Como escrever um plano de aposentadoria

É provável que você não fique chocado ao saber que as pessoas que têm um plano de aposentadoria por escrito se sentem mais preparadas para a aposentadoria.

De fato, um relatório recente da LIMRA, uma associação de seguros e serviços financeiros, descobriu que 50% das pessoas que têm um plano escrito se sentem muito bem preparadas para a aposentadoria, ao contrário de 17% das pessoas sem planos escritos.

O que pode surpreendê-lo, no entanto, é como é simples implementar um plano que o impulsione a economizar mais e se sentir mais confiante em relação ao seu futuro. Isso não precisa ser um documento de várias páginas, mas, se essa for sua velocidade, faça isso. Para o resto de nós, algumas notas curtas semelhantes a uma lista de tarefas podem funcionar quase tão bem quanto.

"Algumas das pesquisas sobre isso sugerem que, desde que você o escreva, é provável que mude seu comportamento", diz Timothy LaPean, fundador da Thoughtful Financial Planning em Minneapolis. "Se você concorda com alguma coisa, mesmo apenas escrevendo, é muito mais provável que você faça isso."

Então, como você consegue um plano no papel? Aqui estão as coisas que você precisa considerar e os dados a serem coletados para cada um:

Conheça as finanças atuais

Se você é um orador, isso será fácil para você. Se você não é, pode ser o empurrão que você precisa para começar, se isso significa criar uma estrutura básica para suas receitas e despesas manualmente ou usar um aplicativo de orçamento para registrar tudo.

O que você deseja tirar deste exercício é uma ideia razoável do que você está ganhando e gastando agora, para que você possa projetar vagamente suas necessidades e despesas de renda no futuro.

O que escrever: Suas despesas e receitas mensais atuais, que podem então ser transformadas em valores anuais.

Prever despesas futuras

Isso é uma espécie de crapshoot. É improvável que você pregue o quanto quer ou precisa gastar na aposentadoria. Mas fazer um palpite é melhor que nada.

Para fazer isso, você precisa pensar em como cada uma das suas despesas atuais pode mudar. Você pretende pagar sua hipoteca antes da aposentadoria? Risca isso. Você acha que vai viajar mais? Adicione um pouco de preenchimento para isso. Pode-se presumir que você terá eliminado seus empréstimos estudantis até lá, mas ainda precisará de conceitos básicos como eletricidade. Considere que você não estará mais economizando para a aposentadoria, para que você possa removê-lo do seu orçamento, mas seus custos com assistência médica podem ser substancialmente maiores.

Percorrer seu orçamento atual é suficiente para ter uma ideia aproximada de suas necessidades futuras. O que você está procurando é saber se seus gastos atuais serão alterados e quanto. Mas, se esse exercício deixar você perplexo, talvez seja melhor usar uma regra prática: muitos especialistas dizem que é seguro planejar substituir 80% de sua renda anual de pré-aposentadoria na aposentadoria.

O que escrever: O valor da receita que você precisará a cada ano na aposentadoria, com base nas despesas projetadas ou na regra de 80%.

Execute os números

De acordo com dados do Employee Benefit Research Institute, menos da metade dos trabalhadores tentaram calcular suas necessidades de aposentadoria.

Aqui está uma razão: é assustador. Você provavelmente receberá um número que o assusta - uma quantia maior do que você jamais imaginou ter com seu nome. Mas ter esse número em mente torna muito mais fácil economizar.

Uma calculadora de aposentadoria ou uma calculadora 401 (k) farão a maior parte do trabalho pesado. Como agora você tem uma ideia aproximada da quantidade de receita necessária para a aposentadoria, é possível inserir rapidamente alguns números para obter uma estimativa do ninho de ovos que você deve criar.

Um desses números exigirá uma estimativa de quanto tempo seu dinheiro precisa durar - em outras palavras, quanto tempo você viverá. Faça o seu melhor palpite com base na história da família e no seu estado de saúde, ou use um estimador de expectativa de vida.

O que escrever: Seu objetivo total de aposentadoria, que provavelmente será aterrorizante e na casa dos milhões.

Comece a trabalhar até chegar lá

Aqui é onde a mágica acontece, diz LaPean. "Isso é o que o planejamento realmente é: pegar uma fantasia abstrata e torná-la uma realidade tangível", diz ele.

Agora que você tem um objetivo final, você pode trabalhar para trás e descobrir quanto você precisa economizar anualmente, mensalmente ou até mesmo semanalmente, com base em seus retornos de investimento anuais estimados e horizonte de tempo. Uma calculadora de juros compostos pode ajudar com isso.

LaPean sugere concentrar-se nesses marcos mais curtos. "Você quer que o plano de longo prazo sustente tudo, mas não há problema em estar progredindo do que em ter resolvido completamente seus objetivos", diz ele.

Para fazer isso, veja o quanto você pode economizar agora e, em seguida, alinhe as oportunidades para aumentar sua capacidade de economizar no futuro. Isso pode significar aproveitar ao máximo os aumentos ou bônus. Pode estar pagando um empréstimo de carro e, em seguida, tomar a decisão de desviar esse pagamento para um IRA, ou inscrever-se para que suas contribuições 401 (k) aumentem automaticamente a cada ano.

O que escrever: Há uma boa chance de você não estar economizando o suficiente agora. Portanto, anote o quanto você precisa economizar a cada mês e, em seguida, liste as etapas planejadas para chegar a esse número, mesmo que estejam há vários anos.Exemplos: "Pague meu empréstimo de carro de US $ 310 por mês em maio de 2017, depois aplique o mesmo valor para a aposentadoria a cada mês" ou "Pague o empréstimo estudantil em 2019 e gaste US $ 450 por mês para se aposentar".

Por fim, publique seu plano recém-escrito onde você pode vê-lo, se é esse o tipo de coisa que o mantém motivado, e revisite-o regularmente, fazendo ajustes à medida que sua vida financeira evolui com o tempo.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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