Por que suas contas de aposentadoria precisam de diversificação de impostos

Você sabe que é importante deixar o dinheiro de lado de forma consistente para a aposentadoria durante seus anos de trabalho. Mas você pode não estar ciente do valor de economizar em "buckets" de contas de aposentadoria diferentes para que não seja atingido por uma conta de impostos maior do que o necessário quando você começa a retirar suas economias.

Perguntamos a Jarrett Topel, um consultor financeiro em Berkeley, Califórnia, sobre estratégias para estruturar contas de aposentadoria com impostos em mente.

O que as pessoas devem saber sobre poupança e impostos para a aposentadoria?

Quando chegar a hora de sair do seu IRA, 401 (k), 403 (b) ou outra conta de aposentadoria, você terá que lidar com o cobrador de impostos.

Muitas pessoas sentem que estão sendo penalizadas quando tiram dinheiro desses planos e veem a conta de impostos que terão que pagar, mas isso não é de todo o caso. O governo esperou pacientemente por muitos anos para taxar esses dólares; está simplesmente recebendo o que teria recebido muitos anos antes se você não tivesse recebido um benefício fiscal em primeiro lugar (ou seja, se você não contribuiu). Enquanto isso, você teve a chance de deixar seu dinheiro crescer, impostos diferidos e aproveitar os juros compostos, às vezes ao longo de décadas.

Você pode começar a receber dinheiro desses planos aos 59 anos (e, em alguns casos, logo aos 55 anos). Aos 70 anos e meio, na maioria dos casos, você deve começar a receber uma certa quantia de dinheiro dessas contas todos os anos - isso é chamado de Distribuição Mínima Requerida.

Qual estratégia de retirada irá minimizar os impostos na aposentadoria?

Sua estratégia de retirada terá um grande impacto na sua faixa de imposto de renda e na conta fiscal final. É por isso que a diversificação fiscal é tão importante. Ter dinheiro em uma combinação de contas qualificadas, contas livres de impostos e contas não qualificadas permitirá que você gerencie sua obrigação tributária global quando chegar a hora de se retirar na aposentadoria.

• Atualmente, o dinheiro que sai de contas “qualificadas” (como IRAs, 401 (k) se 403 (b) s) é tributado com alíquotas de imposto de renda marginal ordinárias, que variam de 15% a 39,6% para a maioria das pessoas.
• O dinheiro que é retirado depois de ficar detido por pelo menos um ano em contas “não qualificadas” (como contas pessoais de poupança e investimento) é tributado em taxas de ganhos de capital, atualmente de 15% - somente em ganhos - para a maioria dos investidores.
• O dinheiro que sai do Roth IRAs sai isento de impostos, porque você já pagou impostos antes de contribuir para a conta.

Então, digamos que você tenha uma renda da Previdência Social e uma pensão; essa renda coloca você em uma certa faixa de imposto. Agora você precisa obter US $ 50.000 de sua carteira de investimentos e deseja descobrir a combinação certa de recursos para o melhor resultado fiscal.

Uma maneira de otimizar sua retirada é obter o suficiente da conta qualificada para que, combinado com sua Previdência Social e renda de aposentadoria, ela mantenha você na mesma faixa de imposto. Essa é uma estratégia inteligente porque minimiza o valor dos impostos que você pagará na fonte de fundos mais fortemente tributada.

Então você pega o restante parcialmente da sua conta não qualificada (15% de imposto apenas sobre os ganhos, se mantido por mais de um ano), e parte do seu Roth IRA, isento de impostos.

Nesse cenário, você conseguiu o dinheiro que precisava, sem passar para a próxima faixa de imposto mais alta e pagando taxas de imposto que variavam de 0% à sua alíquota marginal.

Por outro lado, se todo o seu dinheiro estiver em contas qualificadas (como acontece com a maioria das pessoas), você não terá opções. Você deve simplesmente pagar em qualquer faixa de imposto marginal que você tenha ao fazer as retiradas.

" MAIS: Como escolher o melhor plano de aposentadoria para você

Qualquer outra coisa para manter em mente sobre saques relacionados a impostos?

Como não temos ideia de quais taxas de imposto serão no futuro, não há como saber qual tipo de conta (qualificada, não qualificada ou isenta de impostos) será mais vantajoso no longo prazo. Assim, como acontece com tantas coisas na vida, a chave aqui é a diversificação. Se você tiver dinheiro em cada tipo de conta, terá flexibilidade em suas estratégias de retirada para lidar com quaisquer leis e taxas de imposto associadas no momento.

Dito isso, não deixe a cauda de impostos abanar o cachorro do investimento. A minimização de impostos é uma parte importante de um plano financeiro global abrangente e de uma estratégia de retirada. No entanto, pagar impostos não é uma coisa ruim em si e não deve ser a principal razão pela qual você toma decisões de investimento. Vimos clientes que passaram anos acumulando o dinheiro necessário para a aposentadoria e, devido à obrigação tributária devida no momento da retirada, hesitam em gastar o dinheiro que têm nessas contas, mesmo quando podem pagar. para fazer isso.

Lembre-se, pagar impostos significa simplesmente que você ganhou dinheiro. A única maneira de realmente evitar o pagamento de impostos é evitar ganhar dinheiro, e isso não é do interesse de ninguém.

Jarrett B. Topel é um planejador financeiro certificado e sócio da Topel & DiStasi Wealth Management em Berkeley, Califórnia. Para mais informações, visite td-wm.com.