O que saber antes de compartilhar contas de crédito com um pai

Teresa Strasser, uma personalidade de televisão e autora de best-sellers, diz que não pode obter aprovação para um cartão de crédito, nem pode fazer um empréstimo automático ou uma hipoteca. Seu crédito é "destruído", como ela descreve, embora ela sempre pague suas contas a tempo. O motivo? Ela diz que tem a ver com o pai dela.

Strasser diz que, quando a casa de seu pai entrou em execução, seu crédito teve um grande impacto, porque ela assinou a hipoteca.

"Meu pai não estava me informando que ele não estava pagando exatamente a hipoteca. No momento em que fiquei sabendo, não consegui consertar ”, diz ela.

Ela sente as consequências quase todos os dias. Quando ela solicitou um cartão de crédito da loja Nordstrom para obter alfaiataria gratuita para jeans, ela foi recusada. Quando ela estava se candidatando para um novo emprego, ela estava tão preocupada que seu histórico de crédito ruim prejudicaria suas chances de que ela escreveu uma carta para recursos humanos explicando o que aconteceu.

Co-assinar qualquer tipo de conta de crédito com outra pessoa - mesmo que seja seu pai - pode levar a esse tipo de situação. De acordo com a agência de relatórios de crédito Experian, 18,7% dos cartões de crédito são compartilhados com os membros da família, seja como titulares de conta conjunta, usuários autorizados ou co-signatários. A melhor maneira de se proteger é evitar o compartilhamento de contas, diz Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian.

"Se você co-assinar por alguém ou adicioná-los como um usuário autorizado ou titular de conta conjunta, você é responsável pela dívida que eles alcançam", acrescenta.

Veja o que você precisa saber antes de tentar ajudar um pai dessa maneira.

Compartilhar contas de crédito somente como último recurso

Se você compartilha um cartão de crédito e seu pai gasta tanto no cartão que ele ou ela - ou você - não pode pagá-lo, pode ficar difícil fazer até mesmo os pagamentos mínimos, avisa John Heath, diretor da Lexington Law., um escritório de advocacia do consumidor em Salt Lake City.

Eventualmente, isso pode levar a pagamentos atrasados, juros e taxas, e a conta pode entrar em cobranças. Em seguida, sua pontuação de crédito poderia ter um grande sucesso, afetando as taxas de juros que você pode obter em casa e empréstimos para automóveis. “Pode até impedir que uma criança [que tenha assinado contrato com um dos pais] tenha uma casa”, acrescenta Heath.

Se você vai compartilhar um cartão de crédito, proteja-se

Se compartilhar um cartão de crédito ainda parecer a melhor maneira de ajudar seus pais, escolha um com um limite de crédito baixo para minimizar o possível dano. Nesta situação, Richard Bolger, um advogado de falência em Fairfax, Virginia, recomenda ser o principal titular da conta e adicionar seu pai como um usuário autorizado. Dessa forma, você pode monitorar a atividade da conta com cuidado, controlar os pagamentos e remover o pai da conta, se necessário. Ele também sugere a criação de alertas para que você receba uma notificação se a conta estiver se aproximando do limite de crédito.

Revisar as compras feitas com o cartão pelo menos uma vez por semana também é uma prática inteligente, diz Ira Rheingold, diretor executivo da National Association of Consumer Advocates.

"Se você está [compartilhando um cartão] porque seus pais precisam de assistência médica ou remédios, você ainda precisa ver as contas se o seu nome estiver associado a ele", diz ele.

À medida que os pais envelhecem, manter o controle de seus gastos é ainda mais importante, porque os idosos podem ser especialmente vulneráveis ​​a fraudes de varejo e marketing fraudulento, acrescenta.

Às vezes os pais roubam as identidades de seus filhos

A ideia de um pai roubar propositalmente a identidade de uma criança para obter ganhos financeiros parece particularmente perturbadora. Mas Ken Meiser, vice-presidente da ID Analytics, uma empresa de gestão de risco de crédito e fraudes, diz que nem sempre é feito com más intenções.

"Em alguns casos, eles estavam tomando decisões financeiras que faziam sentido para eles na época", diz ele.

Por exemplo, se um pai tiver problemas financeiros e tiver crédito ruim, pode parecer que a única maneira de pagar por serviços públicos ou material escolar é abrir um novo cartão de crédito no nome de um jovem. Essa criança pode não saber que seu número do Seguro Social foi usado pelos pais até que ele seja adulto, solicitando um empréstimo pela primeira vez.

“A única maneira de tirar isso da sua história é ser vociferante ao dizer: 'Eu não fiz isso. Eu não era da idade legal ", diz Meiser. O emissor do cartão de crédito provavelmente abrirá um caso de fraude e o membro da família que abriu a conta poderá sofrer consequências legais.

Procure outras maneiras de ajudar

Se seus pais estão lutando financeiramente, existem outras maneiras de ajudar do que compartilhando uma conta de crédito. Primeiro, converse com eles sobre como eles se envolveram em problemas, sugere Heath. Talvez eles poderiam usar a ajuda de um conselheiro de crédito ou advogado da bancarrota. Se eles precisam desesperadamente de algo específico, como serviços públicos, um telefone ou um carro, pague ou compre para eles, se puder pagar. Isso oferece uma maneira de ajudar sem colocar seu histórico de crédito e futuro financeiro em risco.

Você também pode fazer um depósito em dinheiro para eles retirar um cartão de crédito garantido.

"É de baixo risco e ajuda-os a construir seu crédito se o usarem para fazer pequenas compras e depois pagar o saldo integral a cada mês", diz Heather Battison, vice-presidente da TransUnion, uma agência de relatórios de crédito. Você pode perder o dinheiro se o cartão não for pago, mas sua pontuação de crédito não será prejudicada, pois o cartão está no nome de seus pais, não no seu.

Embora os problemas que surgem como resultado de contas de crédito compartilhadas possam prejudicar os relacionamentos, Strasser descobriu que as famílias também podem sair mais fortes.

"Sim, estou profundamente triste, mas não quero perder meu pai por causa disso", diz ela. "Eu só tenho um pai, e tive que aprender a me concentrar nas coisas que eu amo". Ele pode ter perdido os pagamentos da hipoteca, diz ela, mas ele nunca perde os jogos da Liga Infantil de seu filho.

Mais de Investmentmatome:

3 coisas a considerar antes de co-assinar em um cartão de crédito

É possível obter uma conta conjunta de cartão de crédito?

Os melhores cartões de crédito garantidos da Investmentmatome de 2017

Kimberly Palmer é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.