Payday estão morrendo. Problema resolvido? Não muito

Empréstimos do dia de pagamento - os “salvadores” que o afundam em dívidas - estão em declínio.

As multas e o escrutínio regulatório sobre altas taxas e práticas enganosas fecharam lojas de empréstimos em todo o país nos últimos anos, uma tendência limitada por uma proposta no último verão do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor para limitar os empréstimos de curto prazo.

Os gastos do consumidor com empréstimos do dia de pagamento, tanto na loja quanto on-line, caíram um terço desde 2012, para US $ 6,1 bilhões, de acordo com o Centro de Inovação em Serviços Financeiros, entidade sem fins lucrativos. Milhares de estabelecimentos fecharam. Somente no Missouri, havia aproximadamente 173 licenças ativas a menos para os credores do ano passado em comparação com 2014.

Em resposta, os credores têm uma nova oferta que os mantém em negócios e reguladores à distância - empréstimos parcelados.

Os empréstimos parcelados do dia de pagamento funcionam como os empréstimos tradicionais do dia de pagamento (ou seja, você não precisa de crédito, apenas renda e conta bancária, com dinheiro entregue quase instantaneamente), mas eles são pagos em prestações, em vez de uma quantia fixa. A taxa de juros média anual é tipicamente menor, 268% contra 400%, mostra a pesquisa do CFPB.

Os gastos com empréstimos parcelados de prestações dobraram entre 2009 e 2016, para US $ 6,2 bilhões, de acordo com o relatório da CFSI.

Empréstimos a prestações não são a resposta

Empréstimos parcelados são rápidos e convenientes quando você está em apuros, mas eles ainda não são uma boa ideia. Aqui está o porquê:

Preço vence tempo

Os mutuários acabam pagando mais juros do que com um empréstimo mais curto a uma TAEG mais alta.

Um empréstimo de um ano, de US $ 1.000, a 268% de ABR, incorreria em juros de US $ 1.942. Um empréstimo do dia de pagamento em 400% de abril para o mesmo valor custaria cerca de US $ 150 em taxas se fosse reembolsado em duas semanas.

"Enquanto cada pagamento pode ser acessível, se for por anos e anos, o mutuário pode acabar pagando muito mais do que o que eles emprestaram", disse Eva Wolkowitz, gerente do Centro de Inovação de Serviços Financeiros.

Você está no buraco por muito mais tempo

Empréstimos a prestações de dia de pagamento são muitas vezes estruturados de modo que os pagamentos iniciais cobrem apenas os juros, e não o principal.

"Quanto mais tempo o empréstimo é, mais você está pagando juros antecipadamente", disse Jeff Zhou, co-fundador da Fig Loans, sediada em Houston, uma startup que faz alternativas aos empréstimos do dia de pagamento.

Complementos Adicionais

Além das altas taxas de juros, os credores podem cobrar taxas de originação e outras taxas que aumentam o APR. Muitos também vendem seguro de crédito opcional - não incluído na TAEG - que pode inflacionar o custo do empréstimo. Os credores vendem este seguro como uma forma de cobrir suas dívidas em caso de desemprego, doença ou morte. Mas o pagamento vai para o credor, não para o mutuário.

Cerca de 38% de todos os mutuários parcelados estão inadimplentes, de acordo com o CFPB.

Americanos ainda querem crédito de pequeno dólar

A demanda por empréstimos do dia de pagamento em qualquer forma não vai desaparecer em breve. Doze milhões de americanos usam empréstimos do dia de pagamento anualmente, normalmente para cobrir despesas como aluguel, serviços públicos ou mantimentos, segundo o The Pew Charitable Trusts.

“O empréstimo original de duas semanas originou-se da demanda dos clientes pelo produto. Da mesma forma, os clientes, em muitos casos, estão exigindo empréstimos a prestações ”, disse Charles Halloran, diretor de operações da Associação de Serviços Financeiros da Comunidade da América, um grupo de empréstimos para pagamento de empréstimos, em um e-mail.

O crescimento da renda é lento, as despesas aumentam e mais americanos estão experimentando um fluxo de caixa irregular, disse Lisa Servon, professora de planejamento urbano e regional da Universidade da Pensilvânia e autora de "The Unbanking of America".

"É uma tempestade perfeita que é muito boa para os credores caros de curto prazo, não tanto para o trabalhador médio americano", disse ela.

Qual é a alternativa?

Enquanto os americanos querem pequenos empréstimos em dólares, 81% disseram que prefeririam um empréstimo semelhante de um banco ou uma cooperativa de crédito a taxas mais baixas, de acordo com pesquisas recentes da Pew.

Os bancos estão esperando que o CFPB finalize sua regra proposta para empréstimos antes de entrar neste mercado, segundo a Pew. Como o destino do CFPB permanece incerto sob a administração Trump, os bancos podem não oferecer empréstimos a juros baixos tão cedo.

Enquanto isso, se você precisar de dinheiro rápido, tente uma união de crédito. Muitos oferecem empréstimos alternativos do dia de pagamento tampados em 28% APR aos membros. Organizações comunitárias sem fins lucrativos também fazem empréstimos com ou sem juros para serviços públicos, aluguel ou mantimentos.

Amrita Jayakumar é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.