Vivendo juntos? Pergunte ao seu parceiro estas 5 questões de crédito

Quando você planeja morar com seu parceiro de longa data, pode ter visões românticas sobre como isso vai acontecer: panquecas todas as manhãs, dormir até o meio-dia nos finais de semana, comprar sofás juntos. Mas o que você pode não ter incluído em suas fantasias é que você também estará dependendo um do outro financeiramente, talvez pela primeira vez. Seu crédito pessoal e suas economias, assim como seus parceiros, podem estar em risco.

Se você quiser evitar erros de comunicação no futuro, pergunte ao seu parceiro estas questões sobre crédito primeiro:

1. Qual é a sua filosofia de crédito?

2. Como é o seu crédito?

3. Quanta dívida e renda você tem?

4. Vamos dividir as coisas 50/50?

5. E se nos separarmos?

1. Qual é a sua filosofia de crédito?

Você terá muito mais facilidade em entender os pontos fortes e fracos de seu parceiro em relação ao gerenciamento de crédito se perguntar como ele pensa em dinheiro. De acordo com um artigo de 2011 publicado no Journal of Financial Therapy, as pessoas geralmente pensam em dinheiro de quatro maneiras: evasão de dinheiro, adoração ao dinheiro, status monetário e vigilância monetária. Todos esses "scripts" vêm com armadilhas potenciais. Percorra esta lista com seu parceiro e escolha o roteiro que melhor define seus sentimentos em relação ao dinheiro:

Evitar dinheiro: O pensamento de verificar o seu relatório de crédito ou o saldo da sua conta bancária assusta você.

Armadilhas: Se você se distanciar do dinheiro, você não pode pegar cobranças fraudulentas em suas contas, ou você pode acabar com taxas de saque a descoberto.

Culto ao dinheiro: Você acha que ter mais dinheiro (ou, talvez, mais cartões de crédito) pode consertar tudo.

Armadilhas: Concentrando-se no que você não tem, você pode estar negligenciando outros problemas, como seu hábito de gastar demais.

Status do dinheiro: Quanto mais dinheiro você tiver, melhor você se sentirá.

Armadilhas: Sua auto-estima pode dar um mergulho se sua renda for mais modesta. E se você não tem muito dinheiro, mas quer projetar a imagem de status, pode acabar endividado.

Vigilância do dinheiro: Você paga todas as suas contas a tempo e evita ficar endividado.

Armadilhas: Você pode estar nervoso sobre a obtenção de um cartão de crédito, e isso pode dificultar a construção de um histórico de crédito forte.

Depois de comparar os pensamentos, discuta como você pode começar a administrar melhor o crédito no futuro.

2. Como é o seu crédito?

Com vários dos principais emissores fornecendo agora pontuações de crédito gratuitas para os consumidores, ficou mais fácil do que nunca extrair sua pontuação de crédito e compartilhá-la com seu parceiro. Faça isso antes de começar a se candidatar a vagas para morar, para ter tempo de melhorar as pontuações antes de enviar os requerimentos.

Se o seu parceiro tiver uma pontuação de crédito abaixo de 630, fale sobre o motivo. Seja útil, não julgador. Ele ou ela perdeu pagamentos, uma conta em cobranças ou uma garantia de imposto? Ajude o seu amor passar pelo seu relatório de crédito para encontrar os problemas. A partir daí, discuta o que você pode fazer para aumentar sua pontuação juntos.

Quando souber como o seu mel trata do dinheiro, pergunte-se se você está pronto para assumir obrigações financeiras em conjunto. Se você não confia em seu parceiro com dinheiro, convém adiar a fusão de suas finanças. Da mesma forma, se você acha que não pode confiar em si mesmo para compartilhar o crédito com responsabilidade, assumir uma dívida conjunta com seu parceiro imediatamente não é uma boa ideia.

3. Quanta dívida e renda você tem?

Quando você sabe sobre os níveis de dívida e renda do outro, determinar quais tipos de novas escavações você pode pagar é muito mais fácil. Para obter aprovação para uma hipoteca convencional, suas obrigações de dívida mensais, chamadas de relação dívida / renda, geralmente precisam ser inferiores a 36% de sua renda bruta. E se você está alugando, uma regra geral é que seus pagamentos mensais não devem exceder 30% do seu salário mensal bruto.

Quando estiver procurando por lugares, considere o que você poderia pagar no caso de um de vocês ter que assumir todas as despesas mensais temporariamente. Se você não tem muito de um fundo de emergência entre você, ou se você tem muitas dívidas para pagar, você pode querer procurar um lugar mais barato. Se você se mudar para uma casa que você mal pode pagar, você pode acabar se apoiando demais em seu crédito, e isso pode prejudicar sua pontuação.

4. Vamos dividir as coisas 50/50?

Só porque você está indo morar juntos não significa necessariamente que você vai dividir todas as suas despesas de maneira uniforme. Se você tem rendimentos e cargas de dívidas diferentes, pode ser mais fácil dividir as coisas proporcionalmente. Em alguns casos, o compartilhamento de crédito ou a abertura de uma conta corrente conjunta, separada de suas contas pessoais, pode facilitar a divisão de despesas. Alternativamente, você poderia se revezar cobrindo as despesas.

Se vocês planeje compartilhar propriedades - por exemplo, se seu parceiro for dono de um carro e disser que você pode dirigi-lo - verifique se suas apólices de seguro cobrem vocês dois. Você provavelmente terá que pagar um prêmio um pouco maior se quiser adicionar seu nome à cobertura. Ao limitar seus passivos financeiros com seguro, você terá menos probabilidade de enfrentar julgamentos judiciais onerosos.

5. E se nos separarmos?

Quando você está morando junto e compartilhando finanças, a separação se torna muito mais complicada.Saber o que fazer caso o relacionamento não funcione pode proteger seu crédito e sua conta poupança. Se você estiver pensando em assinar um contrato por um ano, por exemplo, comece analisando os termos. Em alguns casos, você pode não ter permissão para sublocar seu lugar para outras pessoas, e quebrar seu contrato pode custar muito dinheiro.

Você também pode concordar em dividir seu dinheiro se estiver compartilhando contas e crédito. Se você tiver uma conta conjunta, combine como dividi-la cedo. Se você adicionou seu ex como um usuário autorizado em seu cartão, remova o nome dele ou dela. Se você é solidariamente responsável por um cartão de crédito, feche a conta. E se você solicitou um empréstimo juntos, decidir quem será responsável pelo saldo restante e refiná-lo com o nome dessa pessoa.

Estabelecer as bases

Ao se comunicar sobre o crédito regularmente, você estará mais preparado para a próxima etapa do relacionamento, seja se casar e ter filhos ou se aposentar para viajar pelo mundo. A verdadeira beleza de falar sobre crédito com o seu parceiro e planejar com antecedência é que você pode se concentrar mais no que realmente importa para você - como compartilhar o café da manhã com panquecas todas as manhãs e dormir até o meio-dia nos fins de semana.

Este artigo foi atualizado em 1º de julho de 2016. Foi publicado originalmente em 11 de março de 2015.