Duas maneiras de determinar quanta casa você pode pagar

Comprar sua primeira casa é um processo interessante, mas não se trata apenas de encontrar os recursos que você deseja. Se você é como a maioria das pessoas, o preço desempenha um papel importante na sua decisão. Afinal, mesmo que você tenha certeza de que pode comprar uma propriedade, ainda terá que convencer um credor.

Todos os credores têm diretrizes exclusivas de empréstimos, mas geralmente incluem alguns dos mesmos benchmarks principais. Aqui estão duas métricas que eles usarão para decidir o tamanho de um empréstimo a ser emitido:

1) Seus custos mensais de moradia como um percentual da sua renda bruta

2) Seus custos mensais de moradia e outros pagamentos da dívida como uma porcentagem de sua renda bruta

Duas maneiras de olhar para a acessibilidade

Conservadoramente, seus custos mensais de moradia devem totalizar 28% ou menos de sua renda bruta total. Por essa medida, um adulto solteiro com um salário anual de US $ 50.000, ou US $ 4.167 em pagamento bruto por mês, pode pagar custos de moradia de até US $ 1.167 por mês. Isso inclui pagamentos para seu principal de hipoteca, juros, impostos imobiliários e seguro de proprietário.

Este é um método bastante simples. No entanto, a maioria das pessoas, especialmente os adultos jovens que querem comprar suas primeiras casas, têm obrigações de dívida adicionais, como empréstimos estudantis, pagamentos de carros e talvez dívidas de cartão de crédito.

Devido a isso, os credores tendem a avaliar acessibilidade, considerando os seus pagamentos de outra dívida, além de seus custos mensais de habitação e renda. A relação preferencial entre os custos mensais de moradia e quaisquer outros pagamentos de dívida para a renda bruta mensal é geralmente de 36% ou menos.

Essa segunda métrica pode representar uma imagem muito mais precisa do que um tomador de primeira viagem pode e não pode arcar com a perspectiva de um credor.

" MAIS: Calcule quanto casa você pode pagar ou a renda necessária para se qualificar para sua hipoteca

Métricas diferentes produzem resultados diferentes

Digamos que Jane seja solteira e fature US $ 50.000 por ano, ou aproximadamente US $ 4.167 de renda bruta por mês. Suas obrigações mensais de dívida são as seguintes: US $ 300 para empréstimos estudantis, um pagamento de carro de US $ 470 e um pagamento de US $ 100 em cartão de crédito. Ela quer comprar uma casa que custaria até 1.000 dólares por mês.

Ela se qualifica para uma hipoteca com base na primeira métrica. Os custos mensais de moradia de US $ 1.000 são apenas 24% de sua renda bruta, inferior à meta de 28%.

Mas quando as outras dívidas de Jane são contabilizadas, ela não se qualifica. Seus pagamentos totais da dívida são iguais a US $ 1.870 por mês, ou quase 45% de sua renda bruta mensal. Isso é quase 10 pontos percentuais acima dos 36% sugeridos - e é por isso que os emprestadores quase sempre usam a segunda métrica em conjunto com a primeira. Juntos, eles fornecem uma visão mais abrangente da situação do mutuário.

Opções para o comprador em potencial

Felizmente, existem várias opções para Jane:

• Ela poderia procurar uma casa menos cara. Se ela gastasse US $ 650 por mês em custos de moradia, ela pagaria 36% de sua renda bruta mensal para habitação e outras dívidas - igual à proporção preferida.

• Ela poderia fazer um pagamento maior para diminuir sua fatura de hipoteca mensal, se ela tiver dinheiro suficiente economizado.

• Ela poderia esperar para comprar uma casa até depois de pagar seu carro e cartões de crédito. Isso colocaria sua hipoteca e outras dívidas em 31% de sua renda bruta mensal.

Naturalmente, alguns credores fornecerão empréstimos que estão um pouco fora do seu orçamento, e é por isso que é importante que os potenciais compradores de casas permaneçam disciplinados e comprem apenas o máximo de lares que puderem pagar. Comprar uma casa pode ser um processo muito emocional, especialmente se você nunca fez isso antes. Ao pensar cuidadosamente sobre sua situação financeira atual antes de começar a fazer compras, você pode controlar algumas dessas emoções e fazer a pergunta certa sobre as propriedades que vê.

Agora que você conhece duas das métricas mais populares que os credores usam para aprovar empréstimos, você pode seguir com mais confiança sua parte do sonho americano com a compra de sua primeira casa. Felicidades!

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Christopher Allen é consultor financeiro da Parkworth Capital Management em Raleigh, N.C.

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