O Plano do Colégio Privado 529: É certo para você?

De Brett Tushingham

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O custo de frequentar algumas faculdades e universidades particulares agora excede US $ 65.000. Fora do financiamento de sua aposentadoria e da compra de uma casa, o ensino superior provavelmente será o maior investimento financeiro que você fará. Estabelecer uma estratégia de economia de som logo no início lhe dará mais opções quando chegar a hora de pagar a conta.

A maioria das famílias está familiarizada com os 529 planos de poupança da faculdade, mas existe outra opção que pode ser ainda mais valiosa. O Plano do Colégio Privado 529 permite que as famílias prendam as mensalidades de amanhã nas tarifas de hoje em mais de 270 escolas particulares em todo o país. Vamos nos aprofundar um pouco mais para ver se ele poderia se encaixar em sua própria estratégia de economia universitária.

O básico

O Private College 529 Plan foi criado por um consórcio de faculdades particulares. Ele permite que as famílias paguem antecipadamente a faculdade comprando “certificados de matrícula” que podem ser resgatados em mais de 270 escolas particulares de graduação.

Como diferentes escolas cobram taxas diferentes, os valores de resgate de certificado variam de uma escola para a outra. Um certificado válido para o ensino de um semestre na Escola A pode ser bom para, digamos, 0,7 semestres na Escola B. No entanto, os valores não mudam com o tempo. Então, se você comprar um certificado que pode pagar por um semestre na Escola X, ele irá sempre ser bom por um semestre nessa escola.

As famílias não precisam se comprometer com uma determinada escola na matrícula e podem mudar o beneficiário de um plano para um membro da família qualificado a qualquer momento. Os pais também podem transferir o dinheiro para um plano 529 patrocinado pelo estado; no entanto, o valor de rollover de um certificado de matrícula depende do desempenho do Fundo Fiduciário do Programa - os investimentos subjacentes do plano.

Você pode pagar qualquer quantia, até o custo de cinco anos de matrícula na escola participante mais cara (o limite de contribuição é de US $ 256.000 para 2015-16). Os certificados de ensino podem ser resgatados para pagar propinas e taxas obrigatórias em uma escola onde o beneficiário do plano é admitido e se matricula. Não há limitações de receita, mas o plano exige pelo menos 36 meses entre a compra de certificados e a sua utilização.

Os benefícios

Os certificados de matrícula garantem a mensalidade pelas taxas atuais por até 30 anos após a compra. Com a taxa de matricula aumentando em duas vezes o ritmo da inflação, em média, o benefício futuro poderia ser enorme. As escolas participantes assumem todo o risco de investimento e concordaram em honrar os certificados, independentemente da futura participação da escola no programa ou futuros aumentos nas mensalidades.

Tal como acontece com outros planos 529, os pais permanecem no controle da conta, embora as contribuições não são consideradas parte de sua herança, e os benefícios são isentos de impostos quando utilizados para despesas de educação qualificadas. O Private College 529 Plan não cobra taxas, e todos os custos são 100% pagos pelas faculdades e universidades afiliadas.

Por fim, as contas são consideradas ativos dos pais e, portanto, terão um impacto mínimo ao calcular a elegibilidade de uma criança para ajuda financeira.

Os inconvenientes

O maior risco com o Plano do Colégio Privado 529 vem se o dinheiro não for usado em uma escola participante. Os fundos podem ser transferidos para um plano patrocinado pelo estado 529, mas o valor dos certificados de matrícula será ajustado com base no desempenho líquido do fundo fiduciário, sujeito a um aumento máximo de 2% ao ano, e uma perda máxima de 2% por ano.

Além disso, como nos planos de poupança normais 529, se o dinheiro não for usado para despesas de educação qualificada, qualquer ganho estará sujeito a impostos e uma penalidade de 10%.

Esses fatores tornam o plano mais adequado para famílias focadas em escolas particulares - talvez para pais que querem que seus filhos freqüentem sua universidade ou para alguém que esteja procurando por um retorno na forma de valorização do investimento atrelado ao aumento de mensalidades.

O veredito

O Plano do Colégio Privado 529 se assemelha a uma pensão da empresa: você contribui com um valor declarado para um benefício futuro garantido. A paz de espírito de não ter que lidar com a inflação e o risco de mercado provavelmente atrairia a maioria das famílias. Acrescente a falta de taxas, os benefícios fiscais e a flexibilidade, e você terá um veículo atraente para financiar a mensalidade da faculdade particular.

Uma estratégia de planejamento poderia ser usar o Plano do Colégio Privado 529 para cobrir propinas e um plano regular de 529 para pagar os custos restantes (como hospedagem e alimentação) e para obter e declarar deduções de impostos para 529 contribuições.

Alguns pais são tentados a usar seus próprios ativos, fluxo de caixa atual ou empréstimos de equidade home para ajudar a pagar pela educação de seus filhos. Isso pode ter consequências ruins para sua aposentadoria e metas futuras.

Para proteger seus ativos e renda para sua aposentadoria, trabalhe com um consultor financeiro que adote uma abordagem consultiva para o planejamento da faculdade, desenvolva uma estratégia de economia desde o início e certifique-se de integrar essa estratégia de poupança ao plano geral da faculdade. Todos queremos o melhor para nossos filhos, mas os pais não precisam sacrificar sua aposentadoria no processo.

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