Por que as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas?

As taxas de juros do cartão de crédito podem parecer escandalosas, algumas se estendendo além de uma taxa percentual anual de 20%, muito maior do que as hipotecas ou empréstimos para aquisição de veículos.

A razão para as taxas aparentemente altas vai além do lucro ou da ganância da empresa: trata-se de risco para o credor. Se você não pagar sua hipoteca ou empréstimo automático, o banco pode levar sua casa ou carro. Se você não pagar sua fatura de cartão de crédito, as opções do emissor do cartão serão limitadas. Um emissor pode arruinar seu rating de crédito e suportar o incômodo e a despesa de processá-lo, mas não há garantia de que ele receberá seu dinheiro de volta.

Em finanças, geralmente quanto mais risco você assumir, melhor será o retorno esperado. Para bancos e outros emissores de cartões, os cartões de crédito são decididamente arriscados porque muitas pessoas pagam com atraso ou não pagam nada. Assim, os emissores cobram altas taxas de juros para compensar esse risco.

Levar um saldo é um empréstimo

Para os consumidores, as altas taxas de juros do cartão de crédito são irrelevantes se não tiverem saldo ou receberem adiantamentos em dinheiro. Mas se eles giram um saldo mensal, não se enganem, isso é um empréstimo. E como qualquer pessoa que empresta dinheiro, o credor espera receber juros.

Por que as taxas são tão altas?

Empréstimo não garantido: Os cartões de crédito não são garantidos, o que significa que não há garantias - nenhum ativo que o credor possa assumir se o devedor não pagar. Isso é o oposto de um empréstimo garantido para uma casa ou carro, que um credor pode reaver e revender para obter parte de seu dinheiro de volta. É por isso que o banco não lhe dá o título do seu carro, por exemplo, até que você termine de pagar o empréstimo automático. E os saldos dos cartões de crédito não são garantidos por nenhuma outra promessa de pagamento, como o governo federal que apóia alguns empréstimos estudantis.

Nota nerd

As inadimplências do cartão de crédito, chamadas baixas, ocorrem quando um banco desiste de tentar cobrar a dívida. As baixas foram de 3% a 4% entre 2012 e 2017, mas subiram 10% em 2009-2010 após uma recessão, de acordo com dados do Federal Reserve Bank.

Incerteza: Ao contrário de outros tipos de empréstimos, os emissores de cartão de crédito não perguntam por que você precisa do dinheiro. Você pode usá-lo para pagar uma conta médica ou conserto de carro ou para jogar blackjack de cassino ou comprar bonecas bobblehead. E os bancos não sabem exatamente quanto você vai pedir emprestado. Pode ser zero ou sua linha de crédito máxima. Essa incerteza é um risco para o credor.

Lucro: A maioria dos emissores de cartões está no negócio para obter lucro para os acionistas - ou, no caso das cooperativas de crédito, canalizar os lucros em benefícios para os membros. Receita de juros de cartão de crédito ajuda a impulsionar as linhas de fundo e pagar os benefícios lucrativos de cartões de crédito de recompensas e 0% de períodos de cartões de transferência de saldo.

As taxas são realmente tão altas?

Depende da comparação. As taxas são altas em comparação com os financiamentos de veículos e hipotecas, que estamos acostumados a ver em dígitos únicos para tomadores de empréstimo com bom crédito. Mas as taxas de cartão de crédito não são altas em comparação com os empréstimos do dia de pagamento - que podem correr bem mais de 100% a TAE - ou até mesmo comparadas às taxas de cartão de crédito no passado. Em 2016, a taxa de juros média do cartão de crédito era de cerca de 13,6%, entre as contas avaliadas de juros, segundo o Federal Reserve. Entre 1981 e 1992, as taxas estavam em torno de 18%.

Por que as taxas variam

Classificação de crédito: Em sua essência, as classificações de crédito ao consumidor devem refletir as chances de você pagar um empréstimo, incluindo um saldo de cartão de crédito. As pessoas com melhores perfis de crédito, como aquelas com maior pontuação de crédito, obtêm taxas mais baixas porque sua probabilidade de inadimplência é menor. É por isso que as taxas de juros do cartão de crédito são expressas como um intervalo, para refletir as taxas cobradas dos consumidores com crédito excelente, médio e ruim.

Se os bancos confiam mais em você, eles acham que o risco é menor e cobram uma taxa menor.

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Condições de mercado: O mercado de cartões de crédito é competitivo, de modo que as taxas de encargos financeiros são mais semelhantes entre os principais emissores. Além disso, eles geralmente se movem em sintonia com as taxas de juros predominantes, muitas vezes ligadas a um benchmark chamado taxa básica de juros. As taxas de cartões são geralmente a taxa básica mais alguns números fixos de pontos percentuais. Se a taxa básica de juros for de 5% e o seu cartão cobrar taxa básica mais 10 pontos percentuais, sua TAEG será de 15%.

" MAIS: 5 vezes o emissor do seu cartão de crédito pode aumentar a sua taxa de juros

O que você pode fazer para evitar altas taxas

Saldar o saldo: Se você não tem um saldo mensal, não precisa se preocupar com a taxa cobrada pelo emissor do cartão.

" MAIS: Sair da dívida do cartão de crédito Diminua sua taxa: Você pode usar várias estratégias para reduzir o seu APR, incluindo a negociação de uma taxa mais baixa, usando um cartão de crédito de transferência de saldo ou, a longo prazo, melhorando sua pontuação de crédito. As cooperativas de crédito são um bom lugar para procurar cartões com taxas de juros relativamente baixas. Gregory Karp é escritor da Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.