Como os cartões 'Platinum' e 'Gold' perderam o brilho

Seu cartão de crédito "platina" ou "ouro" deve corresponder ao seu nome. Mas nos dias de hoje, talvez não.

Os cartões indicados para metais preciosos, uma vez, ofereceram benefícios superiores e eram exclusivos para os portadores de cartão de alta renda. Mas, com exceção das ofertas da American Express, que apresentou o sistema codificado por cores, os melhores cartões de crédito de hoje não incluem nenhum cartão com rótulo de ouro ou platina. Na verdade, hoje em dia você verá cartões metálicos mais frequentes para pessoas com crédito ruim do que para aqueles com boa pontuação de crédito.

Os cartões Platinum e Gold são "produtos realmente legados", diz David Robertson, editor do Nilson Report, uma publicação líder sobre a indústria de cartões de crédito. “Eles são como restaurantes de massa que estão por aí para sempre. … Nos tempos contemporâneos, não há chiado associado a isso ”.

Se você quer descobrir se um cartão de crédito é realmente um bom negócio para você hoje, olhe para suas estruturas de recompensas e taxas de juros - não o seu tom.

No passado, a platina deslumbrou

O sistema de cartões codificados por cores foi criado pela American Express, de acordo com "The History of Money", de Jack Weatherford, ex-professor de antropologia da Macalester College, em Minnesota. A AmEx introduziu seu American Express® Gold Card em 1966 para “membros de grandes gastos”. Em 1985, a empresa lançou o Platinum Card® da American Express, um produto ainda mais exclusivo. O produto “simples” era verde - a cor do dinheiro.

"O sistema de cartão de crédito de platina, ouro e plain correspondeu às classes alta, média e trabalhadora na estratificação da dívida na América", escreve Weatherford.

Em meados da década de 1990, os cartões de crédito de ouro e platina não eram mais exclusivos da AmEx. Os cartões de crédito MasterCard e Visa também passaram a usar os termos como sinal de exclusividade. Em 1998, cada um dos oito maiores bancos dos EUA emitiu um cartão de crédito “ouro”, e três dos oito emitiram um cartão “platina”, de acordo com um estudo do Federal Reserve Bank de Kansas City.

Esses negócios "exclusivos" rapidamente se tornaram não tão exclusivos. Em um frenesi para conquistar participação de mercado, alguns grandes emissores enviaram ofertas de cartões de crédito pré-pagos de platina e ouro para listas de discussão massivas. No primeiro trimestre de 2002, quase um terço das famílias possuía cartões de crédito platina, os economistas David S. Evans e Richard Schmalensee escreveram em seu livro “Pagando com Plástico”.

"O ouro e a platina tornaram-se tão onipresentes que não têm sentido - e, portanto, perderam certamente qualquer marca que pudessem ter originalmente", diz Robertson, editor do Nilson Report. "Além disso, eles realmente perderam qualquer eficácia como ferramenta de marketing."

Por que o brilho passou

Os bancos costumavam diferenciar os cartões de platina e ouro dos cartões clássicos de três formas principais. Historicamente, cartões de platina e ouro prometiam:

• Limites de crédito mais altos.
• ABAs mais baixos
• Benefícios, como garantias estendidas e vários tipos de seguro de viagem.

Mas com o tempo, essas distinções desapareceram e os cartões de platina e ouro tornaram-se menos excepcionais. Veja o que aconteceu:

Promessas de altos limites desapareceram. Um emissor de cartão de crédito chegou às manchetes em 1996, após anunciar que seu cartão de platina ofereceria limites de crédito de até US $ 100.000. Mas enquanto muitas pessoas receberam ofertas de mala direta dizendo que tinham sido pré-aprovadas para limites de seis dígitos, poucas realmente receberam esses limites. Em 2001, o limite médio de crédito em cartões de platina era de apenas US $ 9.728, segundo os economistas Evans e Schmalensee.

Hoje em dia, se você quiser solicitar um cartão que promete um limite alto, você terá muito tempo para encontrar um. Por causa dos regulamentos federais mais recentes e dos padrões mais rígidos de subscrição, as empresas de cartão de crédito geralmente não informam o quanto seu limite de crédito pode ser alto antes de você se inscrever. Você ainda tem a opção de solicitar um aumento do limite de crédito do seu emissor, independentemente da cor do seu cartão.

Zero por cento dos períodos de abril foram mais fáceis de encontrar. Muitos cartões de platina e ouro anunciavam APRs baixas no final dos anos 90 e, posteriormente, 0% de períodos introdutórios de APR. Mas outros cartões começaram a oferecer os mesmos recursos. Uma pesquisa de cartão de crédito feita em 2005 pelo Instituto Woodstock, uma organização de pesquisa e política sem fins lucrativos, mostra que muitos cartões clássicos vinham com períodos de abril de 0%, assim como suas contrapartes douradas. Na verdade, a maior taxa de APR em andamento pesquisada naquele relatório - 20,25% - foi encontrada em um cartão de platina, não em um cartão clássico.

