Qual é a diferença entre usuário autorizado e co-signatário?

Alguns termos que os clientes de cartão de crédito costumam confundir: "usuário autorizado" e "co-signatário". Eles soam intercambiáveis, mas se você estiver pensando em compartilhar seu cartão com alguém, saber a diferença pode proteger suas finanças e seu relacionamento.

O que significa ser um usuário autorizado

Tornar-se um usuário autorizado basicamente significa que você tem a permissão do titular do cartão principal para usar o cartão de crédito. Os usuários autorizados têm acesso à linha completa de crédito do titular do cartão e podem cobrar o que quiserem. Isso é diferente de apenas emprestar seu cartão de crédito ao adolescente para comprar mantimentos; Nesse caso, o supermercado pode negar a compra, porque o cartão não é do seu filho para usar. Os usuários autorizados são legalmente "autorizados" - o cartão é seu tanto para usar como é o titular do cartão principal.

Por anos, os pais listaram seus filhos como usuários autorizados em seus próprios cartões para ajudar as crianças a construir um histórico de crédito positivo. Isso funciona porque os três principais departamentos de crédito - TransUnion, Equifax e Experian - relatam status de usuário autorizado, e esses são levados em conta na maioria das pontuações de crédito, embora não possam ser tão pesados ​​quanto uma conta que o usuário tenha de pagar. Isso significa que, à medida que você usa seu cartão de crédito com responsabilidade, seus usuários autorizados se beneficiam, embora talvez apenas levemente.

" MAIS: Cartões de crédito que ajudam os usuários autorizados a criar crédito

O que significa ser um co-signatário

Adicionar alguém como um usuário autorizado significa confiar nessa pessoa para usar o cartão com responsabilidade. Mas co-assinar um cartão de crédito para alguém levanta a aposta. Isso é porque a assinatura conjunta significa basicamente que você está garantindo as compras da outra pessoa. Se a pessoa cujo plástico você co-assinou não fizer pagamentos no cartão, o banco vai pedir a você o dinheiro. Se você não conseguir compensar os pagamentos, sua pontuação de crédito será atingida.

Algumas coisas para mastigar

Ao considerar a diferença entre um usuário autorizado e um co-signatário, é útil pensar sobre o relacionamento de ambas as direções:

Se você adicionar alguém como um usuário autorizado ao seu cartão, será responsável por pagar as compras que ele fizer. Mas se você é Para o usuário autorizado, você não precisará fazer pagamentos no cartão se o titular do cartão principal não o fizer, embora seu crédito possa ser afetado. (Você pode solicitar que as agências de crédito parem de denunciá-lo como um usuário autorizado.)

Se você co-assinar um cartão de crédito para alguém, você está responsável se essa pessoa não fizer pagamentos. Se alguém assinar um cartão para você, eles concordam em assumir o risco de não pagar a conta, deixando-os com dívidas e talvez prejudicando sua pontuação de crédito.

A partilha de créditos pode ser arriscada, por isso, quando decidir se quer entrar, pergunte-se:

• Para começar, quanto eu confio nessa pessoa? Ele ou ela teve problemas com gastos excessivos ou pagamento de contas?
• Posso pagar um saldo de cartão de crédito se a outra pessoa se tornar irresponsável com o cartão?
• Eu sou responsável o suficiente para manter o crédito de outra pessoa em minhas mãos?
• A outra pessoa pode ganhar crédito sem mim? Basicamente, o compartilhamento de um cartão de crédito é sua única oportunidade de obter crédito, ou existem outras opções?
• Nosso relacionamento pode resistir ao estresse que o dinheiro pode trazer?

É importante considerar tudo isso, porque compartilhar seu cartão de crédito com a pessoa errada pode ficar feio.