3 maneiras que você pode estar maltratando cartões de crédito

Mesmo que você tenha aceitado cartões de crédito há muitos anos, talvez seja hora de reavaliar seu uso do crédito.

As regras básicas se aplicam, mas uma compreensão mais profunda pode economizar dinheiro e proteger sua pontuação de crédito.

Aqui estão três maneiras surpreendentes em que seu uso - ou não - de cartões de crédito pode estar prejudicando você.

1. Pagando grandes saldos apenas uma vez por mês

Pagar seu saldo integralmente todo mês é considerado o ápice do comportamento responsável do cartão de crédito. Se você fizer isso, evitará cobranças de juros, não acumulará dívidas de cartão de crédito e será um candidato atraente na próxima vez que desejar solicitar um cartão de crédito ou empréstimo.

Mas há um caso a ser feito para pagar seu cartão com mais frequência. Isso ocorre porque uma grande parte de sua pontuação de crédito - cerca de 30% - é influenciada por sua taxa de utilização de crédito, que é o valor que você deve como porcentagem de seu crédito disponível. Se você fizer uma compra grande que absorve uma grande parte do seu crédito disponível, sua taxa de utilização poderá ser muito alta e sua pontuação de crédito poderá ser prejudicada.

Digamos que você tenha um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000. Você está remodelando sua cozinha, então você vai a um centro de casa e paga por novos armários e eletrodomésticos. De repente você tem um saldo de US $ 6.000 no seu cartão. Mesmo que você planeje pagar tudo antes do vencimento da fatura, por enquanto você tem uma taxa de utilização de crédito de 60% - que é maior do que deveria ser. Se a sua operadora de cartão de crédito escolher esse momento para relatar sua atividade para as agências de crédito, parece que você está com um grande saldo.

O que fazer em vez disso:Se você fizer uma grande compra que reduza seu índice de utilização de crédito acima de 30%, considere pagar todo ou parte do saldo imediatamente, mesmo antes da data de vencimento da fatura. Dessa forma, você não está arriscando um hit na sua pontuação de crédito de um saldo temporariamente alto.

2. Evitar cartões de crédito totalmente

Se você não tem nenhum cartão de crédito, não pode pagar com atraso ou aumentar o saldo nem ultrapassar seu limite de crédito. Você deve ter uma pontuação de crédito perfeita, certo?

Não funciona assim. Não ter crédito é semelhante a ter crédito ruim, da perspectiva de um credor. É mais fácil aumentar sua pontuação de crédito do que melhorar se você cometeu erros que o colocaram em um mau crédito. Mas ainda é uma boa ideia começar a criar um perfil de crédito forte.

Por um lado, se você quer comprar uma casa ou um carro e precisa de financiamento, pode ficar sem sorte se não tiver nenhum histórico de crédito. Por outro lado, tarefas mundanas como reservar um quarto de hotel, alugar um carro ou comprar um tanque de gasolina são mais difíceis de fazer sem um cartão de crédito.

O que fazer em vez disso:Para criar um histórico como um usuário responsável de cartão de crédito, você precisa de um cartão de crédito. Mas é difícil conseguir um cartão de crédito se você ainda não tiver um. A melhor opção para pessoas sem histórico de crédito é geralmente um cartão de crédito garantido. Com esses cartões, você deposita um depósito, que o emissor do cartão detém como garantia, caso você apresente cobranças no cartão e não pague suas faturas. Depois de obter o cartão seguro, certifique-se de usá-lo pelo menos uma vez por mês e pagar o saldo completamente. Isso ajudará a aumentar sua pontuação de crédito e você poderá em breve qualificar-se para um cartão de crédito não garantido e recuperar seu depósito.

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3. Pagando taxas desnecessárias

Se você for como a maioria dos usuários de cartão de crédito, estará circulando com vários cartões em sua carteira. Mas você está realmente usando-os da forma mais sábia possível? É possível que você esteja pagando taxas que você poderia evitar.

Aqui estão alguns culpados comuns:

• Taxas anuais:Alguns dos cartões de recompensas mais suculentos cobram taxas anuais, o que pode valer a pena se as recompensas valerem mais do que a taxa. Mas se você não estiver maximizando suas recompensas ou se ainda estiver pagando uma taxa anual em um cartão que não usa com frequência, talvez seja hora de reduzir suas perdas e mudar para um cartão sem taxa.
• Taxas de transação estrangeira:Só porque é a melhor carta para fazer compras no supermercado local em casa nos Estados Unidos, isso não significa que é a melhor carta para comprar um expresso em Milão. As taxas de transação estrangeira são geralmente 3% das suas compras, o que pode aumentar. Se você estiver planejando uma viagem ao exterior, veja se algum cartão renuncia a essas taxas ou procure um novo cartão que não cobre nenhuma taxa de transação estrangeira.
• Taxas de transferência de saldo:Este é complicado, porque a maioria dos cartões de crédito cobra uma taxa para transferir um saldo. No entanto, há um casal que permite que você faça isso de graça - mas apenas por um período limitado de tempo depois de abrir o cartão. Pensando em transferir um saldo? Esses cartões são alguns dos nossos favoritos.
• Taxas de pagamento tardio: Às vezes você precisa pagar juros por um tempo, especialmente se estiver pagando uma grande compra. Mas você deve evitar pagar atrasado a todo custo. Ele pode afetar seu histórico de crédito e as taxas podem ser exorbitantes.

O takeaway

Você pode ser bastante inteligente sobre cartões de crédito, mas é provável que ainda tenha algumas coisas para aprender.Sua pontuação de crédito e sua saúde financeira geral podem se beneficiar se você prestar mais atenção a quando e como você usa cartões de crédito.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire

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