Como funciona o seguro de vida com retorno de prêmio

Uma apólice de seguro geralmente não é algo que você pode devolver pelo seu dinheiro de volta, ao contrário de uma jaqueta lamentável ou, hoje em dia, até mesmo um carro.

Tome sua apólice de seguro de auto, por exemplo. Digamos que você nunca sofra um acidente, faça uma reivindicação ou até mesmo ligue para sua seguradora com uma pergunta ao longo de um ano. Os honchos das empresas de seguros jamais pensariam em um reembolso porque, em sua opinião, você estava pagando por proteção, mesmo que nunca a usasse.

Mas entre os tipos de seguro de vida, destaca-se a sabedoria convencional: o seguro de vida com devolução de prêmio promete reembolsar o dinheiro que você pagou se você não morrer durante o prazo da apólice. É uma proposta atraente para as pessoas que se arrepiam com o pensamento de pagar por um seguro com a possibilidade de nunca receber um pagamento.

Como funciona

Você compra uma apólice de seguro de vida de retorno de prêmio, talvez por um período de 20 ou 30 anos. Se você morrer durante esse período, seus beneficiários receberão o benefício por morte. Se você sobreviver à política, receberá exatamente o que pagou (sem juros). O dinheiro de volta não é tributável.

Com uma apólice de seguro de vida regular, se você ainda estiver vivo quando a apólice expirar, você não receberá nada de volta.

Mas tudo tem um preço, certo? Você pagará muito mais pelo recurso de devolução do dinheiro. De acordo com a Trusted Choice, uma associação de agentes independentes, uma política de seguro de vida de retorno do prêmio poderia custar de 30% a três vezes mais do que uma política de vida normal para a mesma cobertura. A associação sugere que você considere o quanto você poderia ganhar comprando uma política de vida de prazo mais baixo e investindo a diferença.

Prós	Contras
Se você sobreviver seu prazo de política, você recebe seu dinheiro de volta, ao contrário do seguro de vida regular.	É muito mais caro que o seguro de vida normal. Você não ganha juros sobre seu dinheiro. Você geralmente tem que manter a política durante todo o período para receber seu dinheiro de volta.

Outras coisas a ter em mente sobre o seguro de vida de retorno do prêmio:

• O recurso geralmente é adicionado como um piloto a uma política de vida de termo.
• Se você cancelar sua apólice antes do final do prazo - ou simplesmente deixar de pagar - talvez não receba nenhum reembolso, dependendo da apólice.
• Pode haver uma quantidade mínima de cobertura que você deve comprar, como US $ 100.000.
• Algumas das maiores companhias de seguro de vida não vendem políticas de devolução de prêmio.

Outras considerações

Algumas seguradoras distorcem o seguro de vida de retorno do prêmio, portanto, certifique-se de entender todos os detalhes da apólice. As políticas de devolução de prêmio da State Farm Life, por exemplo, criam "valor em dinheiro" dentro da política. Isso significa que uma parte dos seus prêmios será direcionada para uma conta em dinheiro. Você pode tomar empréstimos ou saques contra o valor em dinheiro. No entanto, se você não pagar o empréstimo, seu benefício por morte (se você morrer) ou o dinheiro de volta (se você não morrer) será reduzido pelo valor retirado.

Tal como acontece com as políticas regulares, você pode converter o termo para o seguro de vida inteira com políticas de retorno do prêmio. Essa é uma maneira conveniente (mas provavelmente cara) de manter sua cobertura caso você decida depois que prefere uma política permanente.

O seguro de vida de retorno do prêmio representa cerca de 2% das vendas de vida a termo com base no prêmio anualizado, de acordo com a LIMRA, um grupo de pesquisa do setor. No auge de sua popularidade em 2009, esse tipo de política atraiu cerca de 5% das vendas.

Amy Danise é editora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

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