Refinanciamento para pagar pela faculdade poderia perder mais

As taxas de juros de hipotecas diminuíram nos últimos anos, levando muitos proprietários a considerar se deveriam refinanciar uma maneira de trocar suas taxas mais altas por taxas atuais e historicamente baixas.

Para proprietários de casas com filhos perto da idade universitária, o dinheiro extra liberado pelo refinanciamento - seja por meio de pagamentos mensais mais baixos ou por meio de um montante fixo retirado como parte de um refinanciamento “sacado” - pode ser uma fonte potencial de financiamento para a faculdade.

Nerd Wallet pediu a dois consultores financeiros da sua rede Ask a Advisor - Brian McCann de San Jose, Califórnia, e Stephen Hart de Plano, Texas - sobre os principais fatores que os proprietários devem ter em mente se estiverem considerando essas estratégias.

O refinanciamento é uma alternativa viável aos planos populares do 529?

Brian McCann: Não. Um plano 529 é um plano de poupança. Ele é projetado para permitir benefícios fiscais para economizar para a faculdade ao longo do tempo. Seu patrimônio é uma reserva de riqueza. Tocá-lo para a educação do seu filho é o oposto de economizar com o tempo. Além disso, se você acabar com pagamentos novos e mais altos e tiver dificuldades financeiras, poderá perder sua casa.

Stephen Hart: Muitas vezes vemos pessoas que querem tentar algo como refinanciamento para financiar 529 planos, ou esquemas similares, enquanto mantêm milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito que lhes custam 20% ao ano. Minha recomendação é sempre considerar todo o seu quadro financeiro, ativos e passivos, metas e objetivos.

Compare as taxas de refinanciamento de hipotecas

Refinanciamento é melhor do que retirar de contas de aposentadoria para pagar a faculdade?

BM: Se sua taxa de juros for menor do que o retorno esperado de longo prazo de sua conta de aposentadoria, essa seria a melhor opção. No entanto, nem são boas opções.

O que mais os consumidores devem saber antes de decidir?

BM: Seu filho pode conseguir empréstimos e assistência financeira para a faculdade. Ninguém vai lhe emprestar dinheiro para sua aposentadoria. Como a única riqueza real de muitas famílias está em sua casa, eu ficaria muito relutante em tocá-la para qualquer coisa que não fosse a mais severa dificuldade financeira.

SH: Eu vejo decisões como estas feitas no vácuo. Os clientes vêem o benefício de reduzir sua taxa mensal e o aumento do fluxo de caixa, e isso é o que acontece com a análise. Para muitos, o refinanciamento faz sentido, mas deve ser feito à luz dos custos de fechamento e de como isso afeta outros objetivos. Cada decisão deve ser tomada com o entendimento de que seu futuro financeiro é o seu e, embora você possa ver um pequeno benefício hoje, isso pode afetá-lo de maneira positiva e negativa a longo prazo.

A resposta, obviamente, é ter um plano financeiro em vigor que guie suas decisões e um entendimento completo de quais ativos estão funcionando melhor para você e quais são as responsabilidades que mais o atrapalham.

Brian McCann é fundador e diretor da Bootstrap Capital em San Jose, Califórnia.

Stephen Hart, consultor sênior de planejamento financeiro e gestão de patrimônio da Talis Advisory Services em Plano, Texas.