Não economize no seu seguro

De Eric Jorgensen

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Muitas vezes ouço as pessoas dizerem: "Seguro é uma farsa" ou "É muito caro". Mas nunca ouvi ninguém reclamar sobre seguro quando precisaram.

Alguns tipos de seguro são necessários. Os bancos exigem que você compre um seguro residencial ao comprar uma casa, por exemplo, para proteger seu empréstimo e garantir que ele seja pago. Mas alguns tipos de seguro são voluntários. Ninguém está forçando você a comprar apólices que protejam sua renda ou ativos, ou que garantam que suas despesas de funeral sejam atendidas.

Vamos dar uma olhada em algumas dessas políticas voluntárias e destacar os principais pontos que você deve saber:

Tipos de seguro

Seguro de invalidez

Se alguma coisa acontecer com você que fisicamente o impeça de ganhar a vida - como um acidente ou doença grave - você quer algo que proteja sua renda.

Dependendo do tamanho do seu empregador, você pode ter seguro de invalidez do trabalho, mas eu acho que geralmente não é suficiente, especialmente se você está no início de sua vida profissional. Um plano típico de empregador substituirá 60% da sua renda se você estiver desativado. Se você está vivendo de salário em salário e perde o salário por qualquer período de tempo, 60% provavelmente não será suficiente para você e sua família viverem confortavelmente.

A maioria das políticas complementares permitirá que você obtenha um adicional de 20% a 30%, para uma cobertura total de 80% a 90% de sua renda. Políticas suplementares têm a vantagem adicional de serem isentas de impostos.

Seguro de propriedade e contra acidentes

Esta é uma categoria de seguro que abrange coisas como sua casa, auto, barco e RV, bem como responsabilidade pessoal decorrente de ações judiciais e outras reclamações. É também onde muitas pessoas tentam economizar alguns dólares comprando a cobertura mínima.

O perigo potencial de fazê-lo é o risco de incorrer em mais responsabilidade. Se você é vítima de um acidente de atropelamento e fuga, é o seu seguro que pagará pelos danos e contas médicas. Se você tiver a cobertura mínima, talvez não seja suficiente para cobrir tudo.

O mesmo acontece se você for culpado e for processado. Uma política de cobertura de responsabilidade pessoal oferece cobertura além da cobertura das suas apólices de seguro de automóvel e residencial, e ajuda a pagar quaisquer julgamentos e custos de defesa. O melhor de tudo, eles não são políticas caras. Eles geralmente começam com um mínimo de US $ 1 milhão em cobertura de responsabilidade.

Seguro Funeral

Na minha opinião, o seguro de vida é a solução mais fácil para garantir que suas despesas de funeral sejam cobertas. Eu recomendo uma apólice de seguro de vida inteira pequena em vez de uma política de vida de termo. As políticas de vida do termo geralmente são melhores para a maioria das finalidades de seguro de vida, mas não funcionam para despesas de funeral porque os planos de vida têm uma data de término definida e podem acabar antes que você morra. Eu acredito que uma apólice de seguro de vida inteira de US $ 25.000 a US $ 50.000 é suficiente para compensar a inflação e cobrir as despesas de um funeral básico.

Maneiras de economizar - não economizar

Existem algumas coisas que você pode fazer para economizar dinheiro e manter uma cobertura adequada. As companhias de seguros têm diferentes requisitos de subscrição, e você pode encontrar taxas mais baixas sem alterar sua cobertura por meio de compras. Ou você pode diminuir sua taxa aumentando sua franquia, que é a quantia que paga antes que a seguradora entra em ação. Se você seguir esse caminho, no entanto, você vai querer pensar claramente sobre quantas reivindicações você pode fazer em um ano. Certifique-se de que você não acaba pagando mais. E, idealmente, você garante que o valor pago pelo bolso seja proveniente de seu fundo de emergência e não cause impacto em suas outras economias.

Na minha opinião, conversando com um profissional é o melhor caminho a tomar quando se decide sobre a melhor cobertura de seguro. Agentes de seguros ou consultores financeiros que cobram taxas apenas farão perguntas para que você pense e eles o ajudarão a determinar a melhor combinação de seguro e autofinanciamento para sua situação.

Não receber cobertura ou discar para economizar alguns dólares por mês pode causar surpresa e decepção quando um evento imprevisto ocorre e você não consegue se recuperar financeiramente. Certifique-se de se informar sobre o que está disponível e como você pode proteger melhor seus ativos.

Eric Jorgensen é um planejador financeiro apenas com a MainStreet Financial Planning em Silver Spring, Maryland.