabalho", a pontuação de crédito desse indivíduo é tão baixa que ele pode ter que esperar muitos anos para ser aprovado a preços acessíveis. Trabalhar para melhorar seu crédito o mais rápido possível poderia salvar alguns daqueles anos em que ele estaria esperando que o placar aumentasse naturalmente.

Para alguém que tenha dívidas incobráveis ​​que foram liquidadas e pagas com crédito limitado ou nenhum crédito aberto, é essencial abrir e nutrir as novas contas de crédito certas. Com crédito negativo apenas fechado, um consumidor pode até não ter uma pontuação de crédito. Para abrir novos créditos, eles precisam comprar apenas os cartões que seriam aprovados para alguém com crédito tão baixo. Procurar o especialista certo em reparos de crédito que poderia melhorar algumas das inadimplências, fornecendo habilidades de gerenciamento de crédito e educação, poderia mudar a qualidade de vida dessa pessoa nos próximos anos.

Por exemplo, John tem uma pontuação 501 FICO. Ele está em seus trinta e poucos anos e está começando a fazer um bom rendimento. Ele quer comprar uma propriedade para si mesmo. Ele não entendia como o crédito funcionava no passado, portanto ele tinha pagamentos atrasados ​​em uma conta de cheque especial, bem como uma cobrança médica e uma inadimplência em um cartão de loja. Ele também co-assinou uma hipoteca para ajudar sua mãe, mas infelizmente ela perdeu o emprego e a casa foi vendida quatro meses antes de o conhecermos.

Depois de analisar seu crédito, descobrimos que havia algumas contas que poderiam ser aprimoradas para a atual. John iniciou o processo de reparação de crédito e utilizou o nosso website de crédito educacional para clientes para desenvolver as suas capacidades de gestão de crédito e aprender como construir um bom crédito. Depois de alguns meses, mudamos três de suas contas inadimplentes. Ele começou a solicitar melhores cartões de crédito e começou a usá-los corretamente. Ele também seguiu os passos que oferecemos ao ser adicionado a um cartão de crédito antigo de um amigo de confiança. Isso foi há um ano e agora sua pontuação é de 680. Ele também pode se qualificar para o empréstimo de volta ao trabalho.

Quando John começou seu processo de reparação de crédito, ele não tinha idéia de que ele teria a oportunidade de obter a aprovação do empréstimo dentro deste curto período de tempo. Porque ele trabalhou em melhorar o seu crédito através do nosso processo de reparação, sua pontuação de crédito 680 FICO lhe dará preços muito razoáveis ​​se ele for aprovado para um empréstimo à habitação.

A maioria das informações negativas permanece no relatório de crédito de uma pessoa por pelo menos sete anos a partir da data da inadimplência. Uma falência pode durar até 10 anos. Existem muitas leis que se aplicam ao crédito, credores, agências de crédito e consumidores.

Uma vez que existem tantas razões pelas quais o crédito é danificado. incluindo divórcio, doença, lesão, perda de renda ou simplesmente falta de compreensão do sistema de crédito, também existem maneiras pelas quais profissionais qualificados podem remover ou alterar informações dependendo do porquê, quando e o que aconteceu com cada conta.