Estratégias fiscais inteligentes para economias de aposentadoria

O final do ano é uma boa hora para analisar sua situação de poupança para a aposentadoria e considerar se você está aproveitando todas as leis fiscais aplicáveis ​​para se preparar para os anos pós-trabalho.

Perguntamos a Melissa Sotudeh, uma planejadora financeira certificada na área de Washington, D.C., algumas dicas inteligentes sobre economia para a aposentadoria.

Qual é a coisa mais importante sobre planejamento tributário para contas de aposentadoria?

Você pode controlar sua faixa de imposto de renda em certa medida, maximizando os adiamentos de salário - por exemplo, colocando o máximo possível para contas de aposentadoria, como 401 (k) e planos de IRA e, assim, reduzindo o seu rendimento tributável. Caso contrário, você precisa ser o mais eficiente possível quanto à economia fiscal para economizar para a faculdade, aposentadoria ou outros objetivos.

Enquanto você está em uma faixa de imposto mais baixa, talvez possa tirar proveito de algumas deduções, como as de procura de emprego ou mudança de emprego, e créditos fiscais, como o crédito de imposto infantil e o crédito educacional. Você também pode contribuir para um Roth 401 (k), que permite que você pague impostos a uma taxa mais baixa agora e, em seguida, retire seus fundos de Roth sem impostos na aposentadoria.

Uma vez que você está em um suporte fiscal maior, o adiamento do salário pode ser a melhor opção para reduzir o lucro tributável. Procure maximizar as contribuições para 401 (k) ou contas de poupança de saúde.

Você também deve abordar sua estratégia de investimento da maneira mais eficiente possível. Isso não está diretamente relacionado a parênteses fiscais, mas ao tratamento fiscal de investimentos em seu portfólio. As estratégias incluem manter os investimentos certos na conta certa (por exemplo, manter investimentos com vantagem fiscal, como títulos municipais em uma conta tributável), extração anual de prejuízos fiscais e escolher fundos com qualidades eficientes como baixas taxas de rotatividade.

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Qual é o maior erro que as pessoas cometem em relação a suas faixas de renda e impostos?

Não alavancar os veículos de poupança com vantagem fiscal antes de você ser eliminado é um grande erro. Isso geralmente acontece com as IRAs de Roth. Eles são um ótimo veículo de economia, mas sua capacidade de contribuir começa a ser eliminada acima de certos limites de ganhos. Para 2017, os limites de renda Roth IRA começam quando você começa a ganhar mais de US $ 118.000 (US $ 186.000 para casados, arquivando em conjunto). No nível de renda de US $ 133.000 (US $ 196.000 para casados, apresentando-se em conjunto), você se torna inelegível para contribuir.

Outro grande erro é não usar o subsídio de atualização para contas de aposentadoria com impostos diferidos e HSAs, o que permite que você contribua ainda mais com sua conta de aposentadoria quando chegar aos 50 anos. Se você puder, você deve aproveitar essa oportunidade para Aumente sua poupança e limite sua renda tributável. A contribuição de atualização para contas de aposentadoria, como 401 (k) s, atualmente é de US $ 6.000, além do limite normal de US $ 18.000. Essa é uma contribuição máxima de US $ 24.000 por ano para pessoas com mais de 50 anos.

Contribuições de US $ 1.000 para HSAs são permitidas a partir dos 55 anos. Isto é adicional à contribuição máxima de US $ 3.400 por ano para indivíduos ou US $ 6.750 para famílias.

Que outras dicas as pessoas devem saber para otimizar seu status fiscal?

Contribuições de caridade através de Fundos Doados Aconselháveis ​​são também uma maneira muito eficaz de gerir os impostos num determinado ano fiscal. Com esses fundos, você pode doar dinheiro ou bens valorizados e fazer a dedução de impostos para a contribuição de caridade no ano em que você contribuiu. No entanto, você não precisa decidir sobre uma instituição beneficente para sua doação naquele ano. Você pode deixar ativos no fundo para crescer ao longo do tempo e doar para qualquer organização de caridade 501 (c) (3) a qualquer momento.

Seja qual for sua estratégia de investimento, o planejamento tributário deve ser considerado para minimizar os impostos sobre investimentos.

Melissa Sotudeh, CFP, é consultora de patrimônio da Halpern Financial, uma firma independente de consultoria com escritórios em Rockville, Maryland, e Ashburn, na Virgínia.