Os prós e contras de um Roth IRA
Deus abençoa os pacificadores! | Pr. L. Roberto Silvado
Índice:
- Os contras de Roth IRAs
- Você paga impostos antecipadamente
- A contribuição máxima é baixa
- Você está no caminho certo para se aposentar?
- Você tem que configurá-lo
- Existem limites de renda
- Os prós de Roth IRAs
- suas economias crescem livres de impostos
- Não há necessidade de distribuições mínimas obrigatórias
- Você pode retirar suas contribuições
- Você obtém diversificação de impostos na aposentadoria
- Qual é o próximo?
- Encontrar o melhor corretor para abrir um IRA de Roth
- Decidir o que é melhor para você: um Roth ou um IRA tradicional
- Confira nossa calculadora de aposentadoria para ver se você está no caminho certo
No mundo das contas de aposentadoria, as Roth IRAs são a criança preferida. O que não é amar sobre o crescimento livre de impostos em sua poupança para a aposentadoria? E se você perguntar a um consultor financeiro sobre suas desvantagens, a lista provavelmente será muito curta.
Ainda assim, o Sr. Roth nem sempre é o Sr. Correto.
Os contras de Roth IRAs
Vamos começar com as desvantagens do Roth.
Você paga impostos antecipadamente
Roth IRAs fornecem levantamentos isentos de impostos para o Future You. Mas se você está lutando para economizar, fazer uma dedução fiscal agora por contribuir para um IRA tradicional pode ser apenas a cenoura de que precisa para colocar sua poupança-aposentadoria nos trilhos.
A contribuição máxima é baixa
Você pode contribuir com US $ 5.500 para um Roth IRA em 2017, e você pode fazer o mesmo em 2018. Se você tem 50 anos ou mais, recebe uma contribuição extra de US $ 1.000 por ano. IRAs tradicionais têm os mesmos limites.
Isso não é muito. Você provavelmente precisará investir em outro lugar, como em um 401 (k), para ter o suficiente para a aposentadoria. Um 401 (k) tem um limite de contribuição anual maior de US $ 18.000 em 2017, e esse limite deve aumentar em US $ 500 em 2018. Eles também permitem que poupadores com 50 anos ou mais façam contribuições de até US $ 6.000 por ano.
Você está no caminho certo para se aposentar?
eu souVocê tem que configurá-lo
A beleza de um 401 (k) é o seu empregador incentiva você a participar - possivelmente até mesmo se inscreve automaticamente. Mas você deve abrir seu próprio Roth IRA e lembre-se de financiá-lo a cada ano. A configuração de contribuições automáticas da sua conta bancária pode facilitar o processo. (Aqui estão nossas principais escolhas para os melhores provedores de Roth IRA).
Existem limites de renda
Somente pessoas com renda sob quantidades específicas podem contribuir para um IRA de Roth. Nós detalhamos esses limites de renda aqui.
“Isso é certamente um golpe”, diz John H. Konetzny, planejador financeiro certificado e agente inscrito na Practical Planner LLC em Groton, Massachusetts. Ainda assim, ele é um grande fã de Roths.
Não há limite de receita para converter seu IRA tradicional em um Roth.
Os prós de Roth IRAs
Apesar dos itens acima, o Roth ainda é uma maneira poderosa de economizar para a aposentadoria:
suas economias crescem livres de impostos
"Depois de pagar pelo privilégio, pagando o imposto antecipadamente, todos os ganhos geram impostos sem receita", diz Ed Slott, contador público e fundador da IRAHelp.com em Rockville Center, Nova York.
Quando atingir a idade de aposentadoria, você não precisará pagar impostos sobre saques. Isso pode dar um grande impulso às suas poupanças se a sua taxa de impostos for maior na aposentadoria. Por exemplo, uma pessoa que economiza no máximo R $ 5.500,00 por 30 anos em um Roth pode acabar com uma conta no valor de US $ 555.902, em comparação com um IRA tradicional no valor de US $ 472.835,00.
+ Clique para ver os cenários fiscais de Roth IRA em ação| Taxa de imposto atual | ||
| Taxa de imposto na aposentadoria | ||
| Investimento anual | ||
| Roth | Tradicional | |
| Valor após impostos na aposentadoria * | $555,902 | $572,898 |
Não há necessidade de distribuições mínimas obrigatórias
IRAs tradicionais forçam você a sacar dinheiro a partir dos 70 anos. Não é assim com um Roth. Além disso, você pode deixar sua conta para o seu filho ou neto para que ela possa esticar distribuições isentas de impostos durante toda a sua vida. No entanto, há rumores no Congresso de eliminar um ou ambos os benefícios.
Você pode retirar suas contribuições
Ao contrário da maioria das contas de aposentadoria, é fácil retirar suas contribuições do Roth - não seus ganhos, lembre-se - sem penalidade.
Eu nunca tive um cliente que se arrependesse de ter um Roth IRA.
John H. Konetzny, CFP no Planejador PráticoIsso faz de Roths um bom fundo de emergência, contanto que você tenha a disciplina de não abusar do seu.
Diz Konetzny: "Eu nunca tive um cliente que se arrependesse de ter um Roth IRA".
Você obtém diversificação de impostos na aposentadoria
Se você tiver um IRA 401 (k) ou tradicional, você pagará impostos sobre esse dinheiro quando começar a retirá-lo na aposentadoria, e provavelmente também deve impostos sobre uma parte da sua renda da Previdência Social.
A beleza de ter algum dinheiro em um Roth é que você pode conciliar suas distribuições de cada conta para que você não se coloque em um suporte de imposto mais alto. Ou seja, você coleta seu Seguro Social e, em seguida, recebe algum dinheiro do seu 401 (k) ou IRA tradicional - apenas o suficiente para bater na margem superior da sua faixa de imposto de renda. Se você precisar de mais renda, retire-se do seu Roth, que não conta como receita tributável.
