Por que os pequenos credores comunitários estão de volta |

Um dos maiores bancos do país, com filiais em sua cidade, faz propaganda em todos os lugares. Você conhece o jingle deles. Esses anúncios são tentadores para os pequenos empresários - é difícil resistir aos dez maiores bancos porque eles controlam mais de US $ 10,1 trilhões em ativos e têm o orçamento de marketing para provar isso. Depois de ver os anúncios durante semanas na TV, você solicita um empréstimo para pequenas empresas.

Seu coração está batendo rapidamente quando você finalmente recebe uma resposta do banco. Você abre, e é uma carta de formulário que diz: "Você foi recusado".

Agora você é uma estatística. A Associação de Oportunidades Empresariais, uma organização nacional que defende o desenvolvimento de microempresas, declara que cerca de 8.000 pedidos de empréstimo são recusados ​​todos os dias nos EUA.

Grandes bancos favorecem grandes empréstimos

As chances de uma startup obter um O empréstimo dos maiores bancos da América não é favorável. Um relatório da Harvard Business School, “O estado dos empréstimos para pequenas empresas: inovação e tecnologia e as implicações para a regulamentação”, declara que os grandes bancos aprovam apenas 33% dos empréstimos abaixo de US $ 100.000, comparados aos 60% aprovados pelos bancos pequenos. Essa descoberta foi baseada em uma pesquisa da FDIC com donos de empresas. A explicação para a discrepância é simples: os grandes bancos estão focados em obter e escalar empréstimos acima de um milhão de dólares, venda cruzada de produtos a seus clientes e redução de custos através de procedimentos operacionais padronizados e tecnologia

Mas os credores não preocupados com a comunidade estão ajudando pequenas empresas.

Conheça os credores comunitários

Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFIs) são um tipo de credor comunitário. Os CDFIs podem ser cooperativas de crédito, entidades de desenvolvimento econômico, financiadores sem fins lucrativos, pequenos bancos, financiadores de microfinanças, empresas de capital de risco ou empresas de desenvolvimento comunitário focadas em moradias de renda baixa a moderada.

Geralmente são organizações sem fins lucrativos comprometidas com a missão de tornando o capital acessível às comunidades que eles servem. Muitas vezes, quando um banco diz não a uma pequena empresa, um credor comunitário encontrará uma maneira de dizer sim, porque seu foco está na comunidade, não em um retorno sobre o investimento para os acionistas.

O Departamento do Tesouro dos EUA supervisiona o Programa CDFI, criado em 1994 para tornar o capital acessível a comunidades em dificuldades. Os CDFIs resolvem os problemas que não são tratados de maneira responsável pelo setor privado, como acesso a crédito acessível, produtos financeiros voltados para a população sem banco (não servida por um banco ou instituição financeira similar), treinamento em alfabetização financeira, moradia acessível, e desenvolvimento da comunidade

O site do Tesouro declara que “os CDFIs orientados para a missão preenchem essas lacunas oferecendo produtos e serviços financeiros acessíveis que atendem às necessidades exclusivas de comunidades economicamente carentes”.

Depois de aprovar um CDFI certificado, o Tesouro faz investimentos nele por meio de um processo de concessão competitiva. Ao receber financiamento do governo, os CDFIs alavancam esses fundos com dinheiro do setor privado para oferecer empréstimos para pequenas empresas e projetos de desenvolvimento comunitário. Para aumentar o sucesso, os CDFIs fornecem assistência técnica contínua e educação aos seus clientes empresariais. A assistência técnica e os workshops ajudam a melhorar as habilidades de negócios em planejamento estratégico, contabilidade e marketing para garantir que os negócios sejam sustentáveis.

Os credores comunitários podem ser encontrados em todo o país, do Opportunity Fund, na Califórnia; LiftFund, com escritórios no Texas e no sudeste; Business Center para novos americanos na cidade de Nova York; e Coastal Enterprises, Inc. em Maine. A Accion também oferece microfinanciamento e empréstimos maiores para pequenas empresas nos Estados Unidos.

Hoje, existem mais de 1.000 CDFIs. Durante 2016, as dotações do fundo CDFI geraram US $ 2,1 bilhões em empréstimos e investimentos, o que levou à criação de 28.000 empregos. Os beneficiários do programa CDFI financiaram 13.300 empresas. As chances são de que há um credor da comunidade perto de você. Para encontrar um CDFI, visite o Opportunity Finance Network

Faça o seu trabalho de casa

Antes de solicitar um empréstimo comercial de um credor comunitário, faça o seu trabalho de casa. Certifique-se de começar pelo menos 60 a 90 dias antes de precisar dos fundos, porque o processo leva tempo. Procure por credores da comunidade na sua área. Quando você encontrar um credor em potencial, agende uma reunião. Isso lhe dará a oportunidade de fazer perguntas sobre o credor e se familiarizar com o processo de empréstimo.

Pergunte sobre os produtos de empréstimo que eles oferecem (linhas de crédito, empréstimos a prazo ou financiamento de imóveis comerciais), a taxa de juros, e termos de empréstimo. Pergunte sobre as taxas de empréstimo e se há uma penalidade de pré-pagamento para pagar um empréstimo fora do prazo. Espere que as taxas de juros sejam maiores do que em um banco em alguns pontos percentuais, mas quando você soma todos os benefícios de trabalhar com um credor da comunidade, eles geralmente superam os negativos.

