Quando os aposentados devem deixar seu lapso de seguro de vida

Muitas famílias jovens escolhem as apólices de seguro de vida a longo prazo por alguns motivos. Não apenas as políticas de prazo são menos caras, mas na maioria dos casos, as necessidades de seguro de vida da família são realmente temporárias.

Apólices de seguro de vida existem para que as famílias possam cumprir suas obrigações financeiras caso o segurado morra. Na aposentadoria, você pode estar livre de dívidas e não depender mais de um emprego para obter renda. Você não pode pensar em si mesmo como alguém que precisa mais de seguro de vida. Mas antes de você parar de pagar por uma apólice, considere as razões pelas quais você a comprou em primeiro lugar. Se essas razões ainda existirem, provavelmente não faz sentido abandonar seu seguro de vida. Além disso, considere se você tem novas razões para manter o seguro de vida, como novas dívidas ou cuidar de um neto.

Por outro lado, se qualquer um dos itens a seguir for verdadeiro, talvez você não precise mais de cobertura de seguro.

• Seus filhos são auto-suficientes. Criar filhos é caro. Uma criança nascida em 2013 custará aos pais uma média de US $ 245.340 para arrecadar, considerando alimentos, moradia, creches e educação, de acordo com estimativas do Departamento de Agricultura dos EUA. E isso não está incluindo os custos da faculdade. O preço médio para uma faculdade privada de quatro anos é de US $ 31.231 este ano, de acordo com o College Board, enquanto que a taxa de matrícula em uma escola pública é em média US $ 9.139 para estudantes estrangeiros. Mas uma vez que essas despesas estão por trás de você e seus filhos estão pagando suas próprias contas, sua renda pode ir muito mais longe.
• Você pagou sua casa. Para muitas pessoas, uma casa é a maior compra que elas farão, uma que leva anos para ser paga. O preço médio de venda de uma casa existente nos Estados Unidos em janeiro foi de US $ 199.600, segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Se você tem uma hipoteca de 30 anos com juros de 4,5% em uma casa de US $ 199.600, pagará US $ 164.484 em juros ao longo da vida do seu empréstimo, além de reembolsar o principal. Assim que sua casa for paga, você terá muito mais renda disponível.
• Você acabou de trabalhar. Substituição de renda é uma razão importante para comprar o seguro de vida. Se você não tem uma renda para substituir e está vivendo de economias e investimentos, tem menos um motivo para ter uma política.
• Seu prêmio é incontrolável. Se você tem uma renda fixa, pode descobrir que os prêmios ocupam muito do seu orçamento. Se você está lutando com despesas básicas, pagar por uma apólice de seguro de vida pode não fazer sentido.
• Você não terá uma grande propriedade. Algumas pessoas mantêm apólices de seguros de vida permanentes para que seus herdeiros possam usar o dinheiro para pagar impostos imobiliários, em vez de vender ativos para pagar o homem do imposto. Se a sua propriedade não for grande o suficiente para estar sujeita a impostos imobiliários, isso não será uma preocupação para você. Em 2015, os impostos sobre heranças aplicam-se apenas a propriedades que excedam US $ 5,43 milhões.

Se você preferir não desistir do seguro de vida, mas seu orçamento está apertado, você tem opções. Se você tiver uma apólice de seguro de vida permanente, poderá usar seu valor em dinheiro para pagar os prêmios ou poderá pedir a seu agente para reduzir o benefício de morte da apólice para que seu valor em dinheiro cubra todos os prêmios futuros. Se você tiver seguro de vida, poderá reduzir o benefício por morte e reduzir os prêmios.

Mas, em alguns casos, abandonar sua política é a escolha certa. Políticas de prazo são fáceis de sair. Notifique seu agente ou simplesmente pare de pagar seus prêmios, e sua cobertura terminará. Se você calculou suas necessidades com precisão quando comprou o termo política de vida, pode ser configurado para expirar de qualquer maneira.

Observe que pode haver consequências ou taxas fiscais associadas à entrega de uma apólice de seguro de vida inteira.

Não importa que tipo de política você tenha, manter um seguro de vida que você não precisa é um desperdício de dinheiro. E se você puder passar sem isso, é uma despesa a menos que você terá que gastar com seus dólares de aposentadoria.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome.

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