O que significa 'liquidar' sua dívida de cartão de crédito?

Se você entrar em apuros com dívidas, você pode encontrar-se a necessidade de organizar uma liquidação da dívida. Enquanto está longe de ser uma situação ideal, a liquidação da dívida pode pelo menos dar-lhe uma ficha limpa para o futuro, embora venha a correr risco para a sua pontuação de crédito e com implicações fiscais.

Por que você está no estágio de liquidação da dívida?

Para entender a liquidação da dívida, você deve entender como você acabou aqui. Você pode ter perdido seu emprego, ter cuidado de um membro da família ou ter sido irresponsável com seus hábitos de gastos ou crédito. Você provavelmente perdeu vários pagamentos em cartões de crédito e outras formas de crédito. Sua pontuação de crédito sofreu.

Você chegou a um ponto em que algumas, se não todas, as suas contas entraram em coleções. Você percebe que nunca será capaz de pagar as dívidas. Você provavelmente está pronto para a liquidação da dívida, ao invés de falência.

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Você está em coleções?

Você pode ou não estar no sistema de cobranças internas de seus credores neste momento. Se a empresa de cartão de crédito ainda estiver contatando você, e não uma empresa de cobrança externa, você terá alguma vantagem. A empresa de cartão de crédito não quer ter que terceirizar a cobrança de dívidas para uma agência ou vendê-la por centavos por dólar.

Se terceirizar, obterá apenas cerca de 60% do que for coletado. Este colecionador estará "trabalhando a dívida" em contingência (ele recebe 25% -40% do que ele recebe de você).

Isso é melhor para a empresa do que a venda definitiva da dívida, que pode custar apenas 10 centavos por dólar. O colecionador espera coletar mais do que isso e obter lucro.

Negocie por si mesmo

O primeiro passo é determinar o valor total que você pode pagar em todas as contas. Então você pode tentar negociar o acordo sozinho ou contatar uma agência de liquidação da dívida para fazer o trabalho.

Se você negociar o acordo sozinho, você pode ir cara-a-cara com cada credor, ou jogá-los um contra o outro. Se você for cara-a-cara, diga a eles que você sabe como funciona a liquidação da dívida e pergunte qual desconto fará com que toda a dívida desapareça. Receba ofertas de todos e veja se você consegue administrá-las.

Se não, continue retornando até conseguir algo que funcione. Se você não chegar lá, contrate uma empresa de liquidação de dívidas.

Você também pode tentar uma conferência telefônica. Receba todos os seus credores em uma ligação e diga: "Ok, todos vocês sabem que estou com problemas. Eu tenho X dólares para pagar a todos. Você agora deve decidir entre si como esse dinheiro se dispersa. Vá. ”Pode funcionar ou não. Vale a pena tentar, no entanto.

Você tem alguma vantagem porque a sua pontuação de crédito já foi atacada - eles não podem realmente ameaçar você com muito nesse momento, e eles sabem disso. Infelizmente, as contas liquidadas permanecerão no seu relatório de crédito por até sete anos.

Desvantagens

Há uma desvantagem nesse processo que você deve contabilizar ao fazer sua matemática. Qualquer dívida que seja liquidada se torna renda tributável. Então, se você tem US $ 20.000 em dívidas, e seu acordo de liquidação da dívida é pagar US $ 8.000, a Receita Federal considerará a diferença de US $ 12.000 como receita tributável.

A desvantagem de usar uma empresa de liquidação da dívida é que eles podem ou não ser transparentes sobre quanto do acordo está indo para os credores e quanto para eles. Insista na transparência e nas taxas. Você também será colocado em um plano de pagamento mensal com a empresa de liquidação da dívida, que encaminha seus pagamentos aos credores, menos a taxa.

Imagem de liquidação da dívida via Shutterstock.