Estratégias para reduzir seus custos de fechamento

A conta para os custos de fechamento é o obstáculo final entre compradores de casas e suas novas casas, e isso pode representar uma fatia surpreendente de dinheiro. As taxas de fechamento são de 3% a 6% da hipoteca; Isso está em torno de US $ 9.000 a US $ 18.000 em uma casa de US $ 300.000. (Use esta calculadora de custos de fechamento para estimar as taxas de sua compra.)

O impulso de apenas pagar e entrar é compreensível, mas você não compraria um carro ou uma TV sem pesquisar preços em outros produtos semelhantes. O mesmo acontece aqui. E cortar esses custos até um pouco pode ajudá-lo a comprar um novo fogão ou equipar o viveiro.

Estratégia No. 1: Solicite aos credores um formulário de "Estimativa de Empréstimo"

Seus custos de fechamento são tecnicamente especificados em primeiro lugar no formulário de "Estimativa de Empréstimo" de três páginas que o seu credor deve produzir dentro de três dias úteis após a solicitação de uma hipoteca. É um fato pouco conhecido, mas alguns credores lhe darão um formulário de estimativa de empréstimo antes mesmo de você solicitar um empréstimo, embora não seja obrigatório. (Observação: você receberá uma "fatura final", chamada de "Formulário de divulgação de encerramento", três dias antes do fechamento.)

A estimativa de empréstimos permite comparar lojas entre os custos totais das empresas e também aproveitar taxas específicas depois de escolher um credor.

Você precisa da Estimativa de Empréstimos juridicamente vinculativa para comparar os custos, não a “planilha de custos de fechamento” ou uma “especificação de tarifas” que alguns credores oferecem, diz Erik Martin, presidente da Total Mortgage, uma companhia nacional de hipotecas com sede em Milford, Connecticut.

Estratégia No. 2: Saiba onde estão as economias

A parte inferior da primeira página do formulário Estimativa de Empréstimo mostra os custos totais de fechamento e o dinheiro necessário para fechar o empréstimo. O coração de suas economias é a Seção C, página 2: “Serviços que você pode comprar”. Essas taxas incluem:

• Inspeção de pragas
• Pesquisa
• Pesquisa de título, que investiga o histórico de uma propriedade para restrições ou privilégios
• Fichário de seguro de título, que abrange o comprador e o vendedor durante o processo de transferência
• Política de título do credor, que protege um credor em caso de problema com o título
• Agente de liquidação, também chamado agente de custódia ou agente de fechamento, que representa o comprador e supervisiona o fechamento e a transferência legal do título

Dessas taxas, você pode economizar mais nos serviços mais caros: serviços de seguro e liquidação de títulos, que geralmente são combinados. Compras comparadas entre inspetores de pragas ou agrimensores podem não revelar grandes diferenças de preço, mas não faz mal perguntar.

Estratégia No. 3: Retardar as taxas do credor

Um credor pode cobrar uma taxa fixa que envolve serviços como subscrição e originação, enquanto outros cobram por cada um separadamente. Isso é bom. No entanto, Martin diz, "quando você começa a ver mais de um, definitivamente dois, três, quatro ou cinco itens de linha de cobranças discriminadas para uma empresa de hipoteca, eles são níquel-e-diming você." serviço, acrescenta.

E atente para taxas com nomes vagos, como uma "taxa de financiamento" ou "taxa de entrega". Se você ver essas taxas, pergunte ao seu credor sobre eles. Pode remover certas taxas ou talvez seja necessário procurar um emprestador diferente que não cobra tantas.

Estratégia No. 4: Loja de comparação para serviços de título e de liquidação

Se você for comprar provedores de serviços de título e de liquidação, mude rapidamente. Essas empresas exigem tempo para pesquisa e preparação de documentos.

As empresas que seu emprestador recomenda podem ser bons negócios. Talvez o seu credor tenha negociado um desconto por volume ou saiba que o serviço de uma determinada empresa é excelente, diz Martin. Mas faça sua própria pesquisa on-line e peça a amigos e familiares referências.

Você pode gerar cotações concorrentes em mercados on-line. No site TitleClose.com, de Austin, Texas, por exemplo, as empresas pagam uma taxa anual de US $ 325 para serem listadas. Os compradores inserem informações sobre suas propriedades e hipotecas, incluindo endereço, preço, tipo de propriedade, data de fechamento, se há uma hipoteca e, em caso afirmativo, quanto.

Pesquisando em uma cidade rende cerca de 25 a 40 citações detalhadas; pesquisar uma cidade menor oferece cerca de uma dúzia, diz Cara Ogrodowski, vice-presidente da TitleClose. Você pode classificar suas cotações por preço, distância ou classificações de clientes e aprender as taxas médias em sua comunidade para o valor do empréstimo, entre outros detalhes.

Quanto você pode economizar aqui? Possivelmente centenas de dólares, diz Ogrodowski. Lembre-se de que as economias em potencial variam de acordo com o local, pois as regulamentações de seguro de cada estado afetam os preços de maneira diferente.

Dicas para compras de empresas de títulos e liquidação:

• Não se atenha aos detalhes. Um serviço de liquidação listará determinados itens como custos do comprador; outro como custos de vendedores. Ignore isso, diz Steven Palmer, CEO do Entitle Direct Group, uma empresa de seguro e liquidação de títulos baseada em Connecticut que opera em 40 estados através da EnTitle Insurance Company. Basta comparar os preços totais, verificando se cada cotação inclui serviços idênticos, diz Palmer.
• Taxas baixas não são tudo. O serviço também conta muito, por isso, considere as recomendações dos clientes.

Estratégia No. 5: Peça ao vendedor para contribuir

Dependendo do mercado e da casa, um vendedor pode contribuir com dinheiro para seus custos de fechamento.No entanto, os estoques estão baixos em muitos lugares nos dias de hoje, e os compradores estão competindo agressivamente, então os vendedores não fazem muitas concessões.

Estratégia No. 6: Considere uma hipoteca de "custos não de fechamento"

Uma hipoteca de custos sem fechamento pode ser útil se você tiver pouco dinheiro. No entanto, os custos de fechamento que você não paga antecipadamente serão incluídos no empréstimo, o que aumentará seus pagamentos mensais de hipoteca.

Estratégia nº 7: assinar papéis de empréstimo perto do final do mês

Reduza o desembolso de caixa no fechamento de juros pré-pagos ou “diárias” para o período entre o fechamento do empréstimo e o início do novo mês. Quanto você pode economizar? Descubra: Multiplique o valor do seu empréstimo pela sua taxa de juros - por exemplo, 4% = 0,04 - para encontrar sua taxa de juros anual. Dividindo isso por 365 dá a taxa de juros diária. Agora, multiplique esse valor pelos dias restantes no mês para ver as economias.

Estratégia nº 8: pergunte ao seu banco sobre descontos e descontos

Alguns bancos oferecem incentivos aos clientes existentes em suas hipotecas. Dois exemplos: o programa My Mortgage Gifts, do Wells Fargo, abate os tomadores de empréstimo elegíveis em US $ 500,00 em uma compra de casa ou US $ 300,00 em refinanciamento. Os membros elegíveis do Bank of America Preferred Rewards podem economizar de US $ 200 a US $ 600 na taxa de originação.

Seu próximo trabalho: Quebre o champanhe. Você fez a devida diligência, fez compras e, com o que economizou nos custos de fechamento, pode pagar.

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