Quer se aposentar cedo? Você terá que pagar no tempo ou dinheiro

Brian McCann

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O segredo no centro do planejamento financeiro é aquele que eles não ensinam na sala de aula. O segredo é que o principal trabalho do planejador financeiro é ajudar os clientes a desenvolver expectativas razoáveis ​​sobre seu dinheiro, seu estilo de vida e seu futuro padrão de vida. Isso pode ser um trabalho emocional difícil.

Tomemos, por exemplo, essa hipotética família procurando fazer um plano financeiro de longo prazo: os pais têm entre 30 e 30 anos, dois filhos e uma casa que absorveu a maior parte de suas economias líquidas, deixando-os com uma quantia relativamente pequena. salvo em contas de aposentadoria no local de trabalho. Para alcançar o mesmo padrão de vida na aposentadoria que eles desfrutam atualmente, a família precisaria economizar de 15% a 20% ou mais de seu salário em contas de aposentadoria, assumindo uma idade normal de aposentadoria de 67 anos.

E, como querem financiar a educação de seus filhos, precisam economizar de 3% a 4% do salário em planos de poupança da faculdade. Como você pode ver, o componente de poupança do seu plano financeiro pode rapidamente se aproximar de 20% a 25% de sua renda atual.

Neste ponto, um consultor financeiro fornece as recomendações: A família deve começar a poupar uma porcentagem significativa de sua renda, na verdade significativamente maior do que economizava até agora, a fim de enviar seus filhos para a faculdade e se aposentar confortavelmente aos 67 anos..

Esta notícia é recebida com olhares desanimados e a resposta inevitável: "Mas nós estávamos esperando para se aposentar mais cedo".

É possível se aposentar cedo. Mas nosso par hipotético teria que aumentar sua taxa de poupança ou diminuir suas expectativas de aposentadoria para fazê-lo. Por "expectativas", queremos dizer quanto dinheiro gastam na aposentadoria, é claro. Mas há muito mais do que isso. Atada naquele pequeno número anual de gastos, há uma série de sonhos grandes e pequenos: viagens à Europa, segundas residências, dias na praia e planos ainda não feitos. Podemos trocá-los por um fim de semana no lago, um trailer e longas caminhadas no parque? Essas são as compensações envolvidas no planejamento financeiro.

Tempo mais dinheiro é igual a poupança

Em última análise, o planejamento financeiro inteligente se resume a matemática. A matemática associada ao investimento não é tão complexa. Mas muitas pessoas que buscam aconselhamento financeiro não estão interessadas na matemática do investimento e não têm tempo nem disposição para usá-lo em relação às suas finanças pessoais.

Então, eles pedem ajuda a um consultor financeiro. Isso é bom. O problema é que quando eles são solicitados a confrontar a matemática, suas expectativas muitas vezes não se alinham com a realidade. Com exceção de ganhar na loteria ou alcançar as riquezas do Vale do Silício, a independência financeira exige duas coisas: tempo e dinheiro. Você precisa alimentar seu programa de uma forma ou de outra.

Considere este programa de poupança relativamente modesto de US $ 5.000 por ano, ganhando 7%. Como você pode ver, começar a economizar para a aposentadoria muito cedo pode colocá-lo em uma boa posição aos 60 anos:

Mas começar 10 anos depois, com a idade relativamente pequena de 30 anos, significa que você terá menos de meio milhão de dólares aos 60 anos:

Na verdade, se você começou a economizar com 30, para alcançar a marca de US $ 1 milhão a 60, precisaria economizar US $ 11.000 por ano, em vez de US $ 5.000. Em outras palavras, se você não estiver alimentando o tempo do seu programa, precisará dar muito mais dinheiro para atingir suas metas.

Esta é, obviamente, uma simples ilustração de um tópico complexo. Mas as expectativas envolvidas são reais. Ajudar as pessoas a lidarem com as compensações inerentes feitas na economia para o futuro e aproveitar a vida no momento são apenas uma parte natural do desenvolvimento de um verdadeiro plano financeiro.

Mesmo que o cenário inicial de expectativas possa ser difícil, vale a pena quando as pessoas progridem em direção a suas metas financeiras, sejam elas quais forem, e percebem o orgulho e o sucesso associados a suas conquistas.

Brian McCann, CFP, é um consultor financeiro e fundador da Bootstrap Capital LLC em San Jose, Califórnia.