Remodelação Refinanciamento com um empréstimo 203 (k) pode ajudar

Quando sua casa está precisando de algum TLC sério, pode ser difícil encontrar espaço em seu orçamento para reformas e reparos. Uma maneira de pagar por esses projetos é refinanciando sua casa com um empréstimo 203 (k) apoiado pela Federal Housing Administration.

A FHA oferece seguro hipotecário sobre empréstimos originados pelos credores, apoiando-os financeiramente em caso de inadimplência dos tomadores ou de não seguir os termos do empréstimo. Qualquer um pode obter um empréstimo FHA - compradores pela primeira vez, compradores repetidos ou proprietários de imóveis que estejam procurando refinanciar.

Com um empréstimo FHA 203 (k), você pode calcular o custo dos projetos de melhoria da casa em um único pagamento de hipoteca mensal refinanciando com uma das duas opções: o empréstimo segurado 203 (k) limitado ou o empréstimo segurado padrão 203 (k).

Ao contrário de usar um cartão de crédito ou contrair um empréstimo pessoal, que tem taxas de juros mais altas e termos de reembolso mais curtos, o refinanciamento com um empréstimo 203 (k) pode potencialmente diminuir sua taxa de hipoteca atual criando mais espaço de manobra para você com um período de reembolso maior.

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Como eles trabalham

Aqui está uma análise rápida do empréstimo segurado Limitado 203 (k) e do empréstimo segurado padrão 203 (k):

Limitado 203 (k)

• Fornece até US $ 35.000 sem exigência de custo mínimo.
• Abrange mais reparos estéticos, descomplicados ou upgrades (novas bancadas, remodelação do banheiro, piso novo).
• Permite flexibilidade para os mutuários escolherem diferentes contratados para diferentes projetos.
• Requer conclusão do projeto dentro de 60 dias da data de fechamento do empréstimo.
• Não são necessárias inspeções para projetos que totalizem menos de US $ 15.000.

Norma 203 (k)

• Abrange somente melhorias estruturais (acréscimos de espaço, substituição de sistemas de encanamento ou elétricos defeituosos, etc.).
• Não tem limite de preço, mas os projetos devem totalizar US $ 5.000 ou mais para serem elegíveis.
• Requer conclusão do projeto dentro de seis meses do fechamento.
• Limita o trabalho a um único contratante geral, que deve contratar e pagar subcontratantes.
• Requer inspeções em todo o trabalho, independentemente do custo.

Nota nerd: A FHA estabeleceu limites de hipoteca para os mutuários com base nos preços médios de venda para uma determinada área. Confira a Calculadora de Limite de Hipoteca da FHA para determinar o valor máximo que você pode qualificar em sua área.

É um direito de empréstimo 203 (k) para você?

Antes de falar com um credor, é aconselhável obter os seus patos em processo de remodelação e obter cotações dos contratantes sobre o custo dos seus projetos. Você quer manter as coisas nos trilhos e dentro dos limites de tempo do seu empréstimo 203 (k). Tenha em mente que a maioria dos contratantes reserva algumas semanas (ou mais) de antecedência, e um empréstimo 203 (k) pode levar mais tempo para ser fechado do que os 30 a 45 dias típicos para a maioria dos empréstimos convencionais.

Algumas pessoas têm o equívoco de que a FHA vende hipotecas ou define taxas de juros, mas isso não acontece. A FHA garante empréstimos e estabelece algumas regras básicas de qualificação, mas os credores individuais normalmente têm seu próprio conjunto de critérios para qualificar potenciais tomadores de empréstimos, diz Nancy West, diretora de programas habitacionais do Centro de Moradias do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano de Santa Ana, Califórnia. Somente os credores aprovados pela FHA podem oferecer esses tipos de empréstimos, portanto, se você estiver interessado, procure um credor aprovado.

Você pode financiar até 96,5% por cento de sua hipoteca com um empréstimo FHA, desde que você tenha uma pontuação de crédito de 580 ou mais. Com as taxas de hipoteca ainda baixas, rolando o custo de um grande projeto de remodelação em seu empréstimo pode funcionar melhor do que outras opções de financiamento, que muitas vezes vêm com taxas de juros mais elevadas e prazos de reembolso mais curtos.

Uma desvantagem dos empréstimos garantidos pela FHA é a exigência mensal do prêmio de seguro, que deve ser pago por um período mínimo de 11 anos ou ao longo da vida do empréstimo. Há também uma taxa de financiamento adicional e muita papelada envolvida.

Dito isso, um empréstimo 203 (k) permite que você saldar parte dos juros hipotecários sobre seus impostos - algo que você não pode fazer com um empréstimo pessoal, diz West.

A linha de fundo

Os custos de melhoria da casa podem aumentar rapidamente. Por exemplo, a remodelação de um banheiro existente custa em média US $ 16.724, e um novo teto pode trazer de volta quase US $ 20.000, de acordo com o Relatório de Custo vs. Valor de 2015 da revista Remodeling.

O programa 203 (k) tira um pouco do estresse da equação, dando-lhe mais flexibilidade para pagar por melhorias e refinanciar sua hipoteca com uma solução completa.

Compre em torno de diferentes taxas de hipoteca de um credor aprovado pela FHA e leia sobre os dois tipos de empréstimos 203 (k) para determinar qual tipo melhor se adapta às suas necessidades.

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Deborah Kearns é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].

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