Como as contas de aposentadoria podem afetar seu suporte tributário

Tomar as decisões certas sobre suas economias de aposentadoria pode fazer maravilhas para sua carga tributária. Isso porque as contas de aposentadoria têm vantagens fiscais.

Pedimos a Kathryn Hauer, consultora financeira em Aiken, Carolina do Sul, mais informações sobre esses incentivos.

O que os poupadores de aposentadoria devem saber sobre as contas de aposentadoria e as faixas de imposto de renda?

Quanto você paga no imposto de renda federal é baseado em sua renda tributável, que é sua renda menos quaisquer isenções ou deduções para as quais você se qualifica. Quanto maior o seu rendimento tributável, maior a porcentagem de sua renda que você pode pagar em impostos, dependendo da sua faixa de imposto de renda.

Como exemplo, para os casais que fazem depósitos em conjunto, a renda de menos de US $ 18.550 é tributada em 10%, o valor entre US $ 18.550 e US $ 75.300 em 15%, o valor entre US $ 75.301 e US $ 151.900 em 25%, etc. taxa de 39,6% para renda de mais de US $ 466,950. Você pode ver o site do IRS para as taxas de imposto para cada status de arquivamento.

Qualquer coisa que você possa fazer para reduzir sua renda tributável, portanto, pode significar que você tenha um impacto fiscal menor.

Como contribuir para um plano 401 (k) ajuda a reduzir impostos?

Ao criar sua conta de aposentadoria, você pode adiar o pagamento de impostos sobre o dinheiro que depositou e não é considerado receita tributável. Isso é ótimo, porque você paga menos em impostos. Se você tem 35 anos e você e seu cônjuge contribuem com o máximo de US $ 18.000 para seu 401 (k) neste ano, sua renda tributável será US $ 36.000 a menos do que teria sido, o que poderia colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa.

Lembre-se, porém, que 30 ou 40 anos a partir de agora, quando você precisar retirar esse dinheiro na aposentadoria, pode adicionar o suficiente ao seu fluxo de renda para colocá-lo em um suporte fiscal maior.

Como as distribuições mínimas exigidas afetam sua faixa de imposto?

O governo exige que você comece a receber retiradas do seu IRA não-Roth, 401 (k) e outros planos de aposentadoria quando atingir 70 anos e meio. Essas distribuições mínimas exigidas aumentam sua renda tributável e podem afetar o quanto você paga em impostos.

Veja um exemplo: digamos que você e seu cônjuge tenham 70 anos e sejam aposentados e, juntos, você colete US $ 30.000 por ano no Seguro Social. Um de vocês recebe uma pensão mensal que totaliza US $ 15.000 por ano, dando a você uma receita bruta total ajustada de US $ 45.000.

Cada um de vocês também tem US $ 500.000 em um IRA tradicional que você construiu ao longo de seus anos de trabalho. Nenhum de vocês fez retiradas até este ponto, mas depois de completar 70 anos, ambos sabem que você terá que fazer uma distribuição para evitar penalidades.

As distribuições mínimas exigidas são calculadas de acordo com as tabelas de expectativa de vida do IRS. Neste exemplo, cada um seria obrigado a retirar cerca de US $ 18.000 para o ano.

Isso adiciona US $ 36.000 de renda à sua AGI, então você deixa de ser taxado em US $ 45.000 para ser taxado em US $ 81.000 naquele ano, empurrando você do suporte de imposto de 15% para a faixa de imposto de 25%.

Lembre-se, no entanto, que as alíquotas de imposto nos EUA são marginais, o que significa que todos os seus ganhos não são tributados na mesma taxa. Nesse caso, apenas o valor acima do limite de US $ 73.500 é taxado em 25%, de modo que um valor tributável de cerca de US $ 7.500 é tributado na porcentagem mais alta.

Qual é um passo fundamental que as pessoas devem tomar para limitar seus rendimentos tributáveis?

Se você tem acesso a um 401 (k) da sua empresa, você quer contribuir o máximo que puder para reduzir sua carga tributária. Se você não tiver um plano 401 (k) ou similar, contribua para um IRA tradicional. O máximo que você pode contribuir para o diferimento de impostos é muito menor do que com um 401 (k) - apenas US $ 5.500 em 2016 - mas reduzirá sua carga tributária geral.

Kathryn Hauer é uma planejadora financeira certificada e consultora de investimento apenas com honorários da Wilson David Investment Advisors em Aiken, Carolina do Sul.