Taxas financeiras caras que você pode não saber que está pagando

No supermercado, os compradores recebem recibos detalhados de seus itens digitalizados e ensacados. Após as refeições do restaurante, os garçons da mesa de trabalho detalharam as contas. Mas chame “Check, please!” Para um provedor de serviços financeiros e o resultado pode ser um resumo de itens de linha ocultos - 12b-1? Taxa de despesas? - ou uma referência de passagem à parte 2 do formulário ADV.

Graças a uma nova regra de divulgação de taxas do Departamento do Trabalho, os profissionais da área financeira que oferecem consultoria para aposentadoria terão que divulgar todos os custos associados a seus serviços e produtos a partir de abril.

Mas uma divulgação que atenda à letra da lei pode não dizer exatamente quanto você está pagando em dólares e centavos. Para descobrir, você precisa saber como essas taxas são chamadas, onde são mencionadas e como são calculadas.

O que está faltando na sua declaração de poupança para aposentadoria

"Valor devido por taxas" não é um item de linha que a maioria dos investidores encontrará em suas declarações. Em vez disso, as taxas são normalmente expressas como uma porcentagem dos ativos em uma conta e, em seguida, são eliminadas da parte superior dos retornos anuais ou incorporadas ao preço das ações de um investimento.

A falta de clareza pode explicar por que 46% dos baby boomers em tempo integral entrevistados pela empresa de consultoria de investimentos Rebalance IRA em 2014 disseram acreditar que não pagam taxas em suas contas de aposentadoria.

Se isso fosse verdade. Com base nas taxas médias de contribuição, taxas 401 (k) e custos planejados, um casal de renda mediana, ambos trabalhando, pagaria cerca de US $ 155.000 em taxas de investimento em 40 anos, segundo a organização de políticas públicas Demos. Isso é quase um terço de seus retornos totais de poupança para a aposentadoria.

As taxas cobradas pelos fundos mútuos nos planos 401 (k) estão em declínio, mas os custos integrais - incluindo taxas administrativas planejadas - geralmente dependem de fatores como tamanho do plano, ativos totais, níveis de serviço e estrutura de taxas que estão fora de um indivíduo. controle do consumidor.

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Comece a cavar por taxas aqui

Se você sabe o que está procurando, é muito mais fácil encontrar as taxas escondidas nos resumos do plano de previdência 401, obscurecidas pelo jargão nos prospectos de fundos mútuos, e banidas para os cantos obscuros das Perguntas Frequentes das empresas de gerenciamento de dinheiro. Aqui é onde apontar seu farol:

CUSTOS DE CORREÇÃO: O corretor com as comissões mais baixas pode não ser o melhor negócio. Os investidores que negociam com pouca frequência devem procurar taxas anuais de inatividade e custos de manutenção (que podem variar de US $ 50 a US $ 200 combinados). Há também taxas de transferência ou liquidação (US $ 50 a US $ 75 para uma transferência total ou parcial) e taxas para acessar feeds de dados e ferramentas de negociação, que podem variar de US $ 5 a US $ 50 ou mais por mês para cotações em tempo real a centenas de dólares relatórios.

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401 (k) TAXAS ADMINISTRATIVAS: Seu empregador pode oferecer uma parte das contribuições do plano de aposentadoria, mas quem cobre a guia de arrumação administrativa? Essa taxa pode ser de cerca de 1% a 2% ao ano (cobrada como uma porcentagem dos ativos) para cobrir os custos de manutenção de registros, conformidade, envio de extratos e curadoria de investimento. Se repassada ao funcionário, a taxa é deduzida diretamente da conta de um indivíduo e, como revela um boletim do investidor da SEC, pode ter um grande impacto nos retornos do portfólio ao longo do tempo.

Consulte a "descrição do plano de resumo" do plano ou envie um e-mail para o RH para descobrir se você ou sua empresa paga as taxas administrativas. Se a taxa estiver alta, considere investir no 401 (k) apenas até você ter maximizado a correspondência da empresa e direcionado os dólares adicionais de poupança para a aposentadoria para um IRA autogerenciado.

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TAXAS DE GESTÃO DE FUNDO MÚTUO: Quer uma nova maneira de dizer "taxa"? Crack abrir um prospecto de fundos mútuos, onde comissões de vendas, gestão e custos administrativos são referidos por nomes como "cargas" e "taxas 12b-1." O golpe duplo do "rácio de despesa" é o mais caro de todos: À medida que o saldo da conta aumenta, o mesmo acontece com o montante desnatado no topo para cobrir as taxas. E cada dólar pago em taxas é um dólar a menos para ser composto e crescer.

No limite superior do espectro de taxas, há fundos mútuos ativamente geridos por gestores de investimentos, que têm uma relação de despesa média de 1,31%, segundo a associação de empresas Investment Company Institute. Os fundos mútuos indexados, que têm um índice médio de despesa de 0,71%, são uma alternativa de taxa mais baixa. Eles são mais baratos porque são automatizados para corresponder ao retorno de um índice de mercado específico. No meio estão os fundos mútuos de data-alvo - um híbrido de gestão ativa e investimento em índice - com um índice médio de despesa de 0,94%.

Essas médias fornecem uma boa base, mas é ainda melhor comparar as despesas e devoluções de um fundo com as de seus pares por meio de sites como o Morningstar.com e o FINRA.org.

" MAIS: Execute o seu plano de aposentadoria no local de trabalho através do nosso analisador de taxas 401 (k)

GESTÃO DE DINHEIRO PESSOAL / TAXAS DE ASSESSORIA: O custo da contratação de um planejador financeiro apenas para honorários é simples.Mas essa taxa é cobrada por hora, por tarefa, como uma porcentagem dos ativos gerenciados ou uma combinação desses métodos? E existe um retentor mínimo ou obrigatório? Formulário ADV - que os conselheiros são obrigados a arquivar com a Securities and Exchange Commission e fornecer aos clientes pelo menos uma vez por ano - cobre básico de arranjo de taxa de gerente de dinheiro, mas a melhor maneira de aprender especificidades é pedir. A Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais oferece um roteiro de perguntas difíceis para consultar um consultor financeiro.

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Este artigo foi escrito por Investmentmatome e uma versão foi publicada originalmente pela Associated Press.

Dayana Yochim é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email [email protected] . Twitter: @dayanayochim .