O que fazer quando o seu seguro de vida expirar

As apólices de seguro de vida a longo prazo, idealmente, duram tanto quanto as principais obrigações financeiras, como uma hipoteca ou os custos de criar filhos. Mas às vezes as coisas não funcionam assim.

Se a sua política de vida estiver acabando, você ainda pode precisar de proteção de seguro de vida se:

• Ter pagamentos em casa
• Devemos outras grandes dívidas
• Tem filhos que ainda dependem de você
• Tem um parceiro que depende do seu rendimento
• Quer deixar dinheiro para seus herdeiros através do seguro de vida.

Se você se encaixa em uma ou mais dessas categorias, há algumas opções a serem consideradas.

Compre outra apólice de seguro de vida

Se você ainda tem obrigações como pagamentos de hipoteca ou dependentes, a melhor opção para pessoas razoavelmente saudáveis ​​é comprar outra política de vida. Você pode ter que pagar um preço mais alto agora que você é mais velho, mas comprar um período mais curto - como 5 ou 10 anos em vez de 20 - ajudará a reduzir o custo.

Compras em torno também podem pagar. Mesmo que sua antiga seguradora oferecesse o melhor negócio quando você estivesse procurando por sua apólice anterior, outra empresa poderia ter taxas de seguro de vida melhores dessa vez.

Tenha em mente que você provavelmente terá que responder perguntas de saúde e fazer um exame médico de seguro de vida durante o processo de inscrição.

Levá-lo ano a ano

Em vez de comprar uma nova política de vida por cinco ou mais anos, você pode optar por um seguro de vida anual renovável, em que você decide a cada ano se deseja continuar a cobertura. Esta pode ser uma boa escolha se você antecipar apenas mais alguns anos de importantes obrigações financeiras. A principal desvantagem é que as taxas podem saltar um pouco a cada ano, fazendo com que uma política de "nível de prazo" seja a melhor escolha para necessidades que durem pelo menos cinco anos.

Como alternativa à vida anual renovável, pergunte ao seu agente se você pode estender sua política de prazo atual um ano por vez. Isso permitiria que você evitasse um novo exame médico, mas o aumento de preço pode ser proibitivo. Isso também poderia ser uma opção para pessoas com condições médicas terminais que precisam de seguro de vida a qualquer custo.

Converta sua política de prazo em seguro de vida permanente

Embora o seguro de vida é o melhor para a maioria das pessoas, o seguro de vida permanente tem certas vantagens. Seguro de vida permanente, como o nome indica, dura o resto da sua vida. Mas também custa muito mais que a vida a termo. Tipos de políticas permanentes incluem seguro de vida completo, universal e variável.

Se você ainda precisar de cobertura após o término da vigência da sua política de vida, sua operadora poderá oferecer a opção de convertê-la em uma apólice de seguro de vida permanente - sem fazer um novo exame médico ou responder a perguntas de saúde novamente. No entanto, você pode converter apenas uma parte do benefício por morte, o que significa que você terá um benefício menor quando a política do termo terminar.

A maioria das empresas permite que você converta a vida do termo em todo o seguro de vida, que tem um prêmio fixo, retorno do investimento e benefício por morte. Alguns podem permitir a conversão para a vida universal, que oferece pagamentos flexíveis de prêmios e permite mudanças no valor do benefício, diz Ryan Andrew, um agente de seguros em Richmond, Virgínia.

"Isso faz sentido em muitos casos, desde que o cliente possa ter uma vida inteira", diz Andrew. Procure a cláusula de conversão em seu documento de política para os detalhes ou pergunte ao seu agente.

Se sua política de vida útil permitir a conversão, haverá um prazo para conversão antes do término da política. Há também um limite de idade para conversão, normalmente 75. Os novos prêmios de vida permanente aumentam a cada ano que você espera para converter. Converter apenas uma parte do valor de cobertura em uma política permanente pode economizar algum dinheiro.

Compre uma nova apólice de seguro de vida permanente

Se você reavaliar seu seguro de vida e decidir que quer comprar um seguro de vida permanente, a conversão de sua política de vida pode parecer a maneira mais conveniente de fazê-lo. Mas se você ainda estiver com boa saúde, pode não ser o caminho mais barato. Certifique-se de obter cotações para uma nova apólice de seguro de vida permanente também.

"Não basta converter com a operadora existente antes de citar todas as outras opções primeiro", aconselha Michelle Morgan, um agente de seguros em Livermore, Califórnia. “As informações de saúde e subscrição podem mudar e outra operadora pode se adequar melhor”.

A maioria das pessoas que ainda precisam de cobertura de seguro de vida é melhor comprar uma nova apólice de seguro de vida. Se você é uma das exceções, convém consultar um consultor financeiro.

Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @aubreycohen

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