Certifique-se de que sua casa financeira esteja em ordem. Você precisará de três anos de declarações de impostos pessoais e comerciais (se a empresa tiver três anos), um plano de negócios com finanças, incluindo uma declaração recente de lucros e perdas (às vezes chamada de demonstração de resultados), balanço patrimonial, demonstração do fluxo de caixa e uma breve descrição de como os fundos serão usados. Como pano de fundo, não deixe de ler os principais elementos do plano financeiro. Atualize seu currículo e destaque a experiência que você terá para tornar seu negócio um sucesso. O seu agente de crédito no credor da comunidade irá ajudá-lo a concluir o processo de candidatura.

Antes de solicitar um empréstimo, reveja o seu relatório de crédito solicitando uma cópia gratuita de cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Conheça sua pontuação de crédito de três dígitos; quanto maior o número, melhor, aqui está um vídeo com mais informações sobre pontuação de crédito. Uma pontuação de 680 ou melhor é desejável. Visite o Relatório Anual de Crédito para começar.

Cada agência de crédito é diferente; as informações contidas em um relatório do bureau podem não ser as mesmas nos outros departamentos. Informações imprecisas ou depreciativas devem ser removidas passando pelo processo de disputa formal, que começa com o preenchimento de um formulário - outra razão para se dar bastante tempo para passar pelo processo de solicitação de empréstimo.

Esteja preparado mentalmente para garantir pessoalmente o empréstimo. Isso é necessário se você não pagar o empréstimo. A garantia pessoal dá ao credor a capacidade de ir atrás de seus bens pessoais para obter a dívida paga na íntegra. Além da garantia pessoal, o credor vai querer garantia para garantir o empréstimo. Todos os empréstimos são garantidos por garantia. A forma mais comum de garantia é uma residência pessoal quando ela tem capital próprio (valor de mercado menos a hipoteca pendente equivale ao patrimônio líquido). Os credores podem obter empréstimos com equipamentos, uma carteira de ações ou outros ativos. Os credores comunitários tendem a ser mais flexíveis do que a maioria dos bancos em relação à garantia e trabalharão com você.

Respeite o processo

Durante o processo de subscrição, seu agente de crédito revisa sua solicitação e determina sua capacidade de crédito. Durante esta fase, o credor irá retirar uma cópia do seu relatório de crédito de uma das agências de crédito. Os credores não querem surpresas nem brincam de detetive. Divulgar informações negativas no início do processo; se você não o fizer, poderá perder a confiança do credor

Por exemplo, talvez um membro da família estivesse doente e você usou cartões de crédito para pagar pelos cuidados médicos. Como resultado, vários pagamentos atrasados ​​apareceram em seu relatório de crédito e em uma conta de cobrança de US $ 200. Divulgue esta informação e forneça uma breve explicação por escrito do que aconteceu. Explique que a conta foi totalmente paga e fornece documentação. Seu credor irá apreciar sua franqueza, e estará mais inclinado a lutar pelo acordo com os superiores.

O desempenho financeiro histórico e o fluxo de caixa devem demonstrar que o negócio pode atender a dívida do empréstimo proposto. Fluxo de caixa do negócio é a principal fonte de capital para pagar um empréstimo. Um credor da comunidade vai colocar mais peso nas projeções para uma startup. Se você não puder demonstrar que a empresa pode pagar o empréstimo do fluxo de caixa, você será recusado.

Aprenda a respeitar o processo. Cada credor tem suas próprias regras, processo, tomada de decisão e documentos de empréstimo. Não fique frustrado com a papelada ou o tempo que pode levar desde a introdução inicial até o financiamento do empréstimo. Concentre-se mais no objetivo final, recebendo capital "paciente" (longo prazo) a uma taxa de juros e termos razoáveis. Pode haver maneiras mais rápidas de obter capital, mas, como regra geral, elas serão prejudiciais à saúde de longo prazo de sua empresa.

Conheça os 5 C's de crédito

O credor avaliará você nos cinco C's de crédito:

Caráter

1. Capacidade
2. Capital
3. Garantia
4. Condições
5. Caractere

refere-se ao histórico do candidato para pagamento de contas em dia. Além disso, é uma mistura de confiabilidade geral, credibilidade e personalidade do candidato. Os credores insistem em trabalhar com pessoas em quem podem confiar. Capacidade

é a capacidade de reembolsar o empréstimo do fluxo de caixa do negócio e dos recursos financeiros totais do candidato. Capital

é a sua contribuição para o projeto. Os credores não querem financiar 100% de um projeto. Eles querem ver que você tem alguma “pele” no negócio. Garantia

são os ativos garantindo um empréstimo que dá ao credor a confiança que o negócio é digno de financiamento. Condições

refere-se a como Os fundos serão utilizados, bem como os fatores econômicos e setoriais que podem afetar o empréstimo. Por exemplo, é difícil financiar restaurantes durante uma recessão ou em tempos de superexpansão da indústria. Pessoas que realmente se importam

Em vez de correr de banco para banco na esperança de obter um empréstimo para pequenas empresas, explore credores comunitários. CFDIs e outros credores sem fins lucrativos estão em todos os estados, e eles estão focados em servir suas comunidades de forma a expandir a atividade econômica. Eles conhecem a comunidade e suas decisões são tomadas localmente.

O que você vai descobrir é que os credores comunitários não gastam muito dinheiro na promoção de si mesmos, mas as probabilidades são de que você receberá o empréstimo necessário para construir seu negócio com pessoas que tenha suas costas.