Contas de poupança vinculadas ao prêmio oferecem apostas seguras

Se você acha que economizar dinheiro é difícil, tente não economizando dinheiro.

Entre as famílias americanas, quase a metade economizou tão pouco que é “financeiramente frágil”, de acordo com a Brookings Institution, um centro de estudos em Washington. Mesmo uma despesa comum, como US $ 2.000 para uma reparação automática não antecipada ou uma conta médica surpresa, pode ter consequências dramáticas para as pessoas em tais domicílios. De repente, ficar sem dinheiro pode levá-los a ciclos viciosos de dívidas, arruinar seu crédito e, em alguns casos, até mesmo custar-lhes suas casas.

O problema é que é difícil fazer com que as pessoas economizem dinheiro apenas dizendo que deveriam.

"Começando e ainda pagando empréstimos estudantis para a faculdade … eu não tinha mil dólares que pudesse reservar", diz Samantha Lazarowicz, uma jovem de 27 anos que mora perto de Midland, Michigan, relembrando seus primeiros anos após a formatura.. Como muitas pessoas, ela precisava de um incentivo extra - como, por exemplo, a chance de um prêmio.

Poupança vinculada ao prêmio

Americanos mais pobres gastam mais em loterias estaduais do que outros, e é fácil ver o fascínio. Além de satisfazer o desejo de jogar, jogar na loteria leva à esperança de que os sonhos podem se tornar realidades acessíveis.

Por outro lado, é difícil visualizar os benefícios de economizar dinheiro suficiente para cobrir emergências. Quem sonha em pagar para consertar um telhado com vazamento?

Na última década, instituições financeiras, legisladores e grupos sem fins lucrativos em todo o país usaram a emoção de uma loteria para encorajar os financeiramente frágeis a poupar algum dinheiro: contas de poupança vinculadas a prêmios. Eles funcionam como contas de poupança regulares, exceto por um recurso: para cada depósito de pelo menos uma certa quantia, normalmente em torno de US $ 25, o correntista recebe uma entrada em um sorteio de prêmios que variam de US $ 25 a US $ 25.000.

Ter essas chances de vencer faz com que as pessoas economizem, incluindo aquelas que não tiveram no passado e que podem estar precisando de uma reserva de caixa.

"Eu na verdade apenas comecei porque era uma maneira que eu poderia abri-lo com apenas US $ 25", diz Lazarowicz de sua conta vinculada ao prêmio. Isso a motivou a começar a economizar, embora fazendo apenas pequenos depósitos.

Para poupadores e não-poupadores

Nos seis anos desde a FinancialEdge Community Credit Union em Bay City, Michigan, onde Lazarowicz tem sua conta, começou um programa de economias ligadas a prêmios, o saldo médio dessas contas cresceu para cerca de US $ 5.000, diz Pam Swope, diretor de cooperativas de crédito. marketing e conformidade.

“O valor agregado aos nossos membros, a quem este programa foi projetado para se beneficiar, pareceu evidente nesses números”, quando a cooperativa de crédito analisou os esforços no ano passado, disse Swope.

Para os participantes que nunca salvaram antes, o valor dessas contas é muito claro. Nos poucos estados onde foram oferecidos a partir de 2009, esses programas levaram à criação de US $ 94 milhões em economias até 2013, segundo o fundo D2D, um grupo sem fins lucrativos de Boston que ajudou a projetar e lançar o programa Michigan, chamado “Save to Win”..

E aqueles que já estão economizando às vezes economizam ainda mais.

"Você pode colocar US $ 250 por mês e ter 10 chances de ganhar", diz Gail Miller, um aposentado de Winston-Salem, Carolina do Norte, que possui uma conta de poupança vinculada ao prêmio.

A cooperativa de crédito da Miller oferece aos titulares de contas o seu único bilhete de rifa para cada contribuição de 25 dólares, até um máximo de 10, garantindo que cada participante se sinta como tendo uma oportunidade relativamente justa.

"Eu me certifico de colocar tanto em cada mês - e eu não teria colocado tanto em uma conta de poupança", diz Miller.

A pegada? Estatuto legal Murky

Para muitos que desejam abrir uma conta de poupança vinculada ao prêmio, há apenas uma caixa: a legalidade de tais contas é questionável na maioria dos estados. Na verdade, eles eram tecnicamente ilegais no nível federal até dezembro de 2014, embora alguns, incluindo o programa FinancialEdge, tenham aparecido em estados como Michigan em 2009.

Até o momento, apenas 12 estados têm leis que legalizam especificamente “rifas de promoção de poupança”, a descrição legal mais comum para tais contas, de acordo com a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais. A legislação está pendente em outros 13 estados. Em muitas legislaturas, os projetos de lei receberam amplo apoio. Mesmo assim, ganhar passagem, onde ocorreu, levou tempo e esforço consideráveis.

“Havia muita comunicação em Connecticut, de um lado para o outro, entre nós e nosso Departamento de Proteção ao Consumidor”, diz Bruce Adams, conselheiro geral do departamento bancário estadual. Esse estado tornou legal a poupança com o prêmio em junho de 2013. “Tivemos pelo menos um ano para o Legislativo marinar os conceitos”, diz Adams.

A questão ainda está fervendo em outros estados, apesar da recente mudança na lei federal. No Kentucky, por exemplo, as negociações entre a Associação dos Banqueiros de Kentucky e a Procuradoria Geral do Estado permanecem sem solução, de acordo com Debra Stamper, conselheira geral e vice-presidente executiva do grupo bancário. Ela diz que a ação legal pode ser o próximo passo.

Em qualquer caso, provavelmente levará algum tempo até que as contas vinculadas ao prêmio se tornem legais no Kentucky ou em outros estados em que seu status não seja claro ou permaneçam banidos.

Seja um vencedor de qualquer maneira

Mesmo que você não consiga ganhar um prêmio, comece a economizar mesmo assim. Abra uma conta, se você não tiver uma, e coloque apenas pequenas quantias de dinheiro regularmente, como fazem Lazarowicz e Miller. Apenas alguns dólares por mês somam.

Como diz Lazarowicz, “US $ 25 talvez não seja café por uma semana”. E é muito melhor que nada.

Devan Goldstein é um escritor de pessoal que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o em Twitter e em Google+ .

Imagem via iStock.