Times quando o dinheiro não é real

Dinheiro é dinheiro, seja dinheiro vivo, cartões de plástico nos balcões de check-out ou pedaços de dados criptografados entre computadores na internet.

Mas nossos cérebros não veem todo o dinheiro como igual, graças ao que os economistas comportamentais chamam de "vieses cognitivos":

• Gastamos dinheiro com mais cuidado do que o plástico.
• Consideramos as restituições de impostos como um ganho inesperado em vez de um retorno daquilo que ganhamos.
• Preferimos ter dinheiro agora do que mais dinheiro depois.

Às vezes, nossas ilusões sobre dinheiro podem ser aproveitadas para sempre. O programa “Economize Mais Amanhã”, criado pelos economistas Richard H. Thaler e Shlomo Benartzi, tem pessoas comprometidas em aumentar suas contribuições para a aposentadoria a partir de um ano no futuro. No estudo inicial dos economistas, os trabalhadores que concordaram em economizar dólares futuros quase quadruplicaram sua taxa de poupança em quatro anos.

Muitas vezes, porém, nossas ilusões de dinheiro funcionam contra nós. Quando tratamos algumas formas de dinheiro como menos reais do que outras, isso pode realmente nos custar. Por exemplo:

Financiamento divertido

Intervalos de tempo e veículos de recreio são muitas vezes lançados como uma maneira de economizar em futuras férias. Qualquer pessoa que tenha conhecimento sabe que isso não é necessariamente verdade. Pela primeira vez, os compradores de RV, por exemplo, subestimam os custos de manutenção, conserto e abastecimento de suas plataformas. Os novatos que participam do time-share podem ficar chocados com o aumento das anuidades, com as dificuldades de trocar suas unidades e com a dificuldade de se desfazer de compartilhamentos de tempo indesejados.

A matemática realmente azeda quando qualquer compra é financiada. O financiamento de desenvolvedor para ações por tempo geralmente leva a taxas de juros de 15% ou mais. As taxas de empréstimo de RV podem ser menores, mas os empréstimos podem se estender por 10 a 20 anos, inflando o custo da compra em 20% a 50%.

Você não deve pedir dinheiro emprestado para financiar luxos, e isso inclui férias. Se você está determinado a comprar, pague em dinheiro para versões de segunda mão.

Um novo Fleetwood Storm RV 2017 custa seis dígitos; nós pegamos um modelo de 1998 com menos de 7.500 milhas nele alguns anos atrás por $ 15.000. Da mesma forma, as ações do tempo “usadas” são vendidas no mercado secundário por apenas um centavo, embora os locais mais sofisticados possam custar alguns milhares de dólares, contra uma média de US $ 22.240 por um time comprado “varejo”.

Moeda estrangeira

Nós soltar as cordas da bolsa de férias porque queremos relaxar e não se estressar com cada compra. Como resultado, seis em cada dez pessoas gastam demais seus orçamentos de férias de verão, de acordo com uma pesquisa do Citi Premier Card no ano passado. Adicione confusão sobre as taxas de câmbio, e pode parecer que a moeda estrangeira na sua mão é apenas dinheiro de jogo.

Maneiras de mantê-lo real: Verifique as taxas de câmbio antes de sair, para ter uma ideia geral do valor do seu dinheiro e, em seguida, use uma calculadora ou um aplicativo de câmbio para verificar os preços na hora. Seja esperto sobre onde você troca a moeda; alguns são melhores que outros. Use um cartão de crédito que não cobra taxas de transação estrangeira.

Custos de cuidados de saúde

Planos de seguro altamente dedutíveis supostamente nos tornam mais cuidadosos com nossos gastos com saúde, porque temos que desembolsar mais do nosso próprio dinheiro antes que o seguro assuma o controle.

É difícil ter cuidado, no entanto, quando é difícil ou impossível prever o custo final desse atendimento. Os prestadores de serviços médicos cobram valores muito diferentes pelos mesmos tratamentos, e o que eles cobram pode ser muito diferente do que eles realmente aceitam. (Testemunhe a recente fatura de US $ 16.800 que recebemos por uma colonoscopia que o seguro finalmente liquidou por US $ 350.) O que os planos altamente dedutíveis podem fazer é levar as pessoas a adiar a consulta ao médico, o que pode resultar em contas muito maiores para tratamento.

Todos os tipos de fracassos cerebrais são os culpados por isso: viés de status quo (queremos manter o dinheiro em nossos bolsos), aversão à perda (pode ser doloroso reduzir nosso estilo de vida ou gastar menos com coisas que desejamos, por causa dos cuidados de saúde). custos) e desconto hiperbólico - o benefício de manter nosso caixa parece muito maior do que o possível benefício futuro da boa saúde.

A solução é usar a contabilidade mental, outra falha de pensamento, a seu favor. Se você optar por um plano altamente dedutível, certifique-se de manter dinheiro suficiente destinado a cobrir essa franquia e usá-la para manter-se atualizado em relação aos cuidados com a saúde.

Podemos não ser capazes de mudar as formas pelas quais nossos cérebros são conectados, mas não precisamos deixar que a fiação nos faça tomar decisões estúpidas sobre dinheiro.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.