Eu quero comprar uma casa - devo verificar meu relatório de crédito ou minha pontuação de crédito?

Então você quer comprar uma casa e quer saber se você deve verificar seu relatório de crédito ou sua pontuação de crédito. Comprar uma casa é a maior compra que você já fez, então você deve verificar o seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito.

Mas uma palavra de cautela: seu relatório de crédito não contém sua pontuação de crédito. Você poderia pensar que um relatório de crédito seria gentil o suficiente para lhe dizer o quão grande é a sua pontuação de crédito, mas os dois itens são totalmente diferentes.

Seu relatório de crédito

Seu relatório de crédito contém seu histórico completo de uso de crédito. Tem todas as suas contas de cartão de crédito, mesmo aquelas que estão fechadas. Ele lista todas as suas contas bancárias, endereços anteriores e atuais, empréstimos pendentes, empréstimos de carro, empréstimos estudantis e quaisquer contas que estejam na coleção.

Também inclui penhoras que terceiros possuem em seus ativos.

O que procurar

O que você está procurando em um relatório de crédito é que tudo é como você espera que seja. Se você sabe que sempre paga suas dívidas a tempo, não deve haver nem contas nem cobranças.

Às vezes, coisas como contas médicas podem ter escorregado em suas falhas de pagamento. Essa é a coisa mais comum que você pode encontrar listada como uma conta na coleção.

Se você encontrar algo que você sabe que está errado, você deve abrir uma disputa. Coloque tudo em ordem antes mesmo de pensar em obter uma hipoteca.

Onde obtê-lo

Você pode obter um relatório de crédito livre de cada agência de crédito a cada ano em www.annualcreditreport.com.

Sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é algo que é praticamente um produto de monopólio, emitido pela Fair Isaac Co. É a única pontuação que importa, e é por isso que você precisa ser cuidadoso.

Os três departamentos de crédito publicam seu próprio sistema de pontuação, mas os credores não prestam muita atenção a eles. Nem você deveria. Não sabemos o modelo de pontuação para cada um, enquanto a pontuação FICO é padronizada (mesmo que ninguém saiba como a pontuação é realmente calculada).

Onde encontrar

Você pode encontrar a sua pontuação FICO através da Fair Isaac, mas existem muitos serviços de terceiros que irão ligá-lo à pontuação, muitas vezes a um preço especial. Se você tiver o cartão de crédito Discover it®, sua pontuação FICO aparecerá no seu extrato mensal.

No entanto, a pontuação de crédito gratuita não é confiável. Outros serviços podem oferecer uma pontuação FICO gratuita, mas você se inscreverá em uma cobrança recorrente mensal em algum tipo de programa de associação que envolva crédito, monitoramento de crédito ou liquidação de dívidas ou qualquer outra série de outras coisas. Estes podem valer a pena, dependendo de várias circunstâncias.

Se você está se candidatando a uma hipoteca, o ideal é ter uma pontuação FICO acima de 760, que geralmente é considerada "excelente". Uma pontuação de 700 a 759 ainda é considerada "boa".

Imagem de Homebuyer via Shutterstock.