Você deve fazer quinzenalmente pagamentos de hipoteca?

Quando você compra uma casa com uma hipoteca, seus pagamentos são devidos mensalmente por padrão. Em um esforço para pagar suas hipotecas mais rapidamente e pagar menos juros durante a vida do empréstimo, alguns proprietários optam por fazer pagamentos quinzenais.

Mas dependendo de como seus pagamentos quinzenais são tratados, eles não podem ajudá-lo a fazer o dente no princípio que você pretende. Veja o que você precisa saber se estiver pensando em mudar de pagamentos mensais para quinzenais.

" MAIS: Calculadora de pagamento de hipoteca quinzenal

Por que mudar para pagamentos quinzenais?

Se você pagar sua hipoteca mensalmente, como a maioria dos proprietários, você fará 12 pagamentos por ano. Quando você se inscreve em um programa de pagamento quinzenal, paga metade do seu valor mensal uma vez a cada duas semanas. Há 52 semanas em um ano, portanto, isso equivale a 26 pagamentos quinzenais - ou, na verdade, 13 pagamentos mensais.

"Como você está fazendo o equivalente a 13 pagamentos mensais a cada ano, você paga menos juros totais enquanto reduz seu saldo principal em um ritmo muito mais rápido", diz Joe Zeibert, diretor sênior da Ally Home, uma divisão do Ally Bank. Charlotte, Carolina do Norte.

Zeibert dá o exemplo de um empréstimo fixo de 30 anos de US $ 250.000 a uma taxa de juros de 4%. “Pagamentos quinzenais economizariam um tomador de empréstimo de quase US $ 30.000 em juros e o empréstimo teria sido pago em cinco anos a menos”, ele diz. Mesmo que os proprietários permanecessem em casa por apenas sete anos, eles ainda economizariam vários milhares de dólares em juros enquanto pagavam US $ 10 mil a mais, que eles poderiam usar para uma entrada maior em sua próxima casa, diz Zeibert.

Cuidado com as empresas de processamento de pagamentos

Alguns credores hipotecários oferecem opções de pagamento quinzenal. Por exemplo, a União Federal de Crédito da Marinha oferece um programa dedicado para aqueles que querem fazer pagamentos a cada duas semanas indefinidamente, diz Kevin Torres, um estrategista de produtos de hipotecas da cooperativa de crédito. Ele também possui um programa gratuito do Budget Easy que permite que você faça os pagamentos quinzenais automaticamente, se desejar, ou retorne aos pagamentos mensais, caso suas finanças mudem.

É aí que as coisas ficam complicadas: quando os credores não oferecem uma opção de pagamento quinzenal, alguns tomadores recorrem a serviços de terceiros que o fazem. No entanto, essas empresas de processamento de pagamento cobram uma taxa de instalação na faixa de US $ 300. Alguns também cobram taxas mensais, e pode ser difícil sair do contrato assim que ele começa.

Pior ainda, alguns desses serviços simplesmente mantêm seu segundo pagamento por duas semanas e apenas fazem pagamentos mensais em seu nome, anulando o impacto de um pagamento anual extra. Então, se você for contatado por uma empresa que oferece para poupar milhares de pessoas ao lidar com seus pagamentos de hipoteca, pise com cuidado.

Como fazer você mesmo

A boa notícia é que, se seu emprestador não oferecer uma opção de pagamento quinzenal, você poderá resolver o problema com suas próprias mãos.

Pegue o pagamento mensal da hipoteca e divida-o por 12. Faça um pagamento extra somente para o principal desse valor todo mês. Ou salve essa quantia todo mês por 12 meses em uma conta de poupança separada e, em seguida, faça um pagamento extra de hipoteca para esse ano usando o total, o que equivale a quanto mais você pagaria anualmente em um plano quinzenal.

Antes de seguir esse caminho, no entanto, confirme com o seu credor que não há penalidades de pagamento adiantado em seu empréstimo e que os pagamentos extras serão aplicados inteiramente ao principal do seu empréstimo e não ao principal mais os juros.

"Pagamentos quinzenais certamente valem a pena se suas finanças permitirem", diz Torres. Você pode usar uma calculadora de pagamento de hipoteca quinzenal para estimar suas economias potenciais.

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