Como os cartões de juros baixos tornaram-se mais comuns, os cartões de platina e ouro lutavam para competir. Na verdade, você pode facilmente encontrar cartões de platina e ouro nos dias de hoje com APRs ao norte de 20% e nenhum período de 0% de APR.

Benefícios “Add-on” se tornaram a norma. A Visa e a MasterCard exigem que os bancos que emitem cartões de ouro e platina ofereçam certos benefícios mínimos, diz Robertson. Esses incluem vantagens como diferentes tipos de seguro de viagem, garantias estendidas e assistência de emergência. Décadas atrás, esses benefícios auxiliares usavam para agregar valor aos cartões. Não mais.

Essas vantagens agora são muito mais fáceis de encontrar, já que os programas Visa Signature e MasterCard World e World Elite cresceram em popularidade. Ainda assim, muitos proprietários de cartões não sabem que tais benefícios existem ou não os utilizam. Enquanto isso, os programas de platina e ouro Visa e MasterCard ainda existem, mas não são comercializados, diz Robertson.

Platina e ouro hoje

Os cartões Gold e Platinum da American Express continuam sendo produtos premium. Eles oferecem excelentes benefícios para viajantes frequentes e grandes gastadores. Como são cartões de cobrança que devem ser pagos integralmente todos os meses, eles também não têm limite de gastos. Mas fora da AmEx, os rótulos de platina e ouro praticamente desapareceram das melhores ofertas dos principais emissores. Em vez disso, eles agora florescem no mercado de cartão de crédito subprime, em ofertas para pessoas com crédito justo ou ruim.

Pegue a Horizon Card Services, por exemplo, que oferece uma suíte totalmente metálica de cartões desprotegidos para pessoas com crédito ruim, muitos dos quais incluem "platina" e "ouro" em seus nomes: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum e Freedom Gold Card.

De certa forma, estes cartões são reminiscentes de antigos cartões de platina e ouro. Eles anunciam que não cobram juros, prometem aos usuários uma linha de crédito não garantido de US $ 500 (algo difícil de encontrar quando há crédito ruim) e oferecem benefícios adicionais que incluem acesso ilimitado ao relatório de crédito e monitoramento de fraudes em tempo real., Assistência na estrada de emergência 24 horas por dia, acesso a assessoria jurídica e descontos em descontos em farmácias ”, escreve Robert Kane, presidente da Horizon Card Services, em um e-mail.

Mas se você não ler as divulgações, poderá perder alguns detalhes cruciais: esses cartões só podem ser usados ​​para comprar mercadorias no outlet on-line do Horizon Card Services e receber taxas mensais que podem chegar a até US $ 300,00 por ano. Kane, que disse anteriormente que os termos eram claros, enfatiza que, se os portadores de cartão não quiserem os benefícios secundários, eles podem soltá-los e pagar US $ 6,95 por mês, o que representa cerca de US $ 83 por ano. Por causa disso, ele escreve, “acreditamos que o pacote de produtos Horizon Card Services oferece uma maneira de baixo custo para os consumidores estabelecerem crédito e terem acesso aos benefícios de que precisam”.

No entanto, você pode criar crédito por menos com um empréstimo de construtor de crédito ou com um cartão garantido com um requisito de depósito baixo; Quando você fecha um cartão seguro em boa situação, recebe seu depósito de segurança.

Esqueça o flash, concentre-se nos benefícios

Nos anos 90, nomear cartões de crédito como “platina” e “ouro” era um dispositivo de marketing inteligente. Sugeriu o valor premium para os consumidores - e, a princípio, cumpriu essa promessa. Mas se você quiser encontrar um cartão que ofereça o melhor valor para você hoje, você precisa olhar além do nome. Veja como.

Se você pagar seu saldo integralmente todos os meses, procure recompensas. Quando você sempre paga seu saldo integralmente, provavelmente não pagará juros, por isso não há necessidade de procurar APRs baixos. Em vez disso, procure por cartões de recompensas de taxa fixa que ofereçam recompensas de 1,5% ou 2% sobre os gastos do dia-a-dia, ou cartões diferenciados que oferecem recompensas maiores nas categorias em que você mais gasta, como mantimentos e gás. Um grande bônus de inscrição também pode ajudar você a aumentar seus ganhos.

Se você estiver com um saldo, procure um cartão sem taxa anual e uma TAEG baixa. Você deseja manter suas despesas o mais baixo possível quando estiver com dívidas. Os cartões de recompensas provavelmente não o ajudarão com isso, mas os cartões com baixas taxas de juros em andamento ou ofertas de APRs introdutórias de 0% funcionarão.

Um novo tipo de hierarquia melhor-melhor ainda existe no mercado de cartões de crédito de hoje, mas não é nada parecido com o de décadas atrás. Os melhores cartões de crédito de hoje são aqueles com as recompensas e benefícios mais úteis. Eles nem sempre são os mais brilhantes.

“Não é sobre flash. É sobre substância e valor. É aí que a American está no período pós-recessão ”, diz Robertson. "Nós não somos mais uma nação chamativa."

Este artigo apareceu pela primeira vez na Forbes.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.