Não faça estes erros grandes do seguro de vida

O seguro de vida fornece uma rede de segurança financeira para as famílias. Parece simples, mas decisões sobre se e quanto comprar podem se tornar complicadas, e os erros podem ser caros.

Aqui estão os erros comuns planejadores financeiros ver:

Comprando muito ou não o suficiente

Nem todo mundo precisa de seguro de vida.

"Se não houver mais ninguém dependendo da sua renda, você provavelmente não precisa de muita coisa ou de nada", diz Alyssa Lum, planejadora financeira certificada e fundadora da Luminate Financial Planning em Sterling, Virgínia.

Mas aqueles com crianças pequenas precisarão muito. Para os chefes de família, uma regra é pelo menos sete vezes o seu salário anual, mais dinheiro para pagar dívidas e financiar a faculdade. "Esses dólares realmente somam", diz Lum.

Os pais que ficam em casa não precisam tanto, mas devem ter alguma cobertura, diz Greg Klingler, planejador financeiro certificado e diretor de gestão de patrimônio da Associação de Benefícios dos Funcionários do Governo. Compre o suficiente para cobrir os serviços de creche e outros serviços que o pai da estada fornece.

Comprando a política errada

Existem dois tipos principais de seguro de vida: prazo e permanente.

• O seguro de vida é simples, barato e oferece cobertura por um determinado período, como 10, 20 ou 30 anos. Paga se o segurado morre durante esse prazo.
• Seguro de vida permanente, como toda a vida, dura toda a sua vida e inclui um componente de poupança chamado valor em dinheiro, que cresce lentamente ao longo de muitos anos. Você pode emprestar contra o valor em dinheiro ou entregar a política para o dinheiro. É mais complicado e caro que a vida do termo. Também conta com a maior comissão para agentes de seguros.

Termo de vida é a melhor escolha para a maioria das famílias, diz Klingler, porque "a maioria das pessoas terá uma necessidade limitada". A vida a termo pode cobrir você enquanto as crianças estão crescendo ou você está pagando dívidas, como uma hipoteca. Idealmente, no final do prazo, você não precisa mais de seguro de vida.

No entanto, algumas pessoas são convencidas a adotar políticas permanentes quando tudo o que precisam é de uma vida a termo, diz Jason Speciner, um planejador financeiro certificado em Fort Collins, Colorado. A criação de valor em dinheiro dentro de uma apólice pode parecer atraente, mas as taxas e a comissão do agente consomem os retornos. Em vez de despejar dinheiro em uma política permanente, gaste as economias em contas de aposentadoria com benefícios fiscais. Se houver dinheiro sobrando para investimentos de longo prazo, um fundo de índice de baixo custo provavelmente produzirá retornos melhores do que o seguro de vida, diz ele.

“Na maioria dos casos, o velho ditado, 'compre o termo e invista a diferença', faz sentido”, diz Speciner.

Seguro de vida permanente pode ser uma importante ferramenta de planejamento imobiliário para aqueles que têm uma dependência financeira ao longo da vida, como uma criança com necessidades especiais, ou cuja propriedade é grande o suficiente para incorrer em impostos para os herdeiros. (Somente propriedades acima de US $ 11,18 milhões para um indivíduo e US $ 22,36 milhões para um casal estão sujeitas a impostos federais sobre imóveis em 2018.)

Colocando a compra

É mais fácil adiar a compra de seguro de vida do que pensar em como sua morte afetaria outras pessoas. "Mas isso é uma aposta muito arriscada, especialmente se você tem filhos pequenos", diz Michael Kelley, um planejador financeiro certificado em Cleveland, Ohio.

Preocupado com o custo? Pode ser mais barato do que você pensa. A maioria dos consumidores superestima o preço do seguro de vida em mais de três vezes, de acordo com um estudo de 2018 realizado pela indústria Life Happens e pela LIMRA. O estudo foi baseado em uma pesquisa com cerca de 2.000 adultos que são tomadores de decisões financeiras domésticas. O custo real de uma política de vida de 20 anos e US $ 250.000 para um fumante saudável de 30 anos custa cerca de US $ 160 por ano, segundo o estudo.

Compare citações de pelo menos algumas empresas para encontrar as melhores tarifas.

Contando com seguro de vida livre no trabalho

Os benefícios do seguro de vida através do trabalho provavelmente não são suficientes para aqueles que têm uma família, dependendo de sua renda, diz Speciner.

Essa cobertura é tipicamente de uma a duas vezes seu salário anual - não o suficiente para sustentar uma família após a perda de um chefe de família. Outra desvantagem: a cobertura geralmente termina quando um funcionário deixa a empresa.

Compre sua própria política se precisar de seguro de vida e considere os benefícios gratuitos do trabalho como bônus.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.