Sem Carteira, Sem Preocupações: Seu Smartphone é Agora Seu Cartão Multibanco

BANCO NOVO BRAVO Esta série Investmentmatome aprofunda o que há de novo no setor bancário de varejo e o que há para você. Exploramos algumas das coisas surpreendentes reservadas para produtos, tecnologia e segurança e analisamos como elas afetarão os consumidores.

Enquanto passeava com seu cachorro uma noite em São Francisco, Melinda Hickman de repente percebeu duas coisas. Ela precisava conseguir dinheiro para pagar a limpeza da casa na manhã seguinte - e seu cartão bancário estava de volta em casa em sua carteira. Imperturbável, Hickman assinou com o aplicativo Wells Fargo em seu smartphone. Depois de alguns toques, o aplicativo gerou um código de oito dígitos. Em um caixa eletrônico nas proximidades, ela digitou o código e o PIN e conseguiu retirar o dinheiro.

"Era simples e conveniente", lembra ela. E como não houve furto, a transação foi mais segura do que uma retirada padrão.

Conveniência e segurança são duas grandes razões pelas quais os bancos acreditam que os consumidores vão adotar o acesso a cartões eletrônicos sem cartão. De fato, 2017 está se moldando para ser o ano em que caixas eletrônicos sem cartão pegam. Desde março, quando a Wells Fargo estreou a autenticação baseada em aplicativos em todos os seus 13.000 caixas eletrônicos nos Estados Unidos, clientes como Hickman realizaram mais de 1 milhão de transações sem cartão.

A Crone Consulting, empresa de pesquisa de pagamentos, estimou recentemente que, até o outono de 2017, 25% dos 425 mil caixas eletrônicos do país aceitariam acesso sem cartão. Alguns exemplos:

• Bank of America planeja ter todos os seus caixas eletrônicos equipados para acesso sem cartão até o final de 2017
• Chase testou uma versão piloto de acesso sem cartão no ano passado. Seu sistema sofreu alguns lapsos de segurança. Este ano, tendo apertado o acesso à conta, o banco está tentando novamente com 600 máquinas em certas cidades da Flórida, Califórnia e Ohio.
• Bancos menores, incluindo o BME Harris, o Banco do Havaí, Wintrust Financial, com sede em Illinois, e a Salem Five, de Boston, têm fornecido essa opção de caixa eletrônico com sucesso nos últimos anos.

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Como os caixas eletrônicos sem cartão funcionam

Durante transações de caixa eletrônico comuns, você estabelece sua identidade com seu PIN e os dados armazenados na faixa magnética do cartão. Com retiradas sem cartão, seu telefone assume essa tarefa, o que pode ser feito de duas maneiras:

• Código gerado por aplicativo: Alguns códigos, como o do Wells Fargo, são numéricos. Outros, como os usados ​​pelo BMO Harris e Bank of Hawaii, são códigos de barras bidimensionais, também conhecidos como códigos QR. No caixa eletrônico, você insere o código numérico ou escaneia o código QR, comprovando sua identidade e autenticando sua próxima transação. Em muitos casos, você também precisará inserir seu PIN.
• Comunicação de campo próximo: Isso envolve tocar seu telefone contra um sensor conectado ao caixa eletrônico. Um chip em seu telefone emite um sinal pelo qual o caixa eletrônico habilitado para NFC confirma sua identidade. (Apple Pay, Android Pay e aplicativos semelhantes de carteira digital usam NFC.) Em seguida, você seleciona as informações do cartão de débito virtual armazenadas no seu aplicativo ou na carteira digital, insere seu PIN e conduz sua transação.

Capital One usa NFC para seu sistema CashTapp em locais físicos em Boston; Chicago; Filadélfia; São Francisco; Austin, Texas; e Richmond, Virginia. Os caixas eletrônicos sem cartão do Bank of America também usam o NFC. A Wells Fargo anunciou que adicionará capacidade NFC a todos os seus caixas eletrônicos este ano; mais de 40% já possuem o NFC ativado.

Segurança é a motivação

Por que o impulso para caixas eletrônicos sem cartão? A conveniência é um fator importante, embora você perca a flexibilidade de poder usar todos os caixas eletrônicos, como acontece com um cartão. Mais significativamente, o acesso ATM habilitado para aplicativos diminui o risco de roubar os dados do seu cartão.

Dados de cartão são mais comumente roubados com skimmers, dispositivos ocultos que lêem e armazenam informações de conta quando alguém passa um cartão em um caixa eletrônico. Quando esses dados são combinados com os PINs que foram gravados com câmeras pinhole ou teclados falsos, os fraudadores podem criar e usar cartões falsificados para essas contas.

O Skimming é responsável por mais de 98% das perdas por fraude em ATMs, de acordo com a empresa de segurança TMD Security. O Serviço Secreto estima que os consumidores e os bancos perdem US $ 8 bilhões para desbravar a cada ano. Em 2016, informou a FICO, o número de caixas eletrônicos comprometidos e leitores de cartões de ponto de venda aumentou em 30%.

Os consumidores estão conscientes do perigo. Em uma pesquisa recente, 34% dos usuários de ATM nos EUA disseram estar "muito preocupados" com os skimmers de cartão. Em uma pesquisa diferente, 28% dos usuários de caixas automáticos americanos disseram que queriam que a autenticação de caixa eletrônico fosse mais segura.

O que você pode fazer para ser mais seguro

O acesso sem cartão definitivamente ajuda, mas não é a única resposta. Alguns bandidos já conseguiram hackear o novo sistema. Conforme relatado pelo especialista em segurança da computação Brian Krebs, pelo menos algumas das violações da conta Chase ocorridas no ano passado ocorreram depois que ladrões roubaram detalhes de login das contas das vítimas e alteraram os detalhes de autenticação das contas para obter acesso.

"Camadas de segurança precisam ser adicionadas para tornar mais difícil para os ladrões, mas os usuários também devem praticar uma boa higiene de identidade", diz Eva Velasquez, presidente e CEO do Identity Theft Resource Center, em San Diego.O ITRC recomenda adicionar mais fatores de autenticação ao seu aplicativo, como impressão digital ou segunda senha; usando software antivírus em seu telefone; e evitando links em textos de fontes desconhecidas.

O objetivo é garantir que, se você não roubar seu cartão, os fraudadores não poderão roubar seus dados.

Caren Weiner Campbell é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.