Perguntas frequentes de especialistas: as principais empresas de seguro de automóveis estão discriminando os motoristas de baixa renda?
Tudo Sobre seguro de automóvel [ Parte 1] As Dúvidas que você sempre teve, agora respondidas
Índice:
De acordo com um estudo de caso conduzido pela Federação do Consumidor da América (CFA), algumas das maiores seguradoras automotivas cobram alguns motoristas seguros mais por mês para o seguro de carro do que aqueles com registros ruins de condução.
Investmentmatome investigou essas descobertas falando com o autor do testemunho com os dados da CFA, Robert Hunter, diretor de seguros da Consumer Federation of America. Também falamos com Douglas Heller, diretor executivo da Consumer Watchdog, uma organização de defesa do consumidor sem fins lucrativos, para discutir as técnicas de precificação das seguradoras.
Descobertas no Relatório CFA
A CFA descobriu que essas grandes seguradoras - Geico, Progressive, State Farm, AllState e Farmers - davam mais ênfase à renda dos clientes e aos fatores relacionados à renda do que seu histórico de direção. Em outras palavras, a educação e a ocupação de um motorista tinham mais peso nas empresas ao determinar quanto pagavam pelo seguro de automóveis.
O estudo de caso ocorreu em 12 cidades americanas e analisou cinco grandes empresas de seguro de automóveis, descobrindo que:
“As grandes seguradoras cobravam um motorista mais seguro com menos escolaridade e um salário mais baixo, com prêmios mais altos em dois terços do tempo.”
Ele também encontrou:
“Na maioria desses casos, os prêmios eram pelo menos 25% mais altos [e em alguns casos] as taxas eram mais do que o dobro do que foi cotado para um motorista que recentemente sofreu um acidente, mas teve um emprego mais bem pago.”
O que isso significa para motoristas seguros que procuram seguros acessíveis em todo o país?
Como dois motoristas hipotéticos têm preço
A CFA criou dois usuários de internet falsos - ou clientes hipotéticos - para se conectarem e pesquisar preços nos sites das cinco empresas de seguro de automóveis. Os usuários falsos eram duas mulheres, de 30 anos de idade, que dirigiam a mesma marca e modelo de carro, tinham a mesma quilometragem e estavam procurando um seguro de responsabilidade mínima. As mulheres viveriam na mesma rua no mesmo código postal de renda média.
Uma mulher era uma recepcionista solteira com ensino médio que alugava sua casa em comparação com a outra cliente que era casada com um executivo que possuía sua casa. O antigo cliente ficou sem seguro por mais de um mês depois de um registro perfeito de 10 anos, enquanto o último não teve nenhum lapso na cobertura, mas recentemente foi culpado em um acidente de carro.
Os resultados do estudo da CFA encontraram diferenças surpreendentes entre o que as duas mulheres pagariam pelo seguro de automóveis das cinco principais seguradoras de sua localidade.
A diferença mais extrema, por exemplo, foi:
“A Allstate, em Baltimore, citou à recepcionista um prêmio anual de US $ 3.292, comparado a US $ 1.248 do executivo - uma diferença de 164%. Das cinco empresas pesquisadas, apenas a State Farm citou consistentemente taxas mais baixas para a recepcionista - o motorista mais seguro. ”
Embora as seguradoras não possam basear essas taxas em renda pessoal ou familiar, a CFA descobriu que “as práticas de fixação de taxas tendem a resultar em taxas mais altas para motoristas de renda baixa e moderada”. A CFA também observou que essas taxas desiguais e altas os clientes de baixa renda são parte do motivo pelo qual um terço dos motoristas de baixa renda dos Estados Unidos não tem seguro, apesar de exigido por lei.
As companhias de seguros costumam usar pontuação de crédito para calcular os preços dos seguros. Essa é a norma e é justificada?
Douglas Heller, diretor executivo do Consumer Watchdog, observa que os relatórios de crédito são usados como substitutos de renda e são uma técnica usada pelas seguradoras para aumentar os preços dos motoristas de baixa renda:
“É contra-intuitivo que essas companhias de seguros cobrassem alguém com um histórico ruim de dirigir, mas uma renda alta um prêmio menor do que alguém com renda mais baixa, mas um registro de direção melhor.
A prática que o CFA descobriu em seu relatório é de longa data. O setor usa fatores que não têm nada a ver com a capacidade de uma pessoa de dirigir com segurança, a fim de discriminar e atingir as metas de marketing. Os relatórios de crédito são usados como o que chamamos de substituto.
As companhias de seguros dizem que não baseiam suas taxas na renda do consumidor. No entanto, eles usam a classificação de crédito como um substituto para a renda - os dois compartilham uma correlação e tem sido uma maneira dessas empresas de seguros cortarem e dividirem a sociedade ao seu gosto e usam essas técnicas para encobrir suas práticas discriminatórias. Eles estão definindo os preços por metas de marketing, em vez de ser um negócio honesto que está tentando fornecer cobertura aos motoristas. Eles usam esses esquemas de preços para atrair clientes de que gostam e manter longe os que não gostam. ”
As conclusões da CFA são apenas uma questão para os motoristas de baixa renda, ou essa discriminação é uma preocupação que todos devem levar a sério?
“A indústria como está na maioria dos estados não é justa e não funciona para milhões de motoristas. Isso é um problema porque resulta em muitas pessoas dirigindo sem seguro, o que não é apenas um problema para o motorista, mas também para todos os outros que estão na estrada também. Ele precisa se tornar uma meta de política pública para tornar o seguro mais acessível e disponível para todos os motoristas, especialmente os bons motoristas.Consumidores, reguladores de seguros e legisladores têm que enfrentar a injustiça inerente a essas práticas de seguro e defender os lobistas de seguros. ”
Depois, recorremos a Robert Hunter, diretor de seguros da Consumer Federation of America, para perguntar o que as empresas de seguro de raciocínio usam para justificar a análise dos relatórios de crédito:
“O mais próximo de um argumento que eles têm é que as pessoas que permitem que sua pontuação de crédito fique ruim são descuidadas. No entanto, algumas pessoas perderam o emprego durante a recessão, o que isso tem a ver com descuido? É apenas uma tática para aumentar as taxas para os pobres e atrair o tipo de clientes de que eles gostam, para que também possam vender outros produtos, como seguro residencial ou de vida. ”
Finalmente, por que é tão difícil aprovar leis impedindo as companhias de seguros dessas práticas?
“Uma certa porcentagem de reguladores, da última vez entre 16 e 18%, trabalha na indústria. Portanto, há um conflito de interesses muito forte entre os reguladores estatais e a indústria de seguros. ”
Imagem de acidente de carro cortesia da Shutterstock.
