Refinanciamento de um empréstimo para pequenas empresas: 7 dicas inteligentes

Refinanciar um empréstimo para pequenas empresas pode ser um passo crítico se você for um empreendedor que deseja expandir sua empresa, especialmente se estiver lutando com pagamentos de empréstimos mensais ou mesmo diários.

Um refi pode tirá-lo dessa armadilha da dívida, obtendo uma taxa mais baixa e reduzindo seus pagamentos de empréstimos, diz Ethan Senturia, CEO da Dealstruck. Ele diz que também pode ser uma maneira de desbloquear a equidade se um refi trouxer financiamento adicional.

É por isso que os proprietários de pequenas empresas devem estar sempre atentos às oportunidades de refinamento, diz Molly Otter, diretora de investimentos da Lighter Capital, empresa alternativa de financiamento.

"Eles devem ficar de olho no mercado, constantemente conversando com banqueiros e pesquisando com outros provedores de financiamento para ver se há opções melhores e mais baratas por aí", diz ela à Investmentmatome. "No final do dia, você quer manter seu custo de capital o mais baixo possível."

A Investmentmatome procurou vários credores que compartilharam sete dicas importantes para refinanciar um empréstimo para pequenas empresas:

1. Faça as contas.

“O objetivo de um refinanciamento é reduzir o custo”, diz Evan Singer, gerente geral da SmartBiz, um credor on-line especializado em empréstimos para pequenos negócios garantidos pela SBA.

"Faça sua lição de casa sobre todos os diferentes componentes" de um possível empréstimo refinanciado, diz ele à Investmentmatome. Estes incluem a taxa de juros, os custos de fechamento e o prazo do empréstimo.

Sua melhor opção provavelmente será um empréstimo bancário garantido pela SBA, que normalmente tem uma taxa de juros menor. Um empréstimo da SBA é geralmente baseado na taxa básica de juros atual mais uma taxa de marcação adicional, conhecida como spread, de 2,25% a 2,75%. Com base na atual taxa básica de juros de 3,5%, uma taxa de empréstimo da SBA varia de 5,75% a 6,25%. Mas a agência federal impõe regras estritas para os candidatos e o processo pode ser demorado.

Existem credores alternativos, incluindo o SmartBiz, que oferecem financiamento apoiado pelo SBA, bem como aqueles que oferecem outros tipos de produtos, incluindo Dealstruck e Fundation. Você pode descobrir mais sobre opções de empréstimo para consolidação de dívida de negócios ou refinanciamento.

Descobrir a matemática também significa determinar se o tempo gasto para refinanciar valeria a pena. O processo pode levar algumas semanas ou mais com um emprestador alternativo - ou meses, se você estiver aplicando para um empréstimo com garantia da SBA.

Singer diz do aborrecimento do refinanciamento: "No final do dia, vale a pena economizar US $ 1.000?"

2. Faça as perguntas certas.

Sam Hodges, fundador do Funding Circle, diz que você deve fazer as perguntas básicas, como quando você solicita um empréstimo:

• "Durante quanto tempo você precisará pagar o empréstimo ou outro produto financeiro?"
• "O que isso implica em termos de sua carga de caixa mensal?"
• "Qual garantia você precisará prometer?"
• "O que acontece se você quiser pagar antecipadamente ou precisar pagar atrasado?"
• "Como a taxa de juros anual efetiva (ou APR) se compara a outras opções?"

3. Seja exigente com o seu credor.

Outra consideração é a qualidade e a reputação do emprestador, diz ele. Ele citou a Declaração de Direitos dos Pequenos Empresários de Pequenos Negócios, adotada recentemente pela Coalizão de Empréstimos Responsáveis, que está trabalhando por uma experiência de empréstimo mais transparente para os proprietários de pequenas empresas.

"Concentre-se nos credores comprometidos com esses princípios", diz Hodges à Investmentmatome.

Investmentmatome compara os credores, suas taxas, taxas e mais em sua melhor página de empréstimos de negócios.

4. Cuidado com as penalidades.

Quando você obter um empréstimo na primeira vez, você deve certificar-se de que você conhece o processo para pagá-lo. É importante ler todas as letras miúdas. Isso pode ser crítico quando você está tentando sair de um empréstimo ruim.

Por exemplo, Sam Graziano, CEO da Fundation Lending, aponta para produtos de financiamento que exigem que um tomador faça pagamentos diários com base em uma obrigação de reembolso definida.

Um exemplo é o adiantamento em dinheiro de um comerciante, que um mutuário normalmente paga com base no que é chamado de taxa de compra. Portanto, com um adiantamento em dinheiro de US $ 100.000 e uma taxa de compra de 1,2, você multiplica o adiantamento pela taxa, o que significa que o valor total a ser pago é de US $ 120.000 ao longo de um período acordado.

Com alguns credores, o mutuário deve pagar esse montante total, mesmo que seja capaz de pagar a dívida antes do prazo.

Em algumas situações, pode fazer sentido ficar com o empréstimo, diz Graziano. Mas se essa obrigação de dívida já está causando sérios prejuízos à pequena empresa, faz mais sentido refinanciar, até mesmo significa ser atingido por um pré-pagamento.

"Se esses contratos estão sugando muito dinheiro do negócio, é melhor você sentir dor agora", diz Graziano.

5. Fique de olho no seu credor.

Ao pagar um empréstimo existente, fique à frente desse processo, o co-fundador e CEO da Dealstruck, Senturia, diz à Investmentmatome.

"Você deveria estar pedindo uma carta de pagamento e instruções de fiação", diz ele. Ele adverte: alguns credores “podem dificultar o pagamento de um empréstimo porque querem extrair mais dinheiro”.

"Certifique-se de que eles não se arrastam."

6. Seja um devedor esperto.

Os credores observam bandeiras vermelhas quando avaliam os mutuários de pequenas empresas, especialmente aqueles que procuram refinanciar as dívidas existentes. Há etapas que você pode adotar agora para aumentar suas chances de se qualificar para um refi:

Não exagere

"A maior questão que enfrentamos é se a empresa já tem dívidas demais", afirma Senturia, da Dealstruck.

Otter of Lighter Capital diz que as pequenas empresas que normalmente aceitam empréstimos com juros altos também poderiam enfrentar mais escrutínio porque essas empresas “frequentemente têm problemas de fluxo de caixa” e há chances de que qualquer novo financiamento “seja usado para pagar esses empréstimos em vez de crescer. empresas. ”

Evite MCAs

O tipo de dívida que sua pequena empresa está transportando também poderia dar uma pausa do credor. Um exemplo é o adiantamento em dinheiro do comerciante, também conhecido como MCA. É quando uma empresa vende uma parte de seus futuros recebíveis de cartão de crédito. Esse tipo de financiamento é fácil de obter, mas geralmente mais caro.

Em alguns casos, as pequenas empresas mal administradas acabam assumindo uma série de adiantamentos em dinheiro para manter o negócio funcionando. Isso é um mau sinal para alguns credores.

"Quando eles têm uma longa história de usar o MCA após o MCA, muitas vezes vemos que o negócio não está tomando emprestado com prudência", diz Graziano, da Fundation. “É uma bandeira vermelha. Não significaria um "não" automático, mas isso seria um fator no nosso processo de tomada de decisão."

Esse também é o caso da Lighter Capital, que a Otter diz ser cautelosa com as pequenas empresas "que estão cheias de adiantamentos em dinheiro ou empréstimos com juros altos".

"Essas empresas são tipicamente sinais de alerta para nós porque não entendem - ou não usaram essa matemática - o quanto esses empréstimos são caros", acrescenta ela, "o que pode indicar que eles não são especialistas em finanças".

Não tente enganar um credor

Tentando enganar um credor também poderia sair pela culatra. "A maior bandeira para nós é a desonestidade", diz Hodges, do Funding Circle. "Se alguém fornecer informações imprecisas ou enganosas sobre seus negócios ou sobre como planejam usar nossos fundos, isso é uma grande bandeira".

7. Faça um empréstimo SBA parte do seu plano de refinanciamento.

Mais uma vez, os empréstimos garantidos pela SBA são provavelmente o melhor negócio disponível para um tomador de pequenas empresas que procura manter os custos baixos. A desvantagem é que você precisa passar por um processo difícil de aplicação que pode levar meses.

Isso faz com que um emprestador alternativo seja uma opção atraente porque, embora você pague em uma taxa mais alta, você recebe o dinheiro mais rapidamente, então "você pode começar a executar seu plano de crescimento hoje", diz Senturia.

Mas há uma maneira de obter o melhor dos dois mundos, acrescenta ele. Você poderia refinanciar um empréstimo com um credor alternativo, como o Dealstruck, enquanto trabalhava no processo de inscrição da SBA, diz ele.

"Fizemos isso em certos casos", diz ele. "Tem sido um ótimo tipo de empréstimo para certas pessoas."

Se o refinanciamento de empréstimos comerciais fizer sentido para você, confira a ferramenta de comparação de empréstimos para pequenas empresas da Investmentmatome:

Compare empréstimos comerciais Benjamin Pimentel é redator da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benpimentel